14. Особенности и этапы принятия решения по кредитной заявке инвестиционного кредита.

Заполненные кредитная заявка и сопроводительные документы предоставляются кредитному эксперту для анализа на предмет надежности и финансовой устойчивости заемщика.

На первом этапе рассматривается представленная заявка, ведутся переговоры с потенциальным заемщиком и осуществляется предварительный анализ его финансового положения.

В случае принятия решения о целесообразности дальнейшей работы с документами они подвергаются более тщательной проверке.

Юридическая служба банка проверяет учредительные и другие документы потенциальных заемщиков, залогодателей, поручителей, устанавливает их соответствие законодательству, определяет наличие полномочий у лиц, подписывающих договоры и другие документы от имени организаций, участвующих в кредитных сделках, анализирует документы, подтверждающие права собственности на передаваемое в залог имущество, и дает письменное заключение.

Служба безопасности банка проводит проверки благонадежности предприятия (фирмы), деловой репутации его руководителей, легальности бизнеса, безопасности установления с ним кредитных взаимоотношений.

Банк предоставляет кредит только кредитоспособным заемщикам. Оценка кредитоспособности производится банком до заключения кредитного договора. Базой для такого анализа служат бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках, отчеты о движении денежных средств, расшифровки наиболее важных статей баланса на последнюю отчетную дату: дебиторской и кредиторской задолженности и др., финансовый план на текущий год, прогнозные и статистические материалы и другие документы, представляемые по требованию банка.

Анализ финансового положения осуществляется, как правя за три последние года и на последнюю отчетную дату.

Изучается кредитная история предприятия, а также состояние всех банковских счетов клиента.

При оценке кредитоспособности проверяется технико-экономическое обоснование потребности в кредите.

При выдаче долгосрочного кредита большое значение имеет оценка эффективности инвестиционного проекта, на реализацию которого испрашивается кредит. Тщательно анализируется кредитуемое мероприятие и возможности погашения кредита.

На основе бизнес-плана инвестиционного проекта производится экспресс-анализ и дается предварительная оценка. При положительном заключении детально прорабатывается проект и осуществляется его инженерно-экономическая экспертиза.

Прежде всего, проверяют состав и качество проектно-сметной документации, а также наличие положительных заключений экспертизы. Оценивают инвестиционные затраты по проекту, его технико-экономический уровень, соответствие технико-экономических показателей проекта современным требованиям. Важное внимание при проведении экспертизы обращают на наличие сырьевой базы и рынков сбыта, конкурентоспособность продукции, прогноз цен на будущую продукцию и получение прибыли.

В процессе инженерно-экономической экспертизы изучают реальность сроков строительства и ввода в действие производственных мощностей и объектов с учетом мощностей привлекаемых подрядных организаций, наличие договоров на проведение строительно-монтажных работ и материально-техническое обеспечение. Анализируются возможные риски, связанные с реализацией проектов.

На основе денежных потоков оценивается финансовая реализуемость проекта.

Главное внимание уделяют оценке экономической эффективности инвестиционных проектов и анализу финансовых показателей, которые прогнозируются в результате их осуществления.

Проводя анализ срока окупаемости капитальных вложений и сроков возврата кредита, оценивают возможность своевременного погашения существующих обязательств и запрашиваемого заемщиком кредита.

После анализа эффективности инвестиционного проекта, на реализацию которого испрашивается кредит, оценки его окупаемости и возможности погашения кредита в установленные сроки при условии устойчивого финансового состояния заемщика и положительной кредитной истории принимается решение о заключении кредитного договора.