Функции и принципы страхования.
Выделяют такие функции страхования, которые выражают общественное назначение данной экономической категории:
1. Рисковая функция, состоящая в обеспечении клиентов страховой защитой от разного рода рисков, которые ведут к всевозможным потерям. В рамках функционирования этой функции денежные ресурсы перераспределяются между всеми участниками страховки в соответствии с договором страхования, по окончании которого страхователю не возвращаются страховые взносы. Данная функция отражает главное назначение страхования — защиту от различных рисков.
2. Предупредительная функция кроется в том, что за счет определенной части денег страхового фонда проводится финансирование мероприятий по уменьшению страховых рисков. К примеру, за счет средств, что были собраны при страховке от огня, финансируются мероприятия противопожарного характера, а также мероприятия, которые направлены на уменьшение ущерба от пожара.
3. Инвестиционная функция, что состоит в том, что благодаря временно свободным средствам страховых резервов осуществляется финансирование экономики. Страховщики накапливают у себя огромные суммы денежных средств, предназначенных для возмещения ущерба. И пока не наступил определенный страховой случай, эти средства могут временно инвестироваться в разные ценные бумаги, объекты недвижимости и по прочим направлениям. Размер инвестиций страховых организаций в мире составляет порядка 24 триллионов долларов США.
4. Сберегательная функция в наибольшей мере сближает категорию страхования с категорией кредита, потому что осуществляется накопление определенных страховых сумм по договорам страхования. Сбережение денежных сумм, к примеру, при помощи страхования на дожитие, объясняется необходимостью страховой защиты достигнутого семейного достатка.
5. Контрольная функция заключается в целевом создании и использовании денежных средств страхового фонда. Эта функция вытекает из функций, что указаны выше, и проявляется с ними в определенных страховых отношениях. Соответственно контрольной функции, осуществляется финансовый контроль правильного проведения страховых операций.
Принцип наличия
страхового интереса
,
который должен присутствовать на момент
заключения договора (кроме страхования
грузов) или на момент наступления
страхового случая (транспортное
страхование грузов) (ст. 929 ГК РФ
).
Следует учитывать, что ст. 928 ГК РФ
содержит перечень интересов, в отношении
которых не допускается страхование.
Кроме этого, объектами страхования не могут выступать:
§ риск ответственности за нарушение договора, если это риск не самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ);
§ предпринимательский риск лица, которое не является страхователем (ст. 933 ГК РФ);
§ риск утраты (повреждения, уничтожения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.
o Принцип страхования риска . Риск является основой страхования, и определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Выделяют следующие критерии страхуемости риска:
§ случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба;
§ возможность экономической оценки риска;
§ однозначность выделения (идентификации) риска;
§ однородность и множественность рисков;
§ субъективность риска.
o Принцип эквивалентности подразумевает, что за определенный отрезок времени (период страхования) должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.
· Принципы реализации страховых правоотношений.
o Принцип наивысшего доверия сторон заключается в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к конкретному договору. Существенными являются те обстоятельства, которые четко обозначены страховщиком в стандартной форме договора (страхового полиса) или запрошены в письменной форме. Последствия несоблюдения данного принципа могут привести к требованию страховщика считать договор страхования недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ).
o Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка означает, что выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба.
o Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего является одним из существенных условий договора страхования и основанием для выплаты страхового возмещения.
o Принцип контрибуции необходим при контроле распределения суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию (ст. 951 ГК РФ).
o Принцип суброгации предполагает переход к страховщику, выплатившему возмещение страхователю, права требования в пределах выплаченной суммы, которое последний имеет к виновнику убытка. В рамках указанного права страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.