2) Организационный блок

- виды банков и небанковских кредитных организаций;

- основы банковской деятельности;

- организационная основа банковской деятельности;

- банковская инфраструктура.

Элементами организационного блока банковской системы, являются банки, некоторые небанковские кредитные организации, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также учреждения, образующие банковскую инфраструктуру.

Классификация:

1) По форме собственности выделяют: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.

2) По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов с ограниченной ответственностью.

3) По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

4) По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, независимо от направленности своей деятельности.

5) По обслуживаемым банками отраслям.

В России преобладают многоотраслевые банки, что предпочтительно с точки зрения снижения банковского риска.

6) По числу филиалов можно выделить бесфилиальные и многофилиальные.

7) По сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные.

8) По масштабам деятельности: малые средние, крупные банки, межбанковские объединения.

К элементам организационного блока банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков.

Компоненты банковской инфраструктуры:

- информационное обеспечение;

- методическое обеспечение ;

- научное обеспечение;

- кадровое обеспечение 

3) Регулирующий блок

- государственное регулирование банковской деятельности (акты общегосударственного значения: конституцию страны, законодательство, регулирующее деятельность фин. и нефин. институтов);

- банковское законодательство;

- нормативные положения Центрального банка РФ;

- инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Элементы банковской системы связаны между собой:

а) единым порядком лицензирования банковской деятельности и контроля за ее осуществлением;

б) единой клиентской базой;

в) деятельностью в одних и тех же продуктовых сегментах рынка банковских услуг;

г) отношениями по поводу организации. денежных расчетов между различными хозяйствующими субъектами;

д) участием в единой системе рефинансирования;

е) единой правовой базой.

50. Банки: возникновение, сущность и функции. Роль в развитии экономики.

Возникновение банков связано с возникновением товарных рынков. Возникновение банков связано с возникновением товарных рынков. Для периода зарождения первых государств на древнем Востоке характерно использование в качестве денег, как отмечалось ранее, наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи). Товарные деньги обладали высокой транспортабельностью, сохранностью в течение длительного времени, сравнительно низкими издержками на содержание. Постепенно они начинают играть роль повседневного средства обращения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента.

Сам термин «банк» в переводе с итальянского означает денежный стол, на котором менялы раскладывали монеты. Они осуществляли обмен одних монет на другие, занимались хранением денег и ценностей (драгоценных металлов). Со временем в руках менял сосредоточивались крупные суммы денег, которые стали использоваться для выдачи ссуд и получения процентов. Они нередко становились ростовщиками. Менялы давали в ссуду не только собственные деньги, но и деньги, доверенные им на хранение или врученные для уплаты другим лицам, что означало превращение их в банкиров. Деятельность менял способствовала появлению безналичного (вексельного) платежа.

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банк определяется как «денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах». Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

На основе кредита, кредитных отношений, кредитного механизма возникает кредитная система – банки. Банки – не ведомство, выступающее в кач-ве придатка Минфина, а экономический институт занимающийся привлечением и размещением денежных ресурсов. Банки осуществляют активные и пассивные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует ресурсы, а с помощью активных осуществляет размещение. Ресурсы банка формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. К собственным ср-м относится акционерный, резервный капитал, нераспределенная прибыль. Собственные ср-ва составляют незначительную часть ресурсов современного банка. Основная часть ресурсов привлекается в виде депозитов, корреспондентских счетов. Банк – кредитная организация, кот.выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции (денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах). -анализ сущности банка следует связывать с его деятельностью на макроуровне (банк представляет собой не учреждение с определенным набором услуг, а институт, за которым закрепились опред.ф-ции); -сущ-ть банка предполагает вскрытие его специфики  -неотъемлемым элементом хар-ки сути банка является определение его основы; -сущ-ть банка – это показ его структуры как специфического объекта (структура – аппарат управления банка, Состав элементов банка: а)банковский капитал как обособившаяся часть промышленного и торгового капитала; б) банковская структура, кот.функ-ет в сфере обмена; в)группа людей, кот.обладают знаниями в области банковского хозяйства, управления им; г) производственный блок – банк-ая техника, здания, средства связи и коммуникации, внутренняя и внешняя информация) -определений сущности банка м.б.несколько, все зависит от того какая сторона его сущности является в данный момент предметом рассмотрения. Функция – специфическое взаимодействие банка с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.  Ф-ции: 1)ф-ция аккумуляции ср-в (сбор ден.ресурсов д/инвестиций); 2)ф-ция регулирования денежного оборота (банки выступают центрами через которые проходит платежный оборот различных хоз-х субъектов, данная ф-ция реализуется посредством комплекса банковских операций) 3)посредническая функция (через банки проходят платежи пред-й, но посредничество обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому). Под ролью банка следует понимать его значение, то ради чего он возникает, сущ-т и развивается. Роль банка м.рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эф-ть произ-ва, так и на эф-ть банк-й деятельности.

51. Возникновение и развитие банковской системы России Исторические предпосылки возникновения коммерческих банков в России основываются на том, что банки возникли первоначально как частные коммерческие формирования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры. Несомненно, что первые банкиры руководствовались не только целью способствовать движению денежных средств, представляя их взаймы, но и стать ростовщиками, иметь на этом, как говорится, навар. Ведь ростовщичество - самый простой и надежный путь получения прибыли, что хорошо усвоили коммерческие банки.Государственные банки возникли в мире позже частных и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый занял свою нишу в сфере экономических отношений. Социализм по-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным. Достигнутый в социалистической системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки фактически представляли отделения центрального Государственного банка страны. Более того, так как Госбанк СССР был непосредственно подчинен правительству и министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая в тайне размеры золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежных средств,государственного долга.

Предельная централизация банковской системы имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитованиегосударственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации. Когда созрела концепция перехода к рыночной экономике, стало ясно, что сложившаяся и укоренившаяся в прежней экономике банковская система должна быть подвергнута кардинальному преобразованию в направлении ликвидации государственноймонополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов над государственным банком, делегирования ряда функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственных банковских структур. В период господства командно-административной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучи составной частью государственного аппарата, банки при централизованном общегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственных органов.

