Глава II. Проблемы развития банковского сектора.

2.1. Проблемы развития российской банковской системы.

В современной России банки в общей массе представляют наиболее продвинутую группу финансовых институтов, а банковский капитал - наиболее высокоорганизованную форму капитала. Эти достижения, однако, не способны избавить банковский сектор от характерных для всей экономики проблем. Причем, развитие событий позволяет не только констатировать существование таких проблем, но и достаточно уверенно прогнозировать их нарастание в ближайшей перспективе. Реальная тяжесть последствий будет зависеть от интенсивности влияния многочисленных факторов, которые будут рассмотрены ниже.

Проблема банковской ликвидности.

Некоторое время банки выступали одним из немногочисленных островков стабильности в бурном море экономических проблем.

Первоначально важным фактором процветания банков на фоне общеэкономической депрессии является высокий спрос на кредиты, вызванный традиционным дефицитом у предприятий ликвидных средств. Причины дефицита - в схеме организации финансов предприятий, принятой в условиях социалистической модели хозяйствования.

Что касается вновь нарождающихся коммерсантов, то им кредиты на развитие дела были нужны не меньше. В итоге банки заняли весьма благоприятную экономическую нишу, условия функционирования в которой были значительно выше средних по секторам экономики.

На втором этапе становления банковской системы, который был открыт либерализацией цен, ведущим фактором общего процветания банков явилась инфляция, предоставляющая дополнительные преимущества финансовым посредникам относительно большинства других экономических субъектов. В итоге банковский сектор получил дополнительный стимул развития.

Инфляция исключает возможность долгосрочных кредитов по рыночной ставке, а с другой стороны, снижение ее темпов несколько суживает возможности получения привычно высоких доходов.

Появление проблем в банковской ликвидности проявляется в невыполнении экономических нормативов; росте доли просроченных кредитов и в целом сомнительных и неликвидных долгов в портфелях банков. банковская система ликвидность кризис инфляция

Кредитная политика российских банков.

Банки с большой неохотой выдают длинные кредиты предприятиям. Отчасти поэтому многие предприятия вынуждены работать на устаревшем оборудовании, причем, не имея возможности ни расплатиться с поставщиками, ни выплатить зарплату сотрудникам.

Несмотря на то, что номинальные по рублевым кредитам все-таки снижаются, но с учетом темпов инфляции и роста курса доллара ставки, как по рублевым, так и по валютным банковским кредитам остаются, на довольно высоком уровне и нет никаких оснований ожидать их снижения. Есть несколько ответов на вопрос о причинах низкой кредитной активности банков. Во-первых, печальный опыт многих банкиров по раздаче слабообеспеченных кредитов. Раньше невозврат ссуд компенсировался высокой доходностью на финансовых рынках, доступностью ресурсов для перекредитования ( через рынок МБК ) и просто высокой инфляцией .

Теперь же проблемы заемщиков сразу становятся проблемами банков. Поэтому банки стали предъявлять более высокие требования к обеспечению кредитов и рентабельности проектов и не стали спешить с увеличением объемов кредитования клиентов⁸.

Во-вторых, для осуществления инвестиций на серьезном уровне сам банк должен быть достаточно крупным. В противном случае риск потери им ликвидности резко возрастает. Особенно сейчас, когда Центробанк ужесточил нормативы рискованных операций банков . Банков, которым под силу крупные проекты, в России пока очень немного. Даже если сложатся все крупнейшие банки, этих средств все равно не хватит на финансирование программ российских промышленных гигантов.

Предприятия, таким образом, испытывают недостаток в оборотных средствах и в инвестициях,

В частности, банки по-прежнему активно кредитуют компании, занимающиеся торгово-посреднической деятельностью. Это не удивительно, так как в условиях валютного коридора рентабельность торговых операций, связанных с импортом относительно высока, оборачиваемость средств быстрая, а значит таким компаниям под силу довольно дорогие и короткие кредиты.

Безусловно, в числе приоритетных направлений кредитных операций банков остается финансирование предприятий Топливно-энергетического комплекса. И это также оправдано. Топливно-энергетический комплекс входит в число приоритетных отраслей, предприятия которых производят конкурентоспособную на мировом рынке продукцию и обладают устойчивым рынком сбыта.

Российские банки за границей.

За границей российским банкам приходится сталкиваться с множеством трудностей.

Первый серьезный барьер, который им приходится преодолевать на пути за границу

- это необходимость доказать свою благонамеренность. Ни одна из западных стран не стремится иметь у себя российские банки, поскольку там у них сложился имидж финансовых структур, отмывающих грязные деньги.

Однако и тем немногочисленным российским коммерческим банкам, которые преодолели этот барьер, не приходится легко. Прежде всего потому, что их клиентам приходится преодолевать такой же барьер при выходе на мировой рынок , а значит, о сопровождении бизнеса российских клиентов всерьез пока не может быть и речи.