4 Кредитные правоотношения

Кредитные отношения с участием коммерческих банков и иных кредитных организаций регулируются общими и специальными нормами Гражданского кодекса[1].

Понимание сущности кредита и кредитных правоотношений (речь идет о кредитах, выдаваемых коммерческими банками или иными кредитными организациями) невозможно без уяснения экономической природы кредита.

Специфика деятельности банка как финансового посредника и созидателя денег, закрепленная в ст.1 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности»[2], определена следующим образом: «Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

По российскому законодательству банки занимают особое положение по сравнению с другими участниками хозяйственного оборота, что вызывает критику со стороны некоторых ученых и специалистов. Споры об особенностях правового положения ведут и в странах с более развитой банковской системой. Необходимость предоставления банкам преимуществ и установления ограничений вызвана двумя обстоятельствами.

Во-первых, банки обслуживают бюджетные счета и участвуют в формировании денежной массы в стране (наряду с государственными валютными резервами и Центральным банком).

Во-вторых, необходимо защитить рынок от деятельности организаций, осуществляющих банковские операции без соответствующих лицензий.

Законодатель применяет термины «кредит» и «заем» как равнозначные. Это полностью соответствует их юридической и лингвистической природе.

Гражданский кодекс помимо кредита с участием банка регулирует также отношения, вытекающие из товарного и коммерческого кредита (параграф 3 главы 42).

 

46