52. Значение и структура центрального банка. Любое государство стремится к поддержанию стабильности своей экономики и созданию всех необходимых условий для ее роста. Основным инструментом влияния на экономику страны в целом является деятельность центрального банка. На сегодняшний день это самый мощный инструмент, который требует к себе должного внимания и умелого управления. Центральный банк обладает достаточно большими средствами, по сравнению с коммерческими банками и является контролирующим их деятельность. В своей деятельности Центральный банк использует следующие инструменты: 1. Центральный банк устанавливает процентные ставки по кредитам и депозитам в других банках, а так же устанавливает процент основной учетной ставки 2. За счет операций на валютном рынке. Скупке и продажи больших объемов иностранной валюты. 3. За счет дополнительной эмиссии национальной валюты или извлечения ее из денежного оборота страны. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности Банка России. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями Банка России. Территориальные учреждения Банка России не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров. ТГУ ЦБ РФ являются филиалами ЦБ РФ. Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемым Советом директоров. По решению Совета директоров территориальные учреждения Банка России могут создаваться также по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов Российской Федерации. Полевые учреждения Банка России осуществляют банковские операции в соответствии с федеральными законами, а также нормативными актами Банка России. Полевые учреждения Банка России являются воинскими учреждениями и руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также Положением о полевых учреждениях Банка России, утверждаемым совместным решением Банка России и Министерства обороны Российской Федерации.Полевые учреждения предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны Российской Федерации, а также иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность Российской Федерации, и физических лиц, проживающих на территориях объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений Банка России невозможно.

53. Функции центрального банка. Роль центрального банка как особого органа государственного управления, взаимосвязь с другими элементами экономического управления проявляется через выполняемые им функции. Этот вопрос не однозначен. Познание и использование функций центрального банка позволяют четко определить направления его деятельности в экономике страны. Эмиссионная функция. Старейшая функция центрального банка - функция монопольной эмиссии банкнот. Центральный банк, будучи представителем государства, выполняет законодательно закрепленную за ним эмиссионную монополию в отношении банкнот, т. е. осуществляет эмиссию общенациональных кредитных денег. Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обращение денег исключительно в наличной форме. Хотя банкноты, как уже излагалось, составляют незначительную часть денежной массы, они необходимы для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности банковской системы. Функция управления золотовалютными резервами. По традиции центральный банк является их хранителем в стране, выполняет функцию управления золотовалютными резервами. В период золотого стандарт а последняя была неразрывно связана с эмиссионной функцией центрального банка. Колебания золотых резервов зависели от состояния платежного баланса и непосредственно отражались на количестве денег, выпускаемых в обращение. После отмены золотого стандарт а связь золотовалютных резервов с эмиссией денег существенно уменьшилась. В настоящее время официальный золотой резерв служит в качестве резервного актива и гарантийно-страхового фонда в международных расчетах. Функция «банка банков». Центральный банк непосредственно не работает с юридическими и физическими лицами. Его клиенты - коммерческие банки. Являясь «банком банков», центральный банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, служит расчетным центром банковской системы и предоставляет ей кредиты, в некоторых странах выступает органом банковского регулирования и надзора. Как расчетный центр банковской системы центральный банк выполняет функции регулирующего органа платежной системы страны, он координирует организацию расчетных систем.. Функция банкира правительства. Центральные банки тесно связаны с государством. Центральный банк выступает как кассир правительства, его кредитор, финансовый консультант. Счета правительства и правительственных ведомств открыты в центральном банке. В некоторых странах последний ведет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, которые поступают от налогов, займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства или министерства финансов в центральном банке и с него правительство оплачивает все свои расходы. Функция денежно-кредитного регулирования. Центральный банк совместно с правительством разрабатывают и реализуют единую денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы, нормализацию платежного баланса. Денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется центральным банком путем воздействия на объем денежной массы, уровень ставок процента и состояние ликвидности банковской системы. Объектом данного регулирования является также валютный курс национальной денежной единицы.

54. Инструменты денежно-кредитная (монетарная) политика — это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства. Осуществляет монетарную политику Центральный банк. Инструменты денежно-кредитной политики. Денежная база Денежно-кредитная политика может осуществляться посредством изменения объёма денежной базы. Центральные банки используют операции на открытом рынке, чтобы изменить объём денежной базы. Центральный банк покупает или продаёт резервные активы (обычно финансовые инструменты, такие какоблигации) в обмен на депозитные деньги в центральном банке. Резервные требования Монетарные власти осуществляют регулирующий контроль над коммерческими банками. Денежно-кредитная политика может осуществляться посредством изменения объёма активов, которые банки должны хранить в резервах центрального банка. Лишь небольшую часть своих активов банки держат в наличных средствах, доступных для мгновенного снятия. Остаток инвертируется в неликвидные активы, такие как ипотеки и кредиты. Изменяя норму ликвидности, центральный банк изменяет объём доступных кредитных фондов. Центральный банк, как правило, часто не изменяет резервные требования, так как это создаёт волатильные изменения в предложении денег вследствие действия кредитного мультипликатора. Учётная ставка Кредитование по учётной ставке заключается в том, что коммерческие банки и другие депозитарные учреждения имеют право занимать резервы у Центрального банка по учетной ставке. Эта ставка обычно устанавливается ниже ставок рынка краткосрочного капитала (Казначейские векселя). Это позволяет институтам изменять условия кредитования (то есть, сумму денег, которую они могут выдать в виде кредитов), таким образом влияя на денежную массу. Процентная ставка Сокращение денежного предложения может быть достигнуто косвенно, посредством увеличения номинальных процентных ставок. Монетарные власти в различных странах имеют различные уровни контроля процентных ставок во всей экономике. В США Федеральная Резервная система может установить учетную ставку, а также достигнуть требуемой Ставки федеральных фондов операциями на открытом рынке. Эта ставка оказывает существенный эффект на другие рыночные процентные ставки, но совершенной связи не существует. В США операции на открытом рынке занимают относительно небольшую часть суммарного объема на рынке ценных бумаг. Валютный совет Валютный совет (Валютное правление) является монетарной договоренностью, которая привязывает денежную базу одной страны к стране-якорю. По существу, это проявляется в качестве твердого фиксированного валютного курса, посредством чего местная валюта в обращении поддерживается иностранной валютой страны-якоря по фиксированной ставке. Таким образом чтобы увеличить местную денежную базу эквивалентная сумма иностранной валюты должна быть проведена в резервы валютным комитетом.

