4 Организационные основы деятельности страховой компании

4.1 Участники страховых отношений

Страхование предполагает наличие, как минимум, двух участников – это страховщики и страхователи, однако эти категории не исчерпывают список участников страховых отношений.

Согласно действующему российскому законодательству к участникам страховых отношений относятся:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Отдельные участники страховых отношений относятся к субъектам страхового дела: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Дадим краткую характеристику основным участникам страховых отношений.

Страхователь – это юридическое лицо или дееспособное физическое, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договоре личного страхования. При этом застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и другое лицо (например, ребенок страхователя или работник предприятия).

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Основное право выгодоприобретателя состоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая. По имущественному страхованию – это, как правило, страхователь; по личному – страхователь или застрахованный (если страховым случаем является смерть застрахованного лица, – его наследники); по страхованию ответственности – «третьи лица»; в договорах страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель как особое лицо присутствовать не может.

Страховщик – специализированная организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму по личному страхованию. Страховые организации могут осуществлять страховую деятельность только при наличии лицензии, удостоверяющей право проводить операции по указанным в ней видам страхования.

Помимо основных участников страховых отношений в страховой сфере имеется множество других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка. В частности, к их числу относятся страховые агенты и брокеры. Они выполняют посреднические функции между страхователями и страховщиками. Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Основная функция страхового агента – продажа страховых продуктов.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер в большей степени является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.

Специфика страховой деятельности предполагает использование помимо традиционных посредников страховщика при проведении страхования особых категорий работников таких, как оценщики страхового риска, разработчики страховых тарифов, различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности: актуариев, аджастеров (диспашеров), сюрвейеров, аварийных комиссаров, аквизиторов, андеррайтеров и других.

Актуарий – специалист в области математической статистики и теории вероятности, профессионально занимающийся расчетами тарифов, резервов и обязательств в страховой организации. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в Федеральную службу страхового надзора. Для этой цели страховщикам и необходимы услуги актуариев.