3. Анализ коммерческих банков в России

3.1. Проблемы и перспективы развития коммерческих банков в России

Цивилизованное общество регулярно сталкивается с различными кризисами. В том числе и финансовыми. Во время любого финансового кризиса первой страдает банковская система. Соответственно, данное явление называется банковский кризис. Следствием мирового финансового кризиса 2007-2008 годов стал банковский кризис в России.

В настоящее время можно констатировать, что в России создана двухуровневая банковская система рыночного типа и в основном сформировалось банковское законодательство, хотя и остается много нерешенных вопросов. Во многих регионах слабо удовлетворяются потребности в банковских услугах, низок уровень капитализации банковской системы. Банки не выполняют в должной мере свои функции. Конкуренция в банковском секторе носит искаженный характер. За прошедшие 15 лет банковская система России пережила немало потрясений, преодоление кото­рых стимулировало ее развитие.

Ведется планомерная работа ЦБ РФ по чистке недобросовестных банков.

Статистика отзывов лицензий российских банков

1. 2013 – отозвана 41 лицензия банков;

2. 2012 – отозвано 30 лицензий банков;

3. 2011 – отозвана 41 лицензия банков;

Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе.

За время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепление прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией – создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов. Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации.

Срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.

Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям.

Монетарные меры (Основная задача государства сейчас – подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность. Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков).

Повышение капитализации банковской системы (Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков).

Консолидация банковского сектора (В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Формирование базыпассивов банков за счет источников внутреннего рынка (Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры: обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости; увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц; страхование средств юридических лиц в банках).

Расширение спектра государственных гарантий

Государственные гарантии – одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий).

Упорядочение рынка проблемных активов (Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими. Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России).

Повышение прозрачности и технологичности банковской системы (введение дифференцированной системы надзора за банками; передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России; разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту; переход на электронный формат подачи отчетности банков).

Заключение

В России по состоянию на 01.04.2014 г. действовали 1059 коммерческих банков с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 2000-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8 процентов) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков - мелкие локальные игроки. Принципиально действующие на территории России банки можно классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала.

Очевидно достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих в России кредитных организаций. В меньшем числе случаев это связано с процессом слияния капиталов для удержания на рынке; в основном сокращение происходило за счет отзыва лицензий: уменьшалось количество банков, участвовавших во все более рисковой «теневой» деятельности, мало связанной с предоставлением банковских услуг. На фоне снижения общего числа действующих организаций показателен рост количества банков с иностранным участием, несмотря на ряд ограничений в этой области.

Комплекс мероприятий, проведенных регулятором на начальном этапе кризиса, можно оценивать как адекватный ситуации. Важным шагом было увеличение страхового покрытия вкладов до 700000 рублей, что укрепило доверие населения к банковской системе и позволило остановить отток вкладов уже в декабре 2008 г. Минимально необходимый уровень межбанковского кредитования обеспечивался через ведущие банки с государственным участием, которые при этом становились наиболее привлекательными для населения и бизнеса. Удалось обеспечить стабильность платежной системы, а также оперативный мониторинг за финансовым состоянием банков и обеспечение своевременного рефинансирования.

Таким образом, коммерческие банки являются одним из ключевых звеньев современной российской финансовой системы. Важную роль в обеспечении бесперебойности воспроизводства коммерческие банки играют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночный экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

От банка требуется такой стиль работы, который должен предусматривать постоянный поиск новых возможностей, умение привлекать и использовать средства для решения поставленных задач из различных источников, добиваться повышения эффективности и максимальных результатов при минимальных затратах.

Российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Банковские операции облегчают движение товаров и услуг от производителей к потребителям, так и финансовую деятельность правительства. Они предоставляют долю средств обращения, а сами выступают как средство регулирования количества денег в обращении. Активные операции наглядно свидетельствуют о том, что национальная система коммерческих банков играет важную роль в функционировании экономики.

Список использованной литературы

1. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель -М.: Финстатинформ, 1995.-с. 44,

2. Воронин Д. В. Тенденции развития банковского сектора в России в 2007 году // Банковское дело.-2007. -№8г.

3. Е. П. Банковское дело: учебник// - Москва: «Омега-Л», 2009г.

4. Иванова В.В., Деньги. Кредит. Банки: учебник / В.В.Иванова, Б. И. Соколова - М: «Проспект», 2010г.

5. Кудрин А Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики- 2009 - №1.

6. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. - СПб.: Питер, 2007г.

7. О банках и банковской деятельности: федер. закон № 395-11 от 2.12.1990 г. (в ред. ФЗ от 15.02. 2010 г.)// Доступ из справ.-правовой системы «Гарант»

8. Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы – 2008г. // Интернет-портал «Экономический кризис.ру» - М., 2008.-

9. Обзор банковской системы -2010 [Электронный ресурс].- М. 2010.-

10. Обзор банковского сектора России [Электронный ресурс].- М. 2010.-

11. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс].- М. 2010.- Режим доступа: http://

1 Букато В.И. , Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика , 1996г.

2  Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М . 1995г.

3 http://www.glossary.ru