55.Стабилизационная денежно-кредитная политика.Стабилизационная политика представляет собой управление уровнем совокупного спроса в экономике при помощи бюджетно-налоговой и денежно-кредитной политики с целью смягчения или даже устранения колебаний уровня экономической активности (реального ВВП и занятости), связанных с экономическим (деловым) циклом. Главная цель стабилизационной политики состоит в «точной настройке» совокупного спроса для того, чтобы не допустить:- недостаточности совокупного спроса по сравнению с потенциальным ВВП (чтобы избежать потери в выпуске продукции и безработицы);- избыточности совокупного спроса по сравнению с потенциальным ВВП (для предотвращения инфляции);Стабилизационная политика не ограничивается бюджетно-налоговыми инструментами. Она, как известно, включает в себя использование инструментов денежно-кредитной политики. Кстати, Дж. М. Кейнс скептически относился к возможностям денежно-кредитной политики, однако, его последователи включили денежно-кредитные инструменты в арсенал стабилизационной политики государства. Денежно-кредитная политика как составная часть стабилизационной политики включает в себя регулирование предложения денег, кредита и процентных ставок с целью контроля над совокупным спросом в экономике для стабилизации экономической активности.Использование конкретных инструментов этой политики Центральным банком страны предусматривает решение двух главных проблем: недопущение или хотя бы минимизацию безработицы и инфляции.  Предложение денег зависит: ^ 1. От политики Центрального банка, который Определяет объем наличных денег: наличность на руках у населения (C) и наличность в банковских резервах (R). В сумме они составляют денежную базу (B), или деньги высокой силы (ДВС). B = C+R.Устанавливает резервные требования (rr0).2. От величины денежного мультипликатора (m), который показывает зависимость объема денежной массы (M) от величины денежной базы (B):M = m * B(ДЕПОНИРОВАНИЕ - передача денег и ценных бумаг на хранение в кредитные и другие учреждения. )^ Таким образом, Центральный банк может изменять денежную массу (M), воздействуя либо на денежную базу (B), либо на денежный мультипликатор (m). Эти возможности воплощаются в трех конкретных инструментах денежно-кредитной политики. ^ Три инструмента денежно-кредитной политики: 1. Изменение нормы обязательных резервов (rr0) воздействует на денежный мультипликатор (считается самым грубым инструментом): Если ЦБ сокращает норму обязательных резервов, он способствует росту кредита (объема предоставляемых ссуд коммерческими банками) и, следовательно, росту денежной массы.Если ЦБ увеличивает норму обязательных резервов, он способствует сокращению кредита и денежной массы.2. Изменение учётной ставки процента – процентной ставки, под которую ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам – воздействует на денежную базу (довольно грубый инструмент): Уменьшение учетной ставки способствует увеличению спроса коммерческих банков на кредиты ЦБ, что увеличивает банковские резервы, а, следовательно, растет кредит и денежная масса.Увеличение учетной ставки способствует сокращению спроса со стороны коммерческих банков на кредиты ЦБ, вызывая сокращение кредита и денежной массы.3. Операции на открытом рынке - покупка или продажа ЦБ государственных ценных бумаг – наиболее часто используемый инструмент (воздействует на денежную базу):

56. Сущность и функции коммерческих банков. Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли. Коммерческий банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять определенные банковские операции. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Среди функций коммерческого банка особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность: 1) функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банка. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов и превращении их в капитал с целью привлечения прибыли. Выполняя эту функцию, банки выступают в качестве заемщиков; 2) функция посредничества в кредите. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения; 3) функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов;4) функция создания платежных средств. Помимо четырех основополагающих функций, часто выделяют дополнительную функцию коммерческого банка – функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг. Основные операции, которые выполняет коммерческий банк, – это привлечение капитала, его размещение на выгодных условиях, а также оказание ряда услуг клиентам.

57. Cовременной дистанционное банк.обслуж-е. Дистанционный банкинг - это комплекс банк. услуг, предоставляемых с использованием разл. технологий удаленного обслуживания клиентов. Пред.собой синтез традиционных банковских операций и услуг и новых интерактивных форм взаимодействия банков и клиентов, реализуемых по средствам сетевых и телекоммуникационных технологий.Сис-мы oнлайнового банк.обслуживания должны обеспечивать: экстерриториальность инепрер-ть работы банк.сис-мы; множественность каналов устр-в доступа к банк.инф-ии;самообслуживание; возм-ть выбора между проведением операции в интерактивном режиме или через оператора; проведение большей части операций в режиме online; точность, актуаль-ть предост-я инф-ии; поддержка осн.сис-м упр-ия персональными финансами; возм-ть оперативной реализации новых продуктов в целях своеврем-ой реакции на потреб-ти клиентов и действия конкур-ов.Конкурентоспособность систем онлайнового банкинга определяется:1) удобством пользования системой ;2) функциональными возможностями системы 3) относительной безопасностью системы Классификации банкинга: По типу суб-та, к-му предостав-ся данный вид .слуг: 1)удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов ;2) удаленный банковский сервис для физических лиц.С т.зр. каналов доступа к банк.услугам:1)телефонный банкинг - управление счетом посредством испол-ия возможностей телефона;2)ПК-банкинг – упр-е счетом посредством прямого модемного соединения ПКс банковской сетью (без испол-я Интернета); 3)интернет-банкинг - предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредствам ПКи через Интернет; 4)мобильный банкинг - представление удаленного доступа к банк.операциям посредством моб. Тел. через упрощенный протокол обмена данными в Интернете;5)видеобанкинг - предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством интерактивного общения клиента с персоналом в банке (видеоконференция);По типу объекта,к-ый пред.данную услугу:1)Мультиканальный банк-развивает сис-мы дистанц-го банкинга в виде доп-го сервиса к традиционным услугам для удовл-ия возросших требований клиентов»2) Виртуальный банк- работает только через интернет и иные каналы электронного доступа. По степени универсальности предост.услуг: 1)простой сервис - ограничен получением справочной инф. о %ставках и обменных курсах банка;об остатке средств на счете;2)продвинутый сервис позволяет:проводить безналичные внутрибанковские платежи;переводить средства по своим счетам;отслеживать все банк.операции по своим счетам за любой промежуток времени;3)универсальный банковский сервис (расширенные услуги) вкл. в себя полный набор банк. услуг, предост-ых ф. лицам в традиционных офисах банка.

58. Экономическое содержание и стр-ра пассивных ком.банков. Ресурсы КБ м. б.сформированы за счет собственных и привлеченных средств. Соб. Кап-л составляет основу д-ти ком.банка. Источники форм-я соб.к-ла ком.банка: 1)УК-образ-ся из величины вкладов участников банка и опр-ет min размер имущ-ва, гарантирующего интересы кредиторов.2)Добавочный к-л-вкл. В себя прирост имущ-ва банка при его переоценке,эмиссионный доход и ст-ть безвозмездно получ-го банком в соб-ть имущ-во от ф.и ю.лиц. 3)Фонды банка образ-ся из чистой прибыли в порядке, установленном его учредительными документами с учетом требований действующего зак-ства(резервный фонд, фонды специального назначения, фонды накопления и др.).4)Страховые резервы- обязат. Резервы для покрытия возм-ых потерь по кредитам и операциям с ЦБ. 5)Нераспр.прибыль. ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Все привлеченные средства по способу их аккумуляции делят на:депозитые- ден. Ср-ва, внесенные в банк его клиентами на определенные счета и используемые в соответствии с режимом счета и действующим зако-вом и недепозитные- это ср-ва, к-ые ком.банк получает в идее кркдитов с целью поддержания своей ликвидности.Депозитные ресурсы.Депозиты отражают эк.отн-ия, к-ые складываются между анком и его клиентами по поводу передачи ср-в банку во временное пользование.Ур-нь доходов по деп-ту зависит от его вида, срока и размера. Виды банк.деп-тов: По категории владельцев: деп-ты ф.л и деп-ты ю.л. По форме возврата:1)д-ты до востреб-я-по ним договор заключ.на условиях выдачи деп-та по 1му треб-ю, преим-во в из ликв-ти; 2)срочные д-ты –по ним договор заключ.на условиях возврата деп-та по истеч-ю опред.срока( 1-3мес, 3-6мес, 6-1,5г, свыше 1,5г.).Недепоз.ресурсы.Выпуск собств.долговых обяз-в: 1) Сберег.сертефикат-это ЦБ,удостов-ая сумму вклада внесённого в банк и право вкладчика на получения по истеч-ю уст.срока сумму вклада и %. 2)Банковский вексель-цб,содержащая безусловное долговое обяз-во векселедателя об уплате опред.суммы векселедержателю вконкр.месте в указ.срок(%векселя,дисконтные векселя).Получение займа:1)Межбанковские кредиты,2)кредиты ЦБ Рф;3)Облигации ком.банков

