Виды кредита по обеспеченности:
обеспеченные (залоговые и гарантированные);
необеспеченные (бланковые).
Виды кредита по целям (направлениям использования):
на увеличение капитала предприятия (инвестиционный);
на пополнение оборотных средств предприятия;
потребительские цели.
Виды кредита по форме и способу предоставления:
кредит между предприятиями (коммерческий, покупка ценных бумаг);
когда банк выступает заемщиком.
1. Привлечение средств во вклады (физические лица) и депозиты (юридические лица).
Депозиты до востребования — средства могут изыматься и переводиться по усмотрению владельца, без предварительного уведомления банка. Предназначены для проведения текущих расчетов.
Срочные депозиты — средства, помещенные в банк на хранение на определенный срок с начислением процентов. Сумма вклада должна быть неизменной в течение всего срока договора. При досрочном изъятии может лишиться части процентов или всех процентов.
2. Выпуск и продажа банком ценных бумаг.
3. Открытие банковских счетов.
46. Закон Энгеля
Законы Энгеля (Engel’s laws) – это закономерности, отражающие изменения структуры расходов домашних хозяйств и отдельных личностей исходя из динамики роста получаемого ими дохода.
Закономерности были открыты прусским статистиком и экономистом XIX в. Э. Энгелем. Данные законы также называют «качественными схемами поведения». Согласно открытым законам по мере увеличения дохода экономических агентов общее потребление всех имеющихся благ будет расти, но в неодинаковых пропорциях. Например, по мере увеличения дохода, расходы на продовольственные товары будут возрастать, но с параллельным переходом от менее качественных к более качественным продуктам питания. В общем объеме расходов доля продовольственных товаров будет уменьшаться при возрастании расходов на такие общественные блага, как путешествия, отдых, сбережения.
|
Законы Энгеля |
Таким образом, увеличение доходов будет приводить к росту потребления люксовых благ, а также сокращению второсортных благ. Как видно на схеме, сбережения являются наиболее люксовым благом. Схемы Энгеля, представленные в виде графика, явились основой для разработки Д. М. Кейнсом модели «доходы-расходы», а также построения функций сбережения и потребления. Прямая 45-ти градусная линия показывает равенство расходов доходам. Превышение расходов в нижней части графика означает, что семьи живут в долг, либо за счет своих сбережений, либо субсидий государства.
Под бюджетом понимают баланс, соотношение доходов и расходов. Бюджет семьи состоит из семейных доходов и семейных расходов. Семейный бюджет относится к числу основных показателей, характеризующих уровень жизни. В нем на уровне семьи конкретизируется сложившаяся система распределения доходов и потребления в стране. Так, в рыночной экономике в семье предпринимателя основной формой семейных доходов может быть предпринимательский доход, в семье владельца доходного многоквартирного дома - рентный доход от сдачи в найм жилья, у матери-одиночки - пособие.
На бюджет семьи также воздействуют характеристики самой семьи: число членов семьи, этапы их жизненного цикла, число работающих, их квалификация, образование, тип экономической деятельности, число нетрудоспособных, культурный уровень, национальные обычаи и т.п.
В семейных расходах выделяют две основные статьи:
во-первых, текущие потребительские расходы (на питание, непродовольственные товары, услуги, платежи и налоги);
во-вторых, сбережения, представляющие собой отложенный спрос, т.е. часть доходов, которые планируется потратить в будущем.
Для характеристики уровня жизни важное значение имеет доля расходов на питание в семейных расходах.
Существует, получивший название "закон Энгеля", обратная зависимость между ростом реальных денежных доходов и долей расходов на питание в семейном бюджете. С ростом реальных денежных доходов эта доля в совокупных расходах семьи снижается, что не исключает абсолютный рост расходов на питание. И наоборот, чем беднее семья, тем больше доля расходов на питание в совокупных расходах семьи. В высокоразвитых странах эта доля в совокупных семейных расходах составляет 15 - 25%.
В России удельный вес расходов на питание в совокупных расходах семей рабочих и служащих вырос в среднем с 30% до 50%, а в семьях пенсионеров - до 90%. Это свидетельствует о резком снижении уровня жизни большей части семей в стране.