45. Страхование автотранспортных средств.

Страхование средств автотранспорта является широко распространенным видом страхования, хорошо изученным и разработанным.

Страхование средств автотранспорта, в силу постоянно растущей стоимости ремонта, как правило, либо дает минимальный доход, либо приводит в убыток страховые компание. Однако последние никогда не отказывают в приеме на страхование средств автотранспорта по ряду причин:

-во-первых, заявления могут поступать от постоянной клиентуры страховой компании, уже передававшей страхования по другим, более крупным объектам;

-во-вторых, во всех странах мира существует обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, которое более устойчиво по результатам, и которое страхователь желает разместить у того же страховщика, что и само средство автотранспорта;

-в-третьих, любой страховщик стремиться получить как можно больше страхований, с тем чтобы собранная страховая премия составляла возможно большую сумму, которую можно выгодно, под большой процент, инвестировать и заработать больше, чем на самой операции страхования.

При страховании средств автотранспорта могут покрываться любые риски, однако основными из них рассматриваются те, которые могут быть вызваны стихийными бедствиями и дорожно-транспортными опасностями.

Объектами страхования могут быть легковые и грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, тягачи и другие мототранспортные средства.

Основной набор рисков включает в себя гибель или повреждение транспортных средств от аварий (столкновение, опрокидывание, наезд на препятствие, падение), пожара, взрыва мотора или бака с горючим, землетрясения, наводнения, урагана и других стихийных бедствий, кражи, угона, иных противоправных действий третьих лиц.

Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, возмещает потерпевшему не стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, а также расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта.

Выплата страхового возмещения производится, как обычно, в пределах страховой сумы. Не подпадают под возмещение убытки, явившиеся причиной: умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось средство транспорта с согласия страхователя, нарушения ими правил пожарной безопасности, хранения и перевозке огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения средств транспорта лицами, не имеющими водительских прав, в состоянии опьянения, или под воздействием наркотиков; использования средств транспорта в целях обучения или для участия в соревнованиях и испытаниях; естественного износа в целом и отдельных узлов и деталей, включая повреждение покрышек и их хищение; военных действий и мероприятий, их последствий, а также народных волнений, забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения по распоряжению властей.

Не возмещаются также косвенные убытки.

Особое внимание в договорах страхования должно быть обращено на взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

Предусматривается, что страхователь или его правоприемник обязаны прежде всего сообщить о происшествии в органы дорожного надзора, милицию или местным властям и руководствоваться другими требованиями действующих Правил дорожного движения. Акт, составленный на месте ДТП органами милиции, является одним из основных документов для рассмотрения претензии по убытку. На основании данных акта устанавливается наличие страхового случая и возникновение ответственности страховщика или освобождение его от такой ответственности.

Страхователь должен принять меры к спасению и сохранению поврежденного средства транспорта и предъявить его страховщику для осмотра. Страховщик может участвовать в спасении и сохранении поврежденного транспортного средства, давать рекомендации и т.д., но все эти действия не являются основанием для признания права страхователя на страховое возмещение, которое устанавливается исключительно условиями договора страхования.

При полной гибели застрахованного средства транспорта возмещение производится в пределах страховой суммы, но не выше действительной страховой стоимости средства транспорта на момент страхового случая с учетом амортизации. При частичном повреждении страховое возмещение выплачивается в размере стоимости восстановительного ремонта.

Ставки премии по страхованию легковых автомашин устанавливаются по различным системам. Например, одна из них исходит из объема цилиндров мотора в кубических сантиметрах; предполагается при этом, что чем выше объем цилиндров, тем выше скорости и риск дорожно-транспортного происшествия. Однако, при всех системах, основополагающей величиной является стоимость автомобиля. Так рассчитывается базисная ставка. За различные дополнительные риски, не включенные в стандартный набор, взимается дополнительная премия.

Страхование автоприцепов проводится за премию, составляющую примерно 1/3 основной ставки за автомобиль. Ставки премии по страхованию автобусов, как правило, устанавливаются в зависимости от количества пассажирских мест, а по страхованию грузовых машин - в зависимости от грузоподъемности. При страховании автотранспорта страховщик ведет учет аварийности, допускаемой его страхователями, и при перезаключении договоров на новый год применяет систему, согласно которой за безаварийную езду предоставляется скидка с тарифа премий, а при наличии аварий в истекшем году - надбавка к тарифной ставке.