59. Экономическое содержание и стр-ра активных ком.банков. Активные операции банков – это операции по размещению привлеченных и заёмныхсредств с целью получения дохода и обесп-ю ликв-ти. Активы КБ можно разделить на 4 категории:1) 1)кассовая наличность и приравненные к ней средства—наличные деньги, которые находятся в распоряжении банка (операционная касса);остатки на корреспондентском счете в ЦБ;остатки на корреспондентских счетах в других банках. 2) предоставленные кредиты и ср-ва размещ-ые в виде деп-то в др.кред. отганизациях.3)инвестиции- влож-е ресурсов банка в ЦБ,ин.валюту,драг Ме, долговое участие совместной хоз.д-ти.4) матер.и нематер.активы самого банка – внутренние инв-ии, к к-м отн-ся ст-ть банк.здания,обруд-ия и т.д.Классиф-я активов:По ур-ню доходности:приносящие доход;неприносящие доход.По ур-ню ликв-ти: а) высоколиквидные активы, т.е. активы, находящиеся непосредственно в денежной форме (резервы первой очереди) либо легко обращаемые в денежную форму (резервы второй очереди). К резервам первой очереди относятся кассовая наличность, остатки на корреспондентских счетах (если нет ограничений на их использование). Резервами второй очереди считаются легкореализуемые государственные ценные бумаги, когда есть емкий и ликвидный вторичный рынок; б) краткосрочные ликвидные активы — краткосрочные ссуды и ценные бумаги, имеющие вторичный рынок; в) труднореализуемые активы — долгосрочные ссуды, ценные бумаги, не имеющие развитого вторичного рынка, долевое участие в совместной деятельности; г) низколиквидные активы — вложения в основные фонды банка.Основные активные операции КБ:1)кредитные операции-операции КБ по разм-ю привлеч.ими ресурсов от своего имени и за свой счёт на усл.возвр-ти, срочности, платности.2)инвестиционные – в процессе их совершения КБ выступают в кач-ве инв-ра.

60. Основные операции КБ К основным операциям банков относятся депозитные,кредитные, расчетные операции, а также обслуживающие ихкассовые операции.Депозитные операции коммерческих банков. Депозит— это эконом-ие отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка. Депозиты являются менее ликвиднымиактивами, чем наличные деньги, но имеют перед ними преимущество, т.к. приносят%. По сравнению с другими способами размещения капитала депозиты имеют определенный недостаток,т.к. приносят сравнительно небольшие %. Пониженный процентдает банку возможность получить прибыль за счет размещения привлеченных средств под более высокий процент.Средством расширения ресурсной базы банка является размещение средств клиентов на счетах до востребования.Банки используют остатки по текущим счетам в качестве ресурса кредитования, несмотря на то что клиенты могут востребовать их в любой момент. Однако массовое изъятие вкладов из банковскойсистемы — редкое явление, связанное, как правило, с банковскимикризисами..По категориям вкладчиков выделяют:1) счета физических лиц;2) счета юридических лиц.По срокам размещения денежных средств выделяют депозиты:1) до востребования 2) срочные;3) условные (средства, подлежащие изъятию при наступлениизаранее оговоренных условий).Под депозитами до востребования понимаются средства, которыемогут быть востребованы в любой момент без предварительного

уведомления банка со стороны клиента.К депозитным счетам относятся средства:1) на текущих счетах;2) на расчетных счетах;3) на прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.Депозиты до востребования используются для текущих расчетов..К депозитам до востребования относятся также корреспондентские счета банков, которые открываются на основании двусторонних договоров с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга..Для совершения операций по кор. счету, сверх имеющихся на нем средств, могут быть использованы следующиекредитные операции:1) кредит «овердрафт»;2) переоформление превышения счета в конце рабочего дня в ссудную задолженность.К депозитам до востребования, относят также такие специфические счета, как контокоррент.Под контокоррентом понимается:1) единый счет, на котором учитываются все операции банка склиентом;2) активно-пассивный счет, представляющий собой соединение расчетного и ссудного счетов.На контокорренте отражаются:1) ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента;2) средства, поступающие на счет в виде выручки, переводов,возврата ссуд и т.д.. Под срочными депозитами понимаются депозиты, которые привлекаются банками на определенный срок Кредитные операции коммерческих банковПод кредитными операциями банков понимаются операции по привлечению и размещению средств на условиях срочности, платности, возвратности.Банки осуществляют кредитные операции в соответствии с принятой кредитной политикой, под которой понимается деятельность

банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии с собственными и общественными интересамиРасчетные операции банковПод расчетами понимается совокупность экономических(товарно-денежных отношений), связанных с возникновениеми урегулированием взаимных требований и обязательствхозяйствующих субъектов в процессе осуществленияхозяйственных операций. Элементами расчетных отношений являются:1) участники расчетов — поставщик и грузополучатель, плательщик и получатель средств;2) объекты расчетной сделки (операции) — товарно-материальныеценности, оказанные услуги, выполненные работы,финансовыетребования и обязательства, а также денежные (валютные) средства; 3) органы, осуществляющие платежи, — банковская система (коммерческие банки и расчетно-кассовые центры, а также клиринговыеучреждения);4) посредники в расчетах — факторинговые компании и фирмы,а также гаранты. Объектом расчетных операции могут быть:• денежные средства; валютные средства (конвертация); ценные бумаги; товарно-материальные ценности; товарно-денежные расчеты.В зависимости от характера участия банков расчеты подразделяются:• на внебанковские, осуществляемые контрагентами, минуя банк;• внутрибанковские, осуществляемые между контрагентами,имеющими счета в одном банке;межбанковские, затрагивающие перемещение денежных средств между разными коммерческими банками. Для учета расчетных операций предприятиями, кроме расчетных итекущих счетов, используются специальные счета, на которых отражаются расчеты с помощью аккредитивов или чековых книжек.Кассовые операции банковКассовыми называются операции банков, связанныес получением, выдачей, хранением и перевозкой денежнойналичности. Порядок проведения кассовых операций в РФ установлен реше-нием Совета директоров ЦБ РФ:1) для предприятий и организаций (контроль над соблюдениемпорядка возлагается на коммерческие банки);2) непосредственно для банков. Для осуществления кассовых операций в коммерческом банкедолжны быть:1) специально оборудованное помещение для хранения денег(денежное хранилище);2) операционная касса, в состав которой могут включаться:>• приходные кассы;> расходные кассы;>• приходно-расходные кассы;** вечерние кассы (для приема наличных денег после окончания операционного дня);• кассы пересчета денежной выручки, кассы размена денег.Материально ответственными лицами за сохранность денег являются:1) руководитель банка;2) главный бухгалтер;3) главный кассир.

