42. Оценка риска.

Под оценкой риска понимаются:

• оценка в смысле опасностей, которым он может подвергнуть;

• степень и вероятность причинения ущерба в результате воздействия таких опасностей;

• какое наиболее рациональное и глобальное страховое покрытие необходимо для данного объекта страхования;

• на каких условиях должно быть осуществлено такое страхование и по каким экономически обоснованным ставкам;

• процесс ликвидации и минимизации убытков в случае их возникновения;

• размер и целесообразность перестраховочной защиты;

• инспектирование риска, осуществление мер контроля за ним;

• оценка возможных последствий страхового случая, имея в виду, например, приостановление процессов производства, потерю доходов, невыполнение договорных обязательств, возникновение ответственности перед третьими лицами.

Оценка фактического конкретного риска и соответственно распространение мнения о нем и па подобные риски каждым человеком неодинакова, что в конечном счете влияет на правильную объективную оценку риска.

Основные причины неодинакового восприятия объективно существующей величины риска:

• неодинаковость восприятия объективной и субъективной величины риска. Переоценка и недооценка величины риска. Как правило, риск переоценивается и широко тиражируется средствами массовой информации;

• метод передачи информации о произошедшем риске. Скучная официальная информация с указанием статистических данных в ряде случаев ведут к недооценке риска; в то же время пространная, яркая информация с выделением подробностей утяжеляющих факторов риска становится причиной его переоценки;

• отсрочка последствий риска, как правило, ведет к недооценке риска (курение и его последствия);

• ложные сведения ведут к неправильной оценке риска.

Указанные субъективные причины необходимо учитывать при оценке риска. По целому ряду видов предпринимательской деятельности риск поддается расчету и оценке. Практически и теоретически отработаны методы определения степени риска. Это страхование имущества , здоровья и жизни, страхование автотранспорта и некоторые др.

Как правило, расчет оценки риска с достаточно высокой точностью производится при наличии имеющихся статистических данных по количеству однородных рисков и ущерба по ним. Но по целому ряду рисков таких данных нет или их количество и сумма ущерба занижены (экологические риски), что не позволяет дать четкую картину но характеристике возможных рисков и ущерба по ним.

В этих случаях используют метод сравнения с близкими по характеру имущественными рисками, а также используют фактические статистические данные, умноженные на величину допущенных неучтенных данных по количеству произошедших событий и размеру ущерба по ним. Скорректированные данные используются в расчетах оценки риска.

По риску охраны здоровья за базу принимается количество работающих в разрезе их профессиональной деятельности и ответственности, принимаемой в абсолютных величинах по каждому застрахованному либо в количестве минимальных окладов.

По экологическим рискам ответственность принимается в абсолютных величинах либо в процентах от объема выпускаемой продукции.

Определение оценки риска в целях расчета размера платы за экологическое страхование — сложная проблема, поскольку практически отсутствует статистика о размерах причиненного вреда, суммах компенсации, а также потому, что при заключении конкретного договора страхования требуется учитывать ряд субъективных факторов: перечень и объем опасных веществ, используемых в деятельности страхователя; техническая оснащенность; близость водоемов; роза ветров; сельскохозяйственные угодья; промышленные предприятия; изношенность основных фондов; уровень квалификации персонала; множество других факторов, существенно влияющих на степень принимаемого на страхование риска.

В связи с изложенным необходимо привлечение специалистов для проведения экспертизы, по итогам которой возможно определить стоимость страховой услуги.

Один из вариантов оценки риска в экологическом страховании — оценка затрат предполагаемого риска на восстановление изначального состояния природной среды, рекультивацию и возмещение ущерба от неполучения продукции с испорченных земель, на очистку водоемов и акваторий от пролитых нефтепродуктов, ущерба, нанесенного обитателям этих водоемов, а также затрат на восстановление здоровья людей в зоне загрязнения воздушной и водной среды, па восстановление испорченного имущества, посевов и животных.