2. Субъекты и участники отношений по страхованию.

Субъектами страхового отношения являются страхователь и страховщик. Они же выступают сторонами договора страхования.

Участниками страхового правоотношения являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Если страхование осуществляется в договорной форме, они выступают в качестве третьих лиц договора страхования.

Страхователь

Н.С. Ковалевской, по мнению которой "страхователь - это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица"

Признаки страхователя:

1) лицо, которое заинтересовано в страховании (имеет интерес к страхованию). При добровольном страховании этот интерес определяется субъективным желанием страхователя, при обязательном - требованием закона.

2) лицо, которое страхует определенный интерес (свой или третьего лица) в качестве объекта страхования. Иначе говоря, страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик.

3) Всегда является субъектом страхового правоотношения.

4) в страховом обязательстве страхователь при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора.

Страхователь - лицо, являющееся субъектом страхового отношения, страхующее определенный интерес, который выступает объектом страхования, и имеющее право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.

Страховщик.

Статья 6 ФЗ «Об организации стразового дела» "Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке".

Страховщик - субъект страхового отношения, который за плату в виде страховой премии обязан обеспечить страховую защиту выступающего в качестве объекта страхования интереса страхователя (застрахованного лица), что в материальном смысле выражается в осуществлении при наступлении страхового случая страховой выплаты лицу, в пользу которого производится страхование.

Страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

1) быть юридическим лицом;

2) являться организацией, специально созданной для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, т.е. иметь форму страховой организации или общества взаимного страхования. Это обстоятельство должно быть зафиксировано в учредительных документах данной организации;

3) быть зарегистрированным в качестве страховой организации (общества взаимного страхования) на территории Российской Федерации и в соответствии с законодательством Российской Федерации;

4) иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности, выданную уполномоченным органом государственной власти Российской Федерации.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статья 4 Закона о страховом деле, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 Закона.

Статья 4 ФЗ «О страховом деле»

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо - это физическое лицо, в отношении которого осуществляется страхование, т.е. реализуется страховая защита. Им всегда выступает лицо, получающее страховую выплату.

Сложилось довольно традиционное мнение, согласно которому застрахованное лицо существует лишь при личном страховании. Тем не менее достаточно большое количество авторов, признают наличие застрахованного лица не только в личном страховании, но и в такой разновидности имущественного страхования, как страхование ответственности за причинение вреда.

Застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страхового возмещения.

Российское страховое законодательство предусматривает два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключениями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора и страхование предпринимательского риска. По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данных случаях застрахованным лицом может быть только сам страхователь.

И напротив, страховое законодательство предусматривает случаи, когда страхование третьего лица является обязательным.

Так, предусмотрено обязательное страхование пассажиров, где страхователем выступает перевозчик, а застрахованным - пассажир.

Выгодоприобретатель

Чаще всего выгодоприобретатель совпадает со страхователем или застрахованным лицом, но возможно и обособление этого участника страхования.

Некоторые авторы определяют его как лицо, имеющее право на получение страховой выплаты.

Гражданский кодекс не дает однозначного толкования понятию "выгодоприобретатель". Из определения, которое дает ГК имущественному страхованию, вытекает, что выгодоприобретатель - это иное, чем страхователь, лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Этому лицу страховщик должен возместить причиненный страховым случаем убыток, выплатив страховое возмещение.

Понятие "выгодоприобретатель" 1) лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

2) определенный участник страхования.

3) третье лицо, не являющееся застрахованным, но имеющее право на получение страховой выплаты.