1.2 Использование электронных денежных средств в системе розничных электронных услуг оао "Сбербанк России"

В 2013 году банк продемонстрировал рекордные результаты в сегменте банковских карт, усилив лидерские позиции на данном рынке. Этому способствовало активное развитие удаленных каналов обслуживания, расширение продуктовой линейки и партнерских программ.

Основой ресурсной базы остаются привлеченные средства физических лиц. Их объем за 2013 год вырос на 20,6 процентов и превысил 8 трлн рублей.

Более всего увеличились срочные депозиты, средства на счетах банковских карт и средства, привлеченные в сберегательные сертификаты. Основной прирост пришелся на вклады, открываемые в удаленных каналах, и пенсионную базовую линейку вкладов.

Доля ОАО «Сбербанк России» на рынке вкладов за год выросла с 45,7 до 46,7 процентов. При этом наибольший рост доли произошел в ноябре и декабре за счет двух основных факторов. Во-первых, в конце года на рынке произошел переток части средств в крупные банки, в том числе в ОАО «Сбербанк России». Во-вторых, в декабре в ОАО «Сбербанк России» наблюдался сезонный рост вкладов до востребования за счет бюджетников, усиленный тем, что пенсионерам были перечислены пенсии сразу за два месяца — декабрь 2013 года и январь 2014 года.

По количеству эмитированных карт ОАО «Сбербанк России» уверенно лидирует в Европе с 2008 года. ОАО «Сбербанк России» вышел на 6 место в Европе и 24 место в мире среди банков-эквайеров.

В августе 2013 года ОАО «Сбербанк России» представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана «Премьер»: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition PayPass.

В 2013 году ОАО «Сбербанк России» начал прием бесконтактных карт Visa PayWave, позволяющих клиентам оплачивать покупки в считанные секунды: обладателям карт Visa PayWave достаточно поднести карту к терминалу, оснащенному технологией приема бесконтактных платежей.

Совместно с компаниями «Страховой Дом ВСК», SCCP и Visa запущен пилотный проект по мобильному POS-эквайрингу. Так, страховые агенты СОАО «ВСК» в Москве и Московской области получили возможность принимать платежи клиентов по банковским картам, используя свой смартфон или планшет.

Выпущено мобильное приложение «Сбербанк ОнЛ@йн» для смартфонов, работающих на операционной системе Windows Phone. Таким образом, приложение «Сбербанк ОнЛ@йн» стало доступным на трех ведущих мобильных платформах: iOS, Android и Windows Phone.

Расширен перечень интернет-магазинов, поддерживающих оплату покупок с помощью интернет-банка в режиме реального времени.

Реализован сервис оплаты билетов на поезда «аэроэкспресс» в Москве через отправку смс-сообщений.

Внедрена новая технология совершения переводов без открытия счета (услуга «Колибри», ранее «Блиц-перевод»), позволяющая сократить максимальное время доставки перевода получателю с одного часа до 10 минут.

Объем выпуска банковских карт ОАО «Сбербанк России» приведен на рисунке 2.

Рисунок 6 – Объем выпущенных банковских карт

ОАО «Сбербанк России» выпускает банковские карты трех основных платежных систем: Visa Incorporated, MasterCard Worldwide и American Express.

Все выпускаемые банком карты можно условно разделить на 3 группы: кредитные универсальные и партнерские, дебетовые универсальные и партнерские и карты с особым порядком выпуска или обслуживания.

К первой группе относятся все карты, выпускаемые банком на основании заключенных договоров о предоставлении кредита.

Структура кредитных карт приведена на рисунке 3.

Рисунок 3 - Кредитные карты ОАО «Сбербанк России»

К группе дебетовых карт можно отнести все виды эмитируемых карт, которые не предполагают предоставление кредитных средств или овердрафта. Структура дебетовых карт ОАО «Сбербанк России» приведена на рисунке 4.

Рисунок 4 - Дебетовые карты ОАО «Сбербанк России»

Помимо классических универсальных пластиковых карт ОАО «Сбербанк России» предлагает своим клиентам выпуск карт с индивидуальным дизайном, предоплаченных карт, социальных карт для пенсионеров с повышенной процентной ставкой на остаток на карте и универсальных электронных карт.

Универсальная электронная карта (УЭК) гражданина Российской Федерации– это ключ доступа к широкому спектру электронных государственных, муниципальных и коммерческих услуг и сервисов.

УЭК вводится на основании Федерального закона № 210-ФЗ [6] и заменяет следующие документы гражданина РФ:

- документ, удостоверяющий личность (в установленных законом случаях);

- полис обязательного медицинского страхования;

- свидетельство страхового обязательного пенсионного страхования;

- платежная банковская карта;

- даёт право на получение государственных и/или муниципальных услуг, уплату налогов, пошлин и т.д., в том числе через интернет.

