1.3. Формы страхования, классификация видов страхования. Лицензирование

В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховой организацией. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждым страховщиком самостоятельно в соответствии с ГК РФ и законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона. Назначение обязательного страхования состоит в гарантированном формировании страховых фондов, предназначенных для финансирования опасных социально значимых рисков, угрожающих большому числу физических и юридических лиц. Субъекты обязательного страхования, его виды, условия и порядок осуществления регламентируются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

По российскому законодательству страховая деятельность разделяется на два вида, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев. В каждом виде деятельности определены объекты страхования и 23 лицензируемых вида страхования (таблица 1.3). Допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования, то есть комбинированное страхование.

Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела (за исключением актуария), получившему лицензию. Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензируется не страховая деятельность вообще, а конкретные виды страхования, в которых законом установлено наличие страхового интереса.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ регламентируется:

Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с последующими изменениями и дополнениями);

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом ФССН от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 (с изменениями и дополнениями);

Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование,утвержденными постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г. N 251 (с изменениями и дополнениями).

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного страхования. Условия лицензирования обязательных форм страхования регламентируются специальными документами. Например, по лицензированию обязательного личного страхования пассажиров и сотрудников налоговых органов действует нормативный документ "Об отдельных вопросах применения Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 при лицензировании видов обязательного страхования".

Таблица 1.3.