61. Промежуточные операции КБ. Операции с валютой и валютными ценностямиОперации с иностранной валютой и валютными ценностямимогут осуществлять уполномоченные банки, то есть банки, полу-чившие лицензию на проведение валютных операций.Различают несколько видов банковских лицензий на право совершения операций в иностранной валюте;1) внутренние, дающие право осущестатять операции в иностран-ной валюте на внутреннем валютном рынке; 2) расширенные внутренние, дающие право осуществлять операции в иностранной валюте на внутреннем рынке, а также устанав-ливать корреспондентские отношения с иностранными банками;3) генеральные, дающие право осуществлять операции в иностранной валюте, как на внутреннем, так и на международном рынках. Купля-продажа валюты на внутреннем валютном рынке. Операции по купле-продаже иностранной валюты банки совершают какот имени и за счет клиента, так и от своего имени и за свой счет. Введение валютных счетов клиентов, операции по привлечению валютных средств. Источниками валютных средств банка являются:а) собственные средства в иностранной валюте, которые формируются за счет взносов в акционерный капитал, создания резервов ифондов валютных средств;б) привлеченные ресурсы, складывающиеся из остатков на валют-ных счетах клиентов банка, полученных банком кредитов в валюте,остатков средств банков-корреспондентов и на корреспондентскихи межбанковских депозитных счетах и пр. Обслуживание экспортно-импортных операций в валюте. Порядок проведения расчетов по экспортно-импортным операциям регламентируется: во-первых, национальным законодательством;во-вторых, международными правилами документального оформления и оплаты платежных документов.Различают следующие виды валютных операций, осуществляемыхкоммерческими банками:1) купля-продажа валюты на внутреннем валютном рынке;2) ведение текущих валютных счетов клиентов:3) привлечение средств в иностранной валюте во вклады и депозиты на внутреннем валютном рынке;4) обслуживание экспортно-импортных операций в валюте;5) выполнение неторговых операций;6) установление корреспондентских отношений с иностранными банками, открытие корреспондентских счетов в иностранной валюте для осуществления международных расчетов;7) привлечение и размещение кредитов в иностранной валютена внутреннем валютном рынке;8) выдача гарантий и поручительство по операциям клиентовбанка в иностранной валюте;9) проведение конверсионных, депозитных и кредитных операций на внешних рынках. Операции с ценными бумагамиБанки могут осуществлять следующие операции:1) выпускать, покупать, продавать и хранить ценные бумаги:2) оказывать брокерские и консультационные услуги на рынкеценных бумаг:3) осуществлять расчеты по операциям с ценными бумагами, втом числе по поручению клиентов.Различают следующие операции банков с ценными бумагами:1) эмиссия ценных бумаг;2) купля-продажа ценных бумаг других эмитентов;3) хранение ценных бумаг;4) управление ценными бумагами по поручению клиентов и пр. Эмиссия ценных бумаг. Банки выпускают ценные бумаги в целях привлечения дополнительных денежных средств или для финансирования инвестиций. Банки могут выпускать акции, облигации,векселя, депозитные и сберегательные сертификаты. Купля-продажа ценных бумаг других эмитентов.Банки могут заниматься как ихпервичным размещением, так и сделками на вторичном рынке. Приэтом совершать сделки как от своего имени и за свой счет, так и попоручению и за счет клиента. Во втором случае банки являются посредниками между продавцами и покупателями ценных бумаг и по-лучают от клиента за свое посредничество вознаграждение, которое зависит от объема сделки.Хранение ценных бумаг. Банки могут осуществлять следующиеоперации по хранению ценных бумаг:1) хранить и вести учет ценных бумаг клиентов по их поручению;2) хранить и вести учет ценных бумаг, приобретенных за свойсчет;3) вести внебалансовые счета «депо».Управление ценными бумагами по поручению клиентов. Управление ценными бумагами по поручению клиентов может осуществляться разными способами, в том числе:1) посредством инкассации начисленных процентных и дисконтных доходов;2) посредством инкассации сумм погашения по долговым ценным бумагам;3) посредством обмена сертификатов и купонных листов в случае их замены эмитентов;4) своевременное информирование клиентов об очередных собраниях акционеров, о выпуске новых акций, при приобретении которых клиенты имеют какие-либо преимущества;

62.Неосновные операции ком-х банков. 1)Операции доверительного упр-я. Доверительное управление (имуществом) - современная и цивилизованная форма передачи своих средств, с целью получения дохода. Банки выполняют следующие виды операций по доверительному управлению портфелем ценных бумаг:

* Покупка и продажа ценных бумаг на основании договоров комиссии или поручения, то есть за счет и от имени клиента или банка. При этом банк выполняет ряд операций, таких как:

- получение инструкций от клиента в утвержденной форме;

- исполнение сделки или передача поручения финансовому брокеру;

- физическая или в бездокументарной форме поставка ценной бумаги;

- осуществление денежных расчетов;

- регистрация сделки, внесение изменений в реестр акционеров и пр.

* Посредничество в организации выпуска ценных бумаг и их первичном размещении.

* Осуществление расчетов по сделкам с ценными бумагами.

* Перерегистрация прав собственности на ценные бумаги по указанию распорядителя траста.

* Хранение, перевозка и пересылка ценных бумаг.

* Начисление и выплата дивидендов инвесторам.

* Замена ценных бумаг при их порче, потери, включая юридические, документальные и организационные процедуры.

* Методическое, информационное, консультационное обслуживание, услуги по сопровождению операций с ценными бумагами.

* Посредничество в страховании рисков по операциям с ценными бумагами и т.д.

63. Валютные операции коммерческих банков.занимают одну из ведущих позиций в портфеле активов коммерческих банков. Коммерческие банки оказывают клиентам разнообразные услуги по конвертации валют, переводу денежных средств и других валютных ценностей из одной страны в другую. Валютные операции сопряжены с валютными и другими видами финансовых рисков.Поэтому вал.опер. регистрируются в зак-ом порядке управленческими органами. Виды вал.опер.:1) При валютообменных операциях сам по себе обмен не является для участника ключевой стадией, т. е. прибыль от них несущественна. Обмен на иностранную валюту используется для извлечения прибыли на других рынках (товарных, финансовых), например за счет продажи товаров за рубежом. Под арбитражем в общем случае понимается одновременная покупка и продажа одного финансового инструмента (в рассматриваемом случае — валюты) на разных рынках с целью получения прибыли от разницы в ценах.

