14

Тема 8 Правовое регулирование страховой деятельности в рф

1. Страховой  риск и страховой случай.

2. Субъекты и участники отношений по страхованию.

3. Понятие и виды имущественного страхования.

4. Понятие и виды личного страхования.

5. Страховые посредники: понятие и виды.

6. Суброгация.

7. Условия и порядок лицензирования деятельности страховых организаций.

8. Правила страхования: понятие и характерные признаки.

9. Понятие и виды обязательного страхования.

10. Страховые резервы.

1.Страховой риск и страховой случай.

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования в качестве риска, должно иметь признаки вероятности и случайности наступления.

Из этого следует, что вероятность события признается в том случае, когда и страхователь и страховщик лишь допускают, а не убеждены в наступлении страхового случая.

Случайность наступления признается при условии, когда событие происходит непредвиденно, когда страхователь и страховщик убеждены, что подобные события происходят в жизни лишь иногда, от случая к случаю

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Гражданский кодекс РФ (гл. 48) не содержит определений этих понятий. В законах практически невозможно установить конкрет­ные исчерпывающие перечни страховых рисков (страховых случа­ев) при огромном их фактическом разнообразии. Поэтому законо­датель в ГК РФ указывает в общем виде возможные последствия стра­ховых событий и называет их «рисками», от которых проводится страховая защита по договорам имущественного страхования⁸⁹.

В частности, в ч. 2 ст. 929 ГК РФ указываются:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930);

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за на­рушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпри­нимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидае­мых доходов — предпринимательский риск.

Этими «рисками», а также предусмотренными ГК РФ случаями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (ст. 963 ГК РФ) и признанием договоров страхования противоправ­ных интересов и убытков, расходов, указанных в ст. 928 ГК РФ, нич­тожными, законодатель фактически определил допустимость иму­щественного страхования от всех других неблагоприятных вредонос­ных событий и их последствий.

В части 1 ст. 963 ГК РФ, например, указывается, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности выгодоприобретателя или застрахованного лица — при страховании ответственности, а также страхователя. Однако согласно норме ч. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты по догово­ру страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью третьего лица, если вред причинен по вине от­ветственного за неголица - страхователя, застрахованного лица.

Вместе с тем владелец источника повышенной опасности при отсутствии его вины в причинении вреда жизни или здоровью граж­данина вследствие грубой неосторожности потерпевшего должен согласно ч. 2 ст. 1083 ГК РФ нести ответственность по возмещению вреда в той или иной мере. Поэтому при заключении договора стра­хования ответственности владельцем источника повышенной опас­ности страховое возмещение должно выплачиваться в случае при­чинения вреда жизни или здоровью гражданина вследствие его гру­бой неосторожности, если такое событие предусмотрено в договоре страхования в качестве страхового случая.

Гражданский кодекс РФ содержит правовые нормы, обеспечива­ющие получение страховщиком от страхователя полной и достовер­ной информации, необходимой ему для оценки риска наступления страхового случая и размера возможных убытков от него. В частно­сти, согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить стра­ховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие суще­ственнее значение для определения вероятности страхового случая и его последствий (размера ущерба). При этом ч. 3 ст. 944 ГК РФ ус­тановлена ответственность страхователя за предоставление страхов­щику заведомо ложных сведений о таких обстоятельствах.

Для оценки риска наступления страхового случая нормой ч. 1 ст. 945 ГК РФ страховщику предоставляется право произвести ос­мотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экс­пертизу для установления действительной его стоимости.