Глава 1.

1.1 Основные положения.

Денежный перевод — форма перевода денег по банковской или почтовой системе. В структуре денежного перевода всегда присутствует отправитель, получатель и посредник, взимающий за свои услуги определённую плату. Денежные переводы подразделяются на внутренние (в пределах одного государства) и внешние (трансграничные - за рубеж). Трансграничные денежные переводы служат для некоторых развивающихся стран значительным, а иногда и основным, источником дохода. Международные денежные переводы, как правило, выделяются в отдельный финансово-экономический класс и именуются римессами.

Системы денежных переводов

Существует большое количество систем денежных переводов, отличающихся методом перевода, скоростью и, соответственно, тарификацией за услуги. В последние годы всё большее распространение приобретают денежные переводы, осуществляемые с помощью банковских карт.

Внешние и внутренние

Денежные переводы могут осуществляться как в пределах одного государства (например внутрироссийский денежный перевод из Норильска в какую-нибудь глухую деревню), так и за рубеж (например, в Америку). Соответственно, денежные переводы во втором и иных случаях переводов за границу могут производиться в иностранной валюте, или, после получения производится обмен рублей (евро, долларов и т. д.) на местную валюту.

Средняя комиссия за перевод составляет  2-6 % от суммы перевода, хотя за перевод 2$ могут потребовать и 10$ в качестве минимальной комиссии. Для отправки перевода часто нужно предъявить в пункте обслуживания документ, удостоверяющий личность и назвать ФИО получателя и город назначения перевода. В зависимости от системы требования могут отличаться.

Физическое лицо́ — человек — субъект права (носитель прав и обязанностей) в отличие от юридических лиц, должностных лиц и публично-правовых образований.

По российскому законодательству физическое лицо обретает правоспособность в момент рождения и утрачивает её в момент смерти. Обладает дееспособностью. Полная дееспособность приобретается после достижения лицом совершеннолетия.

В целом физическое лицо может обладать различными правовыми статусами, иногда несколькими сразу, такими как лицо без гражданства, гражданин, иностранец, беженец, предприниматель, индивидуальный предприниматель, учредитель юридического лица.

1.2

Денежный перевод представляет собой расчетную операцию по перечислению денежных средств, принятых от физических лиц в адрес юридических, физических лиц или индивидуальных предпринимателей.

Банки осуществляют денежные переводы физических лиц в различных вариантах. В зависимости от цели платежа, получателя денежного перевода, местонахождения получателя денежного перевода, каждый клиент может выбрать удобный для себя вариант.

Денежные переводы, осуществляемые физическими лицами, не должны быть связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.

При осуществлении всех видов переводов следует иметь в виду нижеследующее.

В соответствии с валютным законодательством РФ (Федеральный закон 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"):

• При осуществлении денежного перевода за пределы Российской Федерации физическое лицо, являющееся резидентом РФ, имеет право в течение одного операционного дня перевести иностранную валюту или валюту РФ в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США.

• Для физического лица - нерезидента сумма перевода иностранной валюты из Российской Федерации не ограничена.

• Иностранная валюта в пользу любого физического лица (резидента или нерезидента) может быть переведена в Российскую Федерацию без ограничения суммы.

• Денежные средства в рублях РФ между физическими лицами - резидентами и физическими лицами - нерезидентами по территории Российской Федерации могут быть переведены (получены) без ограничения суммы.

• Денежные переводы на территории Российской Федерации в иностранной валюте могут осуществляться только между физическими лицами, являющимися нерезидентами. Переводы в российских рублях нерезиденты также могут осуществлять между собой без ограничения.

Физические лица – резиденты:

1) граждане Российской Федерации, за исключением:

  - граждан РФ, признаваемых постоянно проживающими в иностранном государстве не менее 1 года, в том числе имеющих выданный данным государством вид на жительство,

 - граждан РФ, временно пребывающие в иностранном государстве не менее 1 года на основании рабочей или учебной визы со сроком действия не менее 1 года,

2) иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в РФ на основании вида на жительство.

Физические лица - нерезиденты:

- физические лица, не попадающие под вышеописанные категории резидентов.

Денежный перевод с открытием банковского счета

Денежный перевод с открытием банковского счета - это банковский перевод, который предполагает открытие клиентом - физическим лицом текущего счета, внесение на него денежных средств. Далее с данного счета на основании платежного поручения клиента (или платежного поручения составленного банком на основании заявления клиента) банк осуществляет денежный перевод по указанным реквизитам. Денежный перевод с открытого в банке текущего счета можно сделать как в пользу юридического лица или индивидуального предпринимателя в оплату товаров ( работ, услуг), так и в пользу физического лица.

Банковский перевод с открытием счета используется, как правило, при оплате регулярных платежей . Такой денежный перевод очень удобен тем, что открыв текущий счет один раз, клиент получает возможность осуществлять практически любые формы денежных переводов быстро и без лишней потери времени. Учитывая так же тот факт, что большинство банков сейчас предоставляют такую услугу как интернет-банк (банк-клиент, интернет- банкинг и т.д.) осуществить такой денежный перевод можно практически не выходя из дома.

Одним из вариантов банковских переводов с открытием счета является денежные переводы между физическими лицами с использованием банковской карты. Каким образом можно сделать денежный перевод с использованием банковской карты?

1. Пополнение карточного счета получателя денежных средств с текущего либо с карточного счета отправителя. Т.е. клиент перечисляет денежные средства (фактически денежный перевод) со своего текущего