8.Электронные деньги:сущность,предпосылки появления эволюции

Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.Активная эволюция денежных форм наблюдается на протяжении последних сорока  лет. С 1960 гг. денежно-кредитная сфера пережила два этапа электронизации. Первый этап (1960 – 1980 гг.) состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринговых расчётных систем, автоматизированных расчётных палат, а также широким использованием систем электронных  трансфертов. Первый этап электронизации позволил рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчётные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним. Широкое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение различных электронных платёжных средств, таких, как кредитные и дебетовые карты.  Развитие электронной торговли, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек текущих платежей, а также поиск новых платёжных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых электронных розничных платёжных инструментов. Появление систем электронного доступа к счетам в середине  1990-х гг. и появление электронных денег во второй половине 1990-х гг. символизирует начало второго этапа электронизации. Можно выделить несколько основных систем электронного доступа: расчёты дебетовыми картами в Интернет с использованием различных протоколов безопасности; расчёты с использованием электронных чеков; расчёты с использованием систем онлайнового банкинга, обеспечивающих прямой доступ к банковским счетам клиентов. С момента появления электронных денег в начале 1990-х гг. они совершили существенную эволюцию. Инициаторами выпуска электронных денег стали частные розничные компании, со временем к эмиссии электронных денег приступили технологические компании, а также банки. На протяжении последних 10 лет в мире осуществлялось свыше трёхсот проектов создания новых платёжных систем на основе электронных денег.

9.Система эл.Денег.Принципы функционирования эл.Денег.

два основных типа систем электронных денег:   на базе многоцелевых предоплаченных карт (card-based systems);  на базе «сетевых денег» (software-based / network-based systems). Первый тип систем электронных денег основывается на картах с хранимой стоимостью (stored-value cards) или «электронных кошельках» (e-purses). Такие карты имеют встроенный микропроцессор с записанным на нём в результате предоплаты денежным эквивалентом.Второй тип систем электронных денег основывается на сетевых деньгах (network money). В данном случае денежная стоимость сохраняется в памяти компьютеров на жёстких дисках с помощью специального программного обеспечения осуществляется ей перевод по электронным коммуникационным сетям в основном через Интернет. 10.Электронные деньги:проблемы и перспективы развития.При внедрении электронных денег в денежный оборот возникает ряд проблем. Среди них основными являются:

1.отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег;

2.разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками;

3.проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.

У электронных денег есть ряд достоинств и недостатков. Банкам и иным финансовым структурам значительно дешевле и проще оперировать электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карточки достаточно дешевы. Оборот электронных денег проще контролировать, чем оборот наличных.

Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.

Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными электронными платежами между физическими лицами, а также интенсивной интеграцией электронных денег в системы универсальных финансовых сервисов.