Виды валютных операций с т.з. времени и техники осущ.:1) кассовые сделка( операции-spot)Они предназначены для:1)для быстрого получения ин.валюты с целю проведения с ней запланированных операций;2)для осуществления краткосрочных спекулятивных операций;3)для страхования вал. риска.Признаки кассовых сделок:- короткий период их осуществления.Традиционно кассвой считают сделку, при которой дата валютирования сост. Не более 2 раб.дней с момента заключения соглашении.если поставка валюты происходит в день заключения соглашения, то говорят о spot-сделках today или о сделках в «тот же день». Или на след.раб.день, тогда- spot-tommorow.

- наличие у сторон сделкт торгуемого актива.Продавец и покупатель должны подтвердить в момент закл.соглашения об обмене нал.у них на счету или в кассе обмен.валют.

2)срочные операции. Их отличия от кассовых :1) прод. В период времени между моментом заключения сделки и моментом ее исполнения. Типичными явл.сроки 30,60,90,180 дней. 2)В момент закл.контракта нал.валюты у сторон не обнаружено.Срочные сделки предназначены:1) Для получения требуемой валюты к моменту исполнения контракта.2) для валютного спикул.и арбитража. 3) для хеджирования валютных рисов.Основные виды срочных сделок с валютой: форводные операции, фьючерсные, опционные.

64) Правовое регулирование банковских операций Потребность в банковских операциях, в конечном счете, обусловлена функциями денег. Деньги как всеобщий эквивалент используются в наличных и безналичных расчетах и платежах. Они - мера стоимости товаров и услуг. У них нет индивидуально определенных признаков. Переход денег от одного владельца к другому сопряжен со значительным риском утраты доказательств, подтверждающих собственность на деньги. Сохранность денег - главный момент, который обусловливает необходимость банковских операций. Банковские операции позволяют кредитным организациям с достаточной надежностью привлекать, аккумулировать, и размещать денежные средства своих клиентов. А привлекаются и размещаются денежные средства клиентов с помощью сделок. Но реализация таких сделок, при которых одна из сторон привлекает чужие денежные средства и размещает их, получая с этого проценты, осуществляется с помощью банковских технологий, которые как раз и создают необходимость использования банков и других кредитных организаций. Иначе все это могло бы делаться без них. В законодательстве нет определения банковской операции, как впрочем, нет и определения банковской деятельности, хотя эти термины используются в различных нормативных актах. Законодатель ограничился тем, что привел перечень банковских операций в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В этой же статье он назвал некоторые сделки, которые может совершать кредитная организация, и при этом указал, что кредитная организация вправе совершать и другие сделки. Прочтение одной только статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" еще недостаточно, для того чтобы понять, чем же отличаются банковские операции от сделок и отличаются ли они от них вообще. Казалось бы, что именно в этой статье указанного Федерального закона как раз и надо было дать определение банковской операции. Однако вместо этого мы имеем нечто другое, - неопределенность. Такой подход законодателя к этой проблеме не должен никого удивлять. К моменту принятия этого Федерального закона "О банках и банковской деятельности", законодательный орган не располагал внятными научными предложениями специалистов, поскольку наука банковского права еще не сложилась, как самостоятельная отрасль правоведения. Поэтому все исследования в науке банковского права велись в рамках другой науки - науки финансового права (бюджетного и налогового права), что неизбежно снижало ее уровень, поскольку заставляло тех, кто ею занимается, подстраиваться под уже сложившийся научный аппарат другой науки. В результате именно такого развития науки о банках и сам законодатель получал возможность опираться только на те знания, которые есть. Но именно по этой причине в федеральных законах отсутствует концептуальное единство, коль скоро в нем встречается большое количество неопределенностей и формальных противоречий. Попутно заметим, что в ряде наших работ обоснована новая концепция банковского права, которая содержит систему понятий, обладающих необходимым единством. В ней банковские операции и сделки не отождествляются. Наоборот, показаны и моменты взаимосвязи, и существенные различия между ними.

65) Сберегательные банки.СБ- кредитное учреждение, специализирующееся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. Важнейшей частью кредитной системы России являются сберегательные банки, занимающиеся привлечением средств населения. Население размещает средства во вкладах на текущих, инвестиционных и других счетах. Размещение средств может осуществляться в форме предоставления потребительских, ипотечных кредитов, покупки ценных бумаг, приобретения банковских карт. При открытии любого вида вклада между сберегательным .^банком и вкладчиком заключается договор, в котором оговариваются условия вклада, а также права и обязанности сторон. Договор оформляется в двух экземплярах: один остается в банке, другой хранится у вкладчика. Вкладчик сберегательного банка, кроме договора, получает сберегательную книжку, в которой фиксируются все операции, совершаемые по счету. По всем видам вкладов начисляются проценты исходя из процентной ставки, действующей по данному виду вклада. По окончании срока хранения общая сумма процентов в установленном порядке присоединяется к сумме вклада. При этом следует иметь в виду: проценты, начисляемые по приходным операциям, называются "процентами начисленными", а проценты, исчисленные по расходным операциям, — "процентами отчисленными".

66) Кредитные организации депозитного типа. Финансовыми посредниками выступают учреждения депозитного типа. Основными институтами данной группы являются коммерческие банки, сберегательные институты и кредитные союзы. Кредитные банки предлагают самый широкий спектр услуг по привлечению денежных средств от экономических субъектов. В финансовой системе России коммерческие банки занимают доминирующее положение. Сберегательные институты – основным источником средств являются сберегательные вклады. Эти институты заимствуют денежные средства на короткие сроки с использованием текущих и сберегательных счетов, а затем ссужают их на длительный срок под обеспечение в виде недвижимости. Кредитные союзы– институты взаимного кредитования. Они принимают вклады физ. лиц и кредитуют членов союза на приемлемых им условиях. Предоставляют средства в виде краткосрочных потребительских ссуд. Обычно создаются по профессиональному признаку.

67.Страховая компания — это исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Сфера деятельности страховых компаний - коммерческое страхование, для проведения страхования страховой компании необходима лицензия от органа государственного страхового надзора (ФСФР). Нормативно закреплены понятия субъект страхового дела, страховая организация и страховщик. Субъекты страхового дела - актуарии, страховые брокеры, общества взаимного страхования и страховщики. Страховые организации - страховые компании по страхованию жизни, страховые компании по страхованию иному, чем страхование жизни и перестраховочные компании. Страховые компании в России классифицируются по разным признакам:

• по наличию развитой филиальной сети (федеральные страховые компании) или ее отсутствие и работа на региональном рынке (региональные);

• по специализации на каком-то отдельном виде страхования (специализированные) или наличие диверсифицированного портфеля (универсальные);

• организационно-правововая форма (ООО, ЗАО, ОАО);

• по происхождению основных владельцев компании - отечественные или иностранные;

• по предложению услуг широкому кругу клиентов (рыночные) или узкой группе страхователей, входящих в одну промышленно-финансовую группу (кэптивные).

