87. Договор имущественного страхования: понятие, виды, форма, стороны, условия, права и обязанности, ответственность сторон

Страхование - это вид общественно полезной деятельности, при которой организации и граждане страхуют себя заранее от неблагоприятных последствий в сфере личных нематериальных и материальных благ методом внесения денежных средств в особый фонд страховщика, который оказывает страховые услуги, а эта организация выплачивает за счет денежных средств этого фонда. Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования. Договором имущественного страхования считается договор, в силу которого страховщик обязуется взамен уплаты страхователем страховой премии возместить выгодоприобретателю или страхователю при наступлении страхового случая убытки в застрахованном имуществе в пределах страховой суммы. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Особенностями договора имущественного страхования являются:

1) наличие особого имущественного интереса у страхователя, например

а) риск ответственности по обязательствам, которые возникают при причинении вреда жизни, имуществу или здоровью других лиц. Например, риск гражданской ответственности;

б) риск гибели, повреждения или недостачи какого-либо имущества;

в) риск убытков от предпринимательской деятельности;

2) цель - компенсировать понесенные убытки, а не извлечение дополнительных доходов.

Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование в том случае, если имущество или предпринимательский риск застрахованы частично их действительной стоимости. Двойного страхования закон не допускает. При комбинированном страховании одно лицо страхуется от нескольких рисков.

Страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования, в случае увеличения действительной стоимости имущества - возмещать расходы для уменьшения убытков. Под суброгацией понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение в пределах выплаченной суммы. Сокращенный срок исковой давности составляет два года. Страхование гражданской ответственности подразделяется на:

1) страхование договорной ответственности;

2) страхование ответственности за причинение вреда.

При страховании ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу страхуется риск ответственности самого страхователя, на которого возлагается такая ответственность. По договору страхования предпринимательского риска страхуется только риск самого страхователя и только в его пользу. Перестрахование - это страхование рисков, которые возникли в сфере профессиональной деятельности страховщиков. Риск выплаты страхового возмещения может быть застрахован как полностью, так и частично. Страховщик по договору имущественного страхования, который заключил договор перестрахования, по договору страхования считается страхователем. Страхование ответственности за причинение вреда является разновидностью имущественного страхования.

88. Договор финансирования под уступку денежного требования: понятие, виды, форма, стороны, условия, права и обязанности, ответственность сторон

Договор финансирования под уступку денежного требования - соглашение, по которому финансовый агент передает клиенту денежные средства в счет денежного требования кредитора к должнику, вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения работ или услуг третьему лицу, а клиент уступает финансовому агенту это денежное требование. Уступка денежного требования может использоваться как способ обеспечения исполнения какого-либо обязательства клиента перед финансовым агентом.

Договор может включать условия:

1) о ведении финансовым агентом бухгалтерского учета;

2) об оказании финансовых услуг, связанных с переуступленными требованиями.

Финансовый агент осуществляет контроль за своевременностью поступлений отсроченных платежей. Размер его вознаграждения определяется суммами и сроками финансирования клиента, дополнительными услугами. Предметом уступки может быть не одно, а несколько требований. Финансовый агент вправе отказаться от требований, в оплате которых у него возникли сомнения. Клиент несет ответственность перед финансовым агентом за недействительность уступаемого денежного требования, но не отвечает за его неисполнение или ненадлежащее исполнение. Денежное требование считается недействительным, если клиент узнал о неоплате должником переуступленных требований в момент переуступки. Если обстоятельства не были известны клиенту в момент переуступки требования, то его ответственность наступает только при наличии в договоре условий о праве регресса финансового агента к клиенту. В этом случае предусматривается неполная предварительная оплата суммы требования. Остаток суммы выплачивается после совершения должником платежей по переуступленному требованию. Финансирование под уступку денежного требования может быть:

1) конвенционным (открытым);

2) неконфиденциальным (неоткрытым).

При открытом должник осуществляет платеж клиенту, который в соответствии с договорами факторинга и оказания услуг пересылает финансовому агенту полученные денежные средства по переданным денежным требованиям. Договор бывает двух видов:

1) клиент уступает финансовому агенту за оговоренную сумму денежное требование;

2) клиент берет на себя риск того, что должник не выполнит полностью свои обязательства и остаток по долгам клиент будет выплачивать финансовому агенту.

При осуществлении платежа должник засчитывает свои денежные требования к клиенту, если они уже имелись у должника к моменту, когда должник узнает об уступке требования финансовому агенту. Если клиент нарушил свои обязательства перед должником, должник вправе требовать от клиента возврата сумм, уплаченных по этим требованиям финансовому агенту. Клиент не вправе предъявлять указанное требование финансовому агенту. Финансовый агент обязан возвратить полученные суммы тогда, когда он не оплатил переуступленное ему требование либо оплатил его после того, как ему стало известно о праве должника отказаться от платежа по переуступленному требованию.