41.Правовое регулирование деятельности банков и небанковских финансовых организаций. Банковские правоотношения. Финансово-кредитная и банковская система рб. Принципы банковской деятельности.

Согласно ст. 128 ГК одним из объектов гражданских прав являются деньги. Деньги как объект обязательственного права отчуждают, получая в счет встречного удовлетворения другие вещи, работы, услуги. Деньги передают в собственность другим лицам с обязательством их возврата за плату. Получение денег - основная цель предпринимательства.

В хозяйственной деятельности осуществление многих операций с деньгами возможно лишь с участием специальных организаций - банков. Во многих договорах банки - обязательная сторона. Согласно ГК одной из сторон ряда договоров могут быть только банки и небанковские кредитно-финансовые организации:

- статья 771 "Кредитный договор" ГК: по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее;

- статья 772 "Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)" ГК: по договору финансирования под уступку денежного требования (факторинга) одна сторона (фактор) обязуется второй стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом (разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) с уведомлением должника о переходе прав кредитора к фактору (открытый факторинг) либо без уведомления о таком переходе (скрытый факторинг). В качестве фактора может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация;

- статья 773 "Договор банковского вклада (депозита)" ГК: по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте - вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором;

- статья 774 "Договор текущего (расчетного) банковского счета" ГК: по договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк или небанковская кредитно-финансовая организация) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку или небанковской кредитно-финансовой организации право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также, за исключением случаев, установленных законодательными актами, уплачивает банку или небанковской кредитно-финансовой организации вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги;

- статья 775 "Расчеты" ГК: расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, проводятся в безналичном порядке. Безналичные расчеты проводятся через банки или небанковские кредитно-финансовые организации, в которых открыты соответствующие счета.

Согласно ст. 231 БК под расчетами в безналичной форме понимаются расчеты между физическими и юридическими лицами либо с их участием, проводимые через банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию, его (ее) филиал (отделение) в безналичном порядке.

Расчеты в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода, аккредитива, инкассо.

Хозяйственная деятельность банков и НКФО состоит из банковских операций и называется банковской. Согласно ст. 12 БК банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Основными принципами банковской деятельности являются:

обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности (далее - лицензия на осуществление банковской деятельности);

независимость банков и НКФО в своей деятельности, невмешательство со стороны гос. органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами РБ;

разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

обязательность соблюдения установленных НБ РБ нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы РБ;

обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Как разновидность хозяйственной деятельности банковская деятельность подлежит государственно-правовому регулированию и контролю.

Банковское законодательство регулирует систему экономических общественных отношений по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств. Банковское законодательство определяет принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними, а также устанавливает порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков и НКФО.

Имущественные отношения и связанные с ними неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных БК.

Банковское законодательство РБ - система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства относятся:

законодательные акты РБ (например, Указ През. РБ от 02.05.1996 N 157 "О мерах по упорядочению банковской и иной финансовой деятельности");

распоряжения През. РБ, которые носят нормативный характер;

постановления Правительства РБ;

нормативные правовые акты НБ РБ(НБ);

нормативные правовые акты, принимаемые НБ совместно с Правительством РБ или респ.и органами гос. управления на основании и во исполнение БК и иных законодательных актов РБ.

Республика Беларусь признает приоритет общепризнанных принципов международного права и обеспечивает соответствие им банковского законодательства.

Основные направления денежно-кредитной политики РБ ежегодно утверждаются Президентом РБ по представлению НБ и Правительства РБ.

Банковская система РБ - составная часть финансово-кредитной системы РБ. Банковская система РБ является двухуровневой и включает в себя НБ и иные банки.

Финансово-кредитная система РБ кроме банков включает в себя и небанковские кредитно-финансовые организации.