Банк продолжил развитие сети, принимающей бесконтактные карты MasterCard PayPass и Visa PayWave. В торговых и сервисных точках их принимают 433 тыс. терминалов.

Банк успешно реализовал инновационную технологию мобильного эквайринга, которая позволяет проводить оплату товаров и услуг с помощью карт с магнитной полосой или чиповых карт с использованием мобильного телефона.

Динамика среднемесячного оборота на активную карту приведен на рисунке 5.

Рисунок 5 - Среднемесячный оборот на активную карту

За год количество работающих зарплатных карт возросло на 1,9 млн — до 21,1 млн штук. Объем перечислений заработной платы вырос на 28 процентов и составил почти 6,3 трлн рублей.

Число пенсионеров, получающих социальную пенсию через ОАО «Сбербанк России», увеличилось до 21,8 млн человек. Одновременно возросла доля пенсионеров, получающих пенсию через ОАО «Сбербанк России», в общей численности социальных пенсионеров Российской Федерации до 53,2 процентов.

ОАО «Сбербанк России» укрепил позиции на рынке эквайринговых услуг, увеличив свою долю до 43,2 процентов. Клиенты банка — крупнейшие авиалинии, торговые сети, торговые дома, салоны связи и другие компании федерального уровня. Эквайринговый оборот за год превысил 1,49 трлн рублей. — это рекордный показатель за все время развития эквайринга в ОАО «Сбербанк России».

Развитие систем эквайрингового самообслуживания позволяет успешно продвигать безналичную форму оплаты в сферу микро платежей, где до настоящего времени применялись исключительно наличные платежи. Банк планирует развивать подобные системы.

ОАО «Сбербанк России» продолжает активно развивать удаленные каналы продаж, в частности, расширяя сеть устройств самообслуживания: количество банкоматов увеличилось с 44,6 до 53,4 тыс., платежных терминалов — с 29,4 до 35,7 тыс. Развитие удаленных каналов не только обеспечивает более широкий доступ клиентов банка к услугам, но и сокращает очереди в офисах.

Рост числа устройств самообслуживания приведен на рисунке 6.

Рисунок 6 - Динамика развития сети устройств самообслуживания

Банк активно развивает и другие способы удаленного обслуживания: в частности, «Сбербанк-ОнЛ@йн» (интернет-банк) и «Мобильный Банк». В 2013 году среднее число активных пользователей интернет-банка выросла в 1,6 раз. Динамика числа пользователей приведена на рисунке 11.

Рисунок 6 - Динамика числа пользователей «Сбербанк- Онл@йн»

Аудитория «Мобильного банка» в среднем увеличилась в 1,5 раза.

Динамика числа пользователей мобильного банка приведена на рисунке 7.

Рисунок 7 - Динамика числа пользователей Мобильного банка

Особое внимание уделялось интерфейсу терминалов и расширению их функционала. Создан англоязычный интерфейс, а в банкоматах на олимпийских объектах — еще и на китайском и французском языках. Внедрен механизм Fast pay для оплаты сотовой связи, что сократило число шагов и сэкономило время клиента. Добавлена возможность мгновенного открытия вкладов. Совместно с Яндекс.Деньги запущен сервис пополнения Яндекс-кошельков наличными денежными средствами через банкоматы и терминалы.

Объединив банковскую инфраструктуру и интернет-технологии, ОАО «Сбербанк России» и Яндекс будут разрабатывать и продвигать новые решения для розничных платежей в интернете.

В рамках сотрудничества ОАО «Сбербанк России» приобретает три четверти доли в уставном капитале Яндекс.Денег за 60 млн долларов США. При этом Яндекс сохраняет блокирующий пакет (25 процентов плюс один рубль). Возглавит совместное предприятие нынешний руководитель Яндекс.Денег. В состав совета директоров войдут три представителя ОАО «Сбербанк России» России и два представителя Яндекса.

Технические специалисты Яндекс.Денег и ОАО «Сбербанк России» уже начали подготовку к реализации совместных проектов. Новые продукты будут выпускаться под брендом и на основе технологий Яндекс.Денег. После закрытия сделки пользователи money.yandex.ru останутся клиентами небанковской кредитной организации «Яндекс.Деньги», действующей на основании лицензии Банка России.

Увеличение присутствия в цифровом пространстве и развитие онлайн-решений — одно из приоритетных направлений деятельности ОАО «Сбербанк России» России.

Продукты Яндекс.Денег стали отраслевым стандартом на российском рынке электронных платежей. Таким образом, банк инвестирует не просто в интернет-ресурс, а в самостоятельный прибыльный бизнес, который готов значительно расширить свою клиентскую базу.

У банка есть огромный опыт и экспертиза в финансах, десятки миллионов клиентов, многие из которых еще плохо знакомы с интернетом. У Яндекса — десятки миллионов интернет-пользователей и богатый опыт разработки массовых сервисов. Объединив усилия, будет возможным создавать уникальные продукты для всех.