10. Потребительский кредит: виды и условия предоставления. Риски потребительского кредита

Потребительское кредитование – предоставление в суду денежных средств физическим лицам на условиях платности, срочности и возвратности.

Виды предоставляемых кредитов физическим лицам:

Кредиты на текущее потребление предоставляются владельцам банковских карт в форме овердрафта по расчетной карте или выделения кредита по кредитной карте.

Овердрафт от англ. – сверхсчет) – это кредитование банком расчетного (текущего счета клиента в пределах установленного лимита при отсутствии или недостатке на нем денежных средств для осуществления платежей. Для того чтобы получить овердрафт, заемщику не нужно указывать цель его получения и предоставлять документы, обосновывающие и подтверждающие его использование. Такой кредит не имеет обеспечения и заемщику не нужно оформлять документы, свидетельствующие об его обеспеченности. Предоставление овердрафта может быть оговорено в договоре банковского счета или оформлено отдельным кредитным договором, который прилагается к договору банковского счета.

Кредиты по кредитной карте – предоставляется в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора путем совершения держателем карты операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств банка-эмитента.

Кредиты не неотложные нужды предоставляются гражданам РФ на личное потребление без обозначения конкретной цели использования. Сроки таких кредитов составляют от 3 месяцев до 5 лет. Кредиты могут предоставляться либо без обеспечения (на короткий срок или небольшие суммы) или под обеспечение. В качестве обеспечения могут выступать поручительства физических лиц и юридических лиц, залог недвижимого имущества, транспортных средств и иного имущества, а также мерных слитков драгоценных металлов, эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, гарантий субъектов РФ или муниципальных образований.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения. Погашение производится либо разовым платежом по окончании срока либо дифференцированными или ануитентными платежами.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк пакет документов, характеризующих его имущественное положение, размер получаемых доходов, а также вид и стоимость обеспечения. На основании полученных данных банк оценивает платежеспособность заемщика.

Кредиты на неотложные нужды могут предоставляться разовым платежом и открытием кредитной линии, в счет которой суммы кредита предоставляются заемщику в момент возникновения потребности.

Кредиты на неотложные нужды в зависимости от условий предоставления и групп заемщиков бывают доверительные (предоставляются без обеспечения), пенсионными (предоставляются пенсионерам), молодежными (предоставляются молодым людям)

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные цели, которые и определяют условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, виды их обеспечения. Примером целевых кредитов являются кредиты на приобретение автомобилей и товаров длительного пользования, образовательные кредиты.

Жилищные кредиты – это долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, участие в долевом строительстве, реконструкцию, ремонт жилой недвижимости. Основной формой жилищного кредита является ипотечный кредит под залог недвижимости.

Риск при потребительском кредите имеется не только у кредитора, но и у заемщика. Прежде всего, условия кредитования могут не всегда быть прозрачными, что приводит к появлению, в результате, больших сумм переплаты за счет дополнительных комиссий. Поэтому для устранения данного риска заемщику необходимо предварительно изучить условия кредитования банков, а перед подписанием договора внимательно изучить его. Для большей уверенности в отсутствии кредитного риска и подводных камней заемщик может изучить отзывы потребителей на нашем ресурсе, а также рассчитать кредитные платежи при помощи кредитного калькулятора.

Также имеется риск при потребительском кредитовании, предполагающий отсутствие возможности своевременно погашать задолженность по кредиту. Поэтому прежде, чем взять кредитную ссуду, важно взвешенно оценить финансовую возможность и уровень дохода, чтобы платежи по кредиту были посильными для клиента, ведь своевременное погашение задолженности и аккуратное выполнение обязательств – гарантия возможности заработать хорошую кредитную историю.

11. Регулирование банковской деятельности: обязательные экономические нормативы.

    Обязательные экономические нормативы, устанавливаемые Банком России (см. Инструкцию ЦБ РФ от 3 декабря 2012 г. N 139-И "Об обязательных нормативах банков")

12. Риск ликвидности банка. Факторы возникновения и способы управления.

    Положение об организации управления и контроля за ликвидностью в Банке (далее - Положение) разработано на основании Положения Банка России от 16 декабря 2003 г. № 242-П “Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах” и Рекомендаций Банка России по организации эффективного управления и контроля за ликвидностью в кредитных организациях (письмо Банка России от 27.07.2000 г. № 139-Т).

Ликвидность – одно из ключевых понятий в банковской деятельности. Ликвидность лежит в основе надежности и устойчивости коммерческих банков, так как создает условия для его платежеспособности.

Понятие «ликвидность» означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих активов в денежные средства.

Развитие и постоянное усложнение финансовой и банковской систем изменили экономическую сущность самого понятия «ликвидности». В настоящее время для наиболее развитых банковских систем ликвидность банка определяется как его способность своевременно, в полном объеме и с минимальными издержками отвечать по обязательствам перед кредиторами и быть готовыми удовлетворить потребности заемщиков в денежных средствах.

Ликвидность банка определяется сбалансированностью его активов и пассивов и в определенной степени соответствии сроков размещения активов и привлеченных пассивов.

К основным признакам, характеризующим ликвидность, следует отнести время, источник ликвидности, тип платежного средства и размер издержек банка для поддержания его ликвидности.