Пенсионный фонд (англ. Pension fund) — фонд, предназначенный для осуществления выплат пенсий по старости или по инвалидности. Пенсионные фонды подразделяются на государственные и негосударственные в зависимости от управляющей компании.

Страховые компании и пенсионные фонды относят к сберегательным учреждениям, действующим на договорной основе. Основным источником поступлений в страховые компанииявляются регулярные взносы полисосодержателей.. Фин ресурсы страховых компаний используются в системах долгосрочного кредитования и прежде всего для коммерческого и жилищного строительства. Пенсионные фонды бывают государственные и частные (негосударственные, НПФ). В России главенствующее место – Пенсионный фонд РФ. Основной источник средств – отчисления от социального налога. НПФ делятся на открытые (участником может стать любой гражданин) и закрытые (корпоративные, отраслевые, региональные, профессиональные).

68.Венчурная компания представляет собой деловое сотрудничество собственников компании с владельцами венчурного капитала по реализации проектов с высокой степенью риска и возможностью получения значительного дохода.

Работа этой компании сводится к следующему. Компания, которая имеет заманчивую, но не проверенную идею (фактор риска), нуждается в деньгах. Идея оказалась привлекательной для венчурных капиталистов. Имея свою долю в общем деле, венчурный капиталист основную долю риска берет на себя. Чем больше риск, тем выше ожидаемый доход.

Хедж-фонд (англ. hedge fund) — частный, не ограниченный нормативным регулированием, либо подверженный более слабому регулированию инвестиционный фонд, недоступный широкому кругу лиц и управляемый профессиональным инвестиционным управляющим. Отличается особой структурой вознаграждения за управление активами.

Средства этих компаний служат основным источником акционерного капитала для организации новых предприятий, прежде всего в отраслях высоких технологий. 3 группы: частные независимые фонды, корпоративные филиалы и инвестиционные корпорации для малого бизнеса, финансируемые за счет государства. Цель хеджевого фонда заключается в получении постоянной нормы прибыли выше среднерыночной при одновременном сокращении риска потерь.

69.Инвестиционный банк (англ. Investment bank) - финансовый институт, который организует для крупных компаний и правительств привлечение капитала на мировых финансовых рынках, а также оказывает консультационные услуги при покупке и продаже бизнеса, брокерские услуги, являясь ведущим посредником при торговле акциями и облигациями, производными финансовыми инструментами, валютами и сырьевыми товарами, а также выпускает аналитические отчеты по всем рынкам, на которых он оперирует.

Это не банки в традиционном смысле. Они выполняют функции прямого финансирования на финансовых рынках. Специализируются на помощи бизнесу и правительству в размещении выпусков их ценных бумаг на первичных рынках для финансовых инвестиций. Виды деятельности: а) выполнение функции брокеров, дилеров; б) организация расчетов по операциям с ценными бумагами; в) формирование эмиссионных портфелей; г) формирование индивидуальных портфелей ценных бумаг для отдельных инвесторов; д) консалтинговые услуги по вопросам инвестирования; е) поиски инвесторов и объектов инвестирования.

70.Различают два основных типа кредитно-финансовых систем: универсальные и специализированные. В универсальной кредитно-финансовой системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Классическим образцом такой системы считается немецкая. Немецкая кредитно-финансовая система. Основное место в кредитно- финансовой системе Германии занимают универсальные банки, на которые приходится свыше 75% всех банковских сделок. Именно они характеризуют финансовую систему Германии как универсальную. Классификация же самих универсальных банков проводится в первую очередь с точки зрения основных целей, которые они преследуют. К универсальным банкам относят следующие группы институтов: а) коммерческие банки; б) кооперативные кредитные институты; в) общественно-правовые кредитные институты, среди которых выделяют сберегательные кассы и жироцентрали.

Другую группу институтов представляют специализированные организации, которые ограничены в своих функциях. Их число значительно меньше числа универсальных банков. К тому же длительное время наблюдается уменьшение удельного веса специализированных институтов на финансовом рынке. Основную роль среди них играют институты «реального» кредита. Под последними в Германии понимают кредиты с различными формами реального обеспечения, т. е. залога (включая ипотеку), заклада недвижимости, товаров, ценных бумаг и т. д. Не следует думать, что коммерческие банки практикуют только бланковые (необеспеченные) кредиты либо кредиты под гарантии, поручительства, кредитные поручения и т. п. Важно, что в деятельности институтов «реального» кредита материальное обеспечение является обязательным.

Кредитно-финансовая система США. Первые частные акционерные банки «The Bank of New York», «The Bank of Boston» в США были основаны в 1784 г. В 1791 г. возник «First Bank of the United States», который открыл филиалы во всех важных портовых городах.

Неудовлетворительная ситуация на валютном рынке, а также потребность в финансовых ресурсах в период Гражданской войны 1863 г. привели к изданию в этом же году Национального банковского акта (National Banking Act). В соответствии с ним было основано Ведомство валютного контроля, которое осуществляло надзор за банками, получившими сразу право эмиссии банкнот. Кроме того, банкам не разрешалось иметь филиальные отделения. Благодаря указанному акту возник дуализм в банковской системе: общенациональные банки и банки отдельных штатов. Наряду с этим появлялись и частные банки, принадлежавшие отдельным лицам, на создание которых требовалось разрешение либо федеральных органов, либо органов отдельных штатов. Среди банков отдельных штатов различают государственные банки, трастовые компании и сберегательные банки.

71.Финансовые и инвестиционные компании. Финансовые компании относятся к разряду финансовых посредников. Финансовые компании привлекают средства путем депозитных операций, выпуска краткосрочных коммерческих векселей, акций и облигаций или заимствуя средства у банков. Они располагают также денежными и материальными взносами учредителей, доходами от своих операций.

Существует несколько видов финансовых компаний: работающие с ценными бумагами, торговые, потребительские и компании по работе в сфере бизнеса:

1. Финансовые компании, основными целями которых являются: содействие формированию функционированию рынка ценных бумаг; мобилизация денежных средств с целью последующего инвестирования. Выполняя эти задачи, финансовое общество осуществляет следующие виды деятельности: посредническая и коммерческая деятельность по ценным бумагам; маркетинг рынка ценных бумаг и инвестиций; размещение денежных средств и ценных бумаг; предоставление консультационных услуг в области операций с ценными бумагами; осуществление выпуска ценных бумаг в установленном законом порядке и т.д.

2. Торговые финансовые компании выполняют торгово-закупочную деятельность, облегчающую трудности реализации товаров. Эти компании предоставляют кредит на покупку товаров определенного розничного продавца или производителя.

