Ограничение действия лицензии

Означает, что компания не имеет права заключать новые договоры до тех пор, пока не устранит имеющиеся нарушения. Она также не имеет права продлевать действующие полисы или вносить в них какие-либо изменения, влекущие увеличение ответственности страховщика (например, вписать в полис ОСАГО молодого водителя или сделать его «неограниченным»). Запрет может действовать только лишь на определенной территории или на определенные виды страхования. То есть, ограничение может распространяться только на ОСАГО или только на КАСКО, или на имущественное страхование и т.д. В то же время, СК обязана продолжать выплаты страхового возмещения своим клиентам. Безусловно, ограничение возможности заключать договоры негативно сказывается на финансовом положении страховщика. При отсутствии определенного процента сборов, судьба компании полностью будет зависеть от желания и возможностей акционеров бороться за свою компанию. И бывает, что ситуация исправляется и ограничение действия лицензии благополучно снимается.

Гораздо безнадежней, когда лицензия приостановлена.

Приостановление действия лицензии

В отличие от ограничения, это означает, что компания не имеет права заключать новые и продлевать действующие договоры по всем видам страхования, пока в установленные сроки не расплатится по долгам и не устранит все нарушения. Поэтому, как правило, после приостановления лицензии следует ее отзыв и банкротство компании, так как она полностью лишается каких-либо доходов и становится окончательно и бесповоротно неплатежеспособной.

Отзыв лицензии

Означает, что компания больше не имеет права заниматься страховой деятельностью. За что может быть отозвана лицензия:

• Если решение об ограничении или приостановлении действия лицензии принималось более 1 раза;

• Если компания не устранила в установленный срок нарушений, которые стали основанием для принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии, или не представила отчет об устранении нарушений;

• Если суд признал, что страховщик осуществлял незаконную деятельность;

• Если федеральный антимонопольный орган или его территориальные управления установили факты нарушения компанией требований к рекламной деятельности;

• По другим основаниям, предусмотренным действующими законами.

Решение об отзыве лицензии публикуется в информационном бюллетене «Вестник Федеральной службы по финансовым рынкам» и «Приложении к Вестнику Федеральной службы по финансовым рынкам» в течение 10 рабочих дней с момента принятия решения и вступает в силу со дня опубликования.

Что делать, если полис оформлен в компании, у которой приостановлена или отозвана лицензия

Если у вас на руках полис добровольного страхования (каско, например) от компании, у которой приостановлена лицензия, считайте, что деньги были потрачены впустую, и добиться возмещения ущерба при страховом событии будет практически невозможно, да и не с кого. В этом плане страховое законодательство находится у нас в зачаточном состоянии. И коль скоро приостановление действия лицензии означает в скором времени банкротство компании, не ждите, пока произойдет страховой случай, расторгайте договор и идите в другую, более надежную компанию. При этом не лишним будет посмотреть рейтинги страховых компаний.

Также, если у Вас есть какие-либо сомнения, ознакомьтесь с отзывами о выбранной страховой компании, где может быть важная информация о её реальной работе.

С полисами ОСАГО ситуация более обнадеживающая, потому что обязательства по выплатам за своих обанкротившихся «коллег» будет нести РСА. Но имейте в виду, что пока у компании лицензия только лишь приостановлена в части предоставления услуг по ОСАГО (а приостановление может длиться несколько месяцев), обращаться в РСА бесполезно. Единственный выход для желающих получить положенную выплату – терпеливо ожидать, когда у страховщика отзовут лицензию. Только после этого потерпевший обретет право, согласно «Закону об ОСАГО», получить компенсационную выплату от РСА.

Нередки случаи, когда страховые компании с приостановленной или отозванной лицензией продолжают продавать полисы ОСАГО через агентов и брокеров. Поэтому, прежде, чем обратиться в страховую компанию, название которой вам мало знакомо или совсем незнакомо, помните, что заключать договоры по ОСАГО имеют право только действительные члены РСА. Чтобы получить актуальную на данный момент информацию о состоянии лицензии по ОСАГО, предлагаем ссылку на сайт РСА

22. Нормативно – правовая база страховой деятельности.

Нормативно-правовая база страховой деятельности в РФ включает общее законодательство, специальное законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы. Общее законодательство охватывает общие правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, включая и страховщиков. Специальное законодательство включает законы, Указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации по вопросам страхования. Ведомственные нормативные документы представлены актами федеральных органов исполнительной власти, в том числе – актами органа страхового надзора. В числе указанных выше источников1: 1) Конституция Российской Федерации ? правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу (принята 12 декабря 1993 г.); 2) Законы Российской Федерации и Федеральные законы, в том числе: Гражданский Кодекс РФ, часть вторая, глава 48 «Страхование» (принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г., введен в действие 1 марта 1996 г.). В нем сформулированы общие положения о формах страхования, договорах страхования, правах и обязанностях субъектов страховых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.; Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. 30.11.2011). Федеральный закон от 24.11.1996 №132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (ред. от 01.07.2011). Федеральный закон от 24.07.1998 №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Документы перечислены в хронологическом порядке по дате принятия документа.

В скобках указана дата редакции, действующей на момент публикации пособия. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» (ред. от 30.11.2011). Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (ред. 03.12.2011). Федеральный закон от 27.07.2010 №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ред. 19.10.2011). Федеральный закон от 29.11.2011 «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (ред. 03.12.2011) и другие законодательные и нормативные правовые акты. 3) Нормативные правовые акты Министерства финансов РФ и акты органа страхового надзора, в том числе методики, правила, административные регламенты. Среди них: • Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 №90н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств» (ред. от 08.02.2012) • Приказ Минфина РФ от 11.06.2002 г. №51н «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (ред. от 08.02.2012). • Приказ Минфина РФ от 08.08.2005 №100н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» (ред. от 08.02.2012). • Приказ Минфина РФ от 16.12.2005 № 149н. «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика» (ред. от 08.02.2012). • Приказ Минфина РФ от 09.04.2009 №32-Н «Об утверждении порядка формирования резервов по страхованию жизни». • Распоряжение Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 № 02-03/36 «Об утверждении методик расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования». С редакцией указанных выше документов, действующей на момент проведения занятий, можно ознакомиться с помощью информационных систем правовой поддержки ГАРАНТ ЭКСПЕРТ и Консультант Плюс (они доступны в компьютерных классах ННГУ). Юридически значимые документы, регламентирующие отношения между страховщиком и страхователем, включают: ? договор страхования; ? лицензию на страхование; ? страховое свидетельство (полис или сертификат); страховые ? условия (Правила) страхования; ? учредительные документы страховщика (Устав, Правила страхования по видам и др.). Отрасль права, изучающая взаимоотношения сторон в ходе осуществления ими страховой деятельности, называется страховым правом. Субъектами страхового права являются носители страховых обязательств, а содержание страхового обязательства составляют права и обязанности сторон. Необходимым элементом страхового правоотношения является его объект, то есть то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность его субъектов. Важнейшей категорией страхового права является риск – то есть случайности и опасности, по поводу которых и устанавливаются страховые правоотношения. Риск определяет возможность совершения страховой сделки и собственно существования страхового правоотношения: договор страхования, в котором отсутствует элемент риска, ничтожен. Документами, определяющими приоритетные направления развития страхования в нашей стране, являются «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года» (утверждена Поручением Правительства РФ от 18.11.2008 №ВП-П13-6891) и «Концепция развития страхования в Российской Федерации» (утверждена Распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 №1361-р).