В целом банковская ликвидность определяется как разность между объемами платежей, поступивших в банк, и платежей, которые должен произвести сам банк в разные временные промежутки по требованию своих клиентов.

Для сохранения ликвидности на требуемом уровне банк должен стремиться к максимальному снижению издержек в ходе реализации активов и привлечения пассивов, что является основным условием поддержания устойчивости его финансового состояния. Показателем, характеризующим вероятность того, что банк понесет нежелательные для него убытки, является риск потери ликвидности.

Риск потери ликвидности для банка связан с невозможностью быстрой конверсии финансовых активов в платежные средства по приемлемым ценам без потерь или привлечения дополнительных обязательств.

Степень риска несбалансированной ликвидности зависит от множества факторов, главными из них являются:

• Качество активов и пассивов (диверсификация, надежность активов, стабильность пассивов);

• Согласованность сумм и сроков привлечения и размещения ресурсов;

• Согласованность процентной политики банка и общего уровня доходности его операций (постоянная отрицательная операционная маржа может привести банк к потере ликвидности);

• Репутация банка, позволяющая в короткие сроки привлекать дополнительные ресурсы;

• Другие виды рисков (валютный, процентный).

Банк России регулирует ликвидность коммерческих банков на основании Письма «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций» № 139-Т от 27.07.2000г.

Управление ликвидностью в коммерческом банке является сложным, многофакторным процессом деятельности банка, требующим взвешенности и обоснованности применяемых управленческих решений, проведения всестороннего анализа и прогнозирования тенденций развития, оценки рисков, знания формальных методов и математических процедур. Процесс управления ликвидностью банка можно определить как совокупность действий и методов по управлению активами и пассивами.

Управление ликвидностью банка связано с общей стратегией банка. Существуют различные подходы, применяемые для решения данной задачи.

Наиболее оптимальную общую модель управления банковской ликвидностью можно представить в виде этапов действий, последовательность которых выглядит следующим образом:

• Анализ структуры баланса с целью рассмотрения соотношения привлеченных и размещенных ресурсов, с учетом состояния собственных средств банка;

• Выделение высоколиквидных активов из всей совокупности активов и их анализ для оценки ликвидного ресурса банка;

• Анализ и прогнозирование состояния корреспондентского счета и денежного потока, ожидаемых в прогнозируемом периоде, проходящие через корреспондентские счета;

• Расчет ориентировочных показателей, необходимых для оценки текущей ситуации с ликвидностью, использование статистических данных для выявления общей тенденции состояния ликвидности;

• Выработка на основе вышеуказанных положений модели поведения на текущий период и перспективу: отслеживание ситуации, контроль за правильностью движения денежных потоков, размещение свободного ресурса, привлечение ресурса, если банк испытывает проблему ликвидности.

• Соблюдение нормативов ликвидности, установленных Банком России (Инструкция № 110-И «Об обязательных нормативах банков»).

Норматив мгновенной ликвидности ( ) определяется как отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования (min 15%):

Лам

Н2 = ------------------------------------------ x 100% >= 15%,

Овм - 0,5 x Овм*

где Лам - высоколиквидные активы, то есть финансовые активы, которые должны быть получены в течение ближайшего календарного дня и (или) могут быть незамедлительно востребованы банком и (или) в случае необходимости могут быть реализованы банком в целях незамедлительного получения денежных средств, в том числе средства на корреспондентских счетах банка в Банке России;

Овм - обязательства (пассивы) по счетам до востребования, по которым вкладчиком и (или) кредитором может быть предъявлено требование об их незамедлительном погашении;

Овм* - величина минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования.

Норматив текущей ликвидности банка ( ) определяется как отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования и на срок до 30 дней (min 50%):

Лат

Н3 = ---------------------------------------------- x 100% >= 50%,

Овт - 0,5 x Овт*

где Лат - ликвидные активы, то есть финансовые активы, которые должны быть получены банком и (или) могут быть востребованы в течение ближайших 30 календарных дней и (или) в случае необходимости реализованы банком в течение ближайших 30 календарных дней в целях получения денежных средств в указанные сроки.

Овт - обязательства (пассивы) по счетам до востребования, по которым вкладчиком и (или) кредитором может быть предъявлено требование об их незамедлительном погашении, и обязательства банка перед кредиторами (вкладчиками) сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней.

Овт* - величина минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней.

Норматив долгосрочной ликвидности банка ( ) определяется как отношение всей задолженности банку свыше года к собственным средствам банка, а также обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года (max 120%).

Крд

Н4 = ----------------- x 100% <= 120%,

К + ОД + 0,5 x О*

где Крд - кредитные требования с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, а также пролонгированные, если с учетом вновь установленных сроков погашения кредитных требований сроки, оставшиеся до их погашения, превышают 365 или 366 календарных дней, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям;

ОД - обязательства (пассивы) банка по кредитам и депозитам, полученным банком, за исключением суммы полученного банком субординированного кредита (займа, депозита) в части остаточной стоимости, включенной в расчет собственных средств (капитала) банка, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка с оставшимся сроком погашения свыше 365 или 366 календарных дней;

О* - величина минимального совокупного остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365 календарных дней и счетам до востребования физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций), не вошедшим в расчет показателя ОД.