3. Компании потребительского кредита могут предоставлять ссуды на приобретение таких товаров как мебель, автомобили или для ремонта дома, уплату небольших долгов, для развития малого бизнеса. Финансовые компании, занимающиеся потребительскими кредитами, обычно выдают кредит не прямо потребителям, а покупают их обязательства у розничных торговцев и дилеров со скидкой.

Компании по работе в сфере бизнеса представляют фирмам специфические услуги. Так, они дают ссуды и скупают обязательства (векселя, другие платежные обязательства) с дисконтом, т.е. осуществляют факторинговые операции. Кроме факторинга, подобные финансовые компании занимаются лизингом оборудования и другого имущества, которое они сами приобретают, а затем сдают в аренду.

Инвестиционные компании (фонды) представляют собой разновидность кредитно-финансовых организаций, специализирующихся на привлечении временно свободных денежных средств мелких и средних инвесторов путем выпуска собственных ценных бумаг и размещения мобилизованных средств в ценные бумаги иных юридических лиц в целях получения прибыли.

Инвестиционные фонды выпускают свои собственные долговые обязательства, а на вырученные от их продажи средства приобретают долговые обязательства или ценные бумаги, выпущенные другими. Доходы, полученные инвестиционными фондами от купленных ценных бумаг других физических лиц, передаются затем держателям акций инвестиционных фондов (за вычетом платы на компенсацию расходов за услуги).

Основная цель инвестфондов выступать посредниками между населением и приватизируемыми предприятиями, а также рычагом вовлечения населения в инвестиционную деятельность, в обеспечении коллективного инвестирования.

Значение инвестиционных фондов состоит в решении следующих важнейших задач:

• аккумуляции ресурсов для инвестирования в экономику;

• содействии разгосударствлению (приватизации) собственности;

• развитии рынка ценных бумаг, увеличении спроса на ценные бумаги, повышении их ликвидности;

• создании конкуренции банкам, другим финансовым институтам на рынке ценных бумаг;

Учредителями специализированных инвестиционных фондов являются как предприятия и организации, образованные на основе негосудрственного капитала, так и арендные, приватизированные, совместные предприятия, а также коммерческие банки и физические лица.

72.Международный валютный фонд (МВФ) был учрежден на междунар. валютно-финансовой конференции ООН в Бреттон-Вудсе (США) в 1944 года, где был принят его устав, который вступил в силу с декабря 1945 года. МВФ начал свою деятельность в мае 1946 года, насчитывая в своем составе 39 стран. В настоящее время в число его членов входит 181 страна мира.

Основными целями его деятельности являются: содействие международному валютному сотрудничеству и стабильности мировой валютной системы и обменных курсов валют; создание благоприятных условий для сбалансированного роста международной торговли; оказание помощи в создании многосторонней системы расчетов по текущим операциям между государствами-членами МВФ и устранении валютных ограничений, тормозящих рост международной торговли; предоставление своим членам на временной основе финансовых ресурсов для корректировки их платежных балансов; содействие сокращению продолжительности и масштабов дефицита платежных балансов стран-членов МВФ.

МВФ является межправительственной валютно-финансовой организацией, членом которой может стать любая страна в сроки и на условиях, определяемых МВФ. Необходимыми условиями вступления являются уплата квоты в установленном размере, согласование режима валютных операций по международным торговым расчетам и предоставление информации об экономическом и валютном положении страны.

МВФ организован по принципу акционерн. общества, поэтому число голосов, имеющихся у каждой страны (и степень воздействия на деятельность МВФ) зависит от величины квоты.

Структура органов управления МВФ включает несколько уровней: 1) Совет управляющих, Временный комитет, Комитет по развитию; 2) Совет директоров-исполнителей (Исполнительный совет); 3) директор – распорядитель.

Основными направлениями деятельности МВФ являются:

• надзор над мировой валютной системой;

• создание ликвидных средств путем выпуска СДР;

• финансирование (кредитование) членов МВФ;

• рекомендации в области экономической политики и техническая помощь;

• сбор и публикация статистики.

Банк международных расчетов (БМР) был создан в 1930 году и является старейшим международным финансово-кредитным институтом, деятельность которого направлена на развитие международного сотрудничества в сфере валютных отношений. Учредителями МБР выступили Бельгия, Великобритания, Германия, Италия, Франция и Япония, в настоящее время его членами являются 34 государства. Месторасположение БМР — г. Базель, Швейцария.

Основными целями деятельности МБР являются содействие сотрудничеству между центральными банками, обеспечение благоприятных условий для международных финансовых операций, а также выполнение функций доверенного лица или агента при проведении международных расчетов его членов.

Органами управления МБР являются Общее собрание акционеров, Совет директоров, Президент банка и администрация.

Ресурсы МБР формируются за счет акционерного капитала и привлеченных средств. Акционерный капитал банка принадлежит центральным банкам стран-членов (свыше 80 %) и частным акционерам.

Основные направления деятельности МБР включают:

- проведение банковских операций — депозитных, ссудных, валютных, фондовых и др.

- выполнение роли координационного центра валютной и кредитной политики стран-членов.

- контроль за международной банковской деятельностью.

- выполнение роли информационно – исследовательского центра.

- техническая помощь центральным банкам стран с переходной экономикой, обучение банковских работников этих стран.

Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) был учрежден в 1990 году 40 странами. Акционерами этого международного финансово-кредитного института могут быть как европейские, так и неевропейские государства, являющиеся членами МВФ. В настоящее время акционерами ЕБРР являются 60 стран. Штаб-квартира банка расположена в Лондоне, во многих странах у него есть представительства, которые занимаются координацией деятельности на местах.

Целями деятельности ЕБРР является содействие странам Центральной и Восточной Европы в создании рыночной экономики и поддержка развития частного предпринимательства в государствах, приверженных принципам многопартийной демократии, плюрализма и рыночной экономики.

Руководящим органом банка является Совет управляющих, в котором каждый член ЕБРР представлен одним управляющим и одним заместителем. Совет управляющих собирается один раз в год для решения вопросов, имеющих стратегическое значение для функционирования банка. Главным исполнительным органом ЕБРР является Совет директоров (Директорат), включающий 23 члена, которые переизбираются каждые три года. Президент ЕБРР избирается Советом управляющих сроком на 4 года, он председательствует на Совете Директоров и управляет текущей деятельностью банка.

Ресурсы ЕБРР формируются за счет уставного капитала, заемных (привлеченных) средств и средств, полученных в счет погашения займов или по гарантиям. Кроме того, для инвестиционной поддержки социально важных низкорентабельных отраслей и оказания технической помощи ЕБРР образует специальные фонды, ресурсы которых формируются за счет добровольных взносов доноров.

Основные направления деятельности ЕБРР включают:

- прямое финансирование проектов

- финансирование с помощью посредников

- консультационное обслуживание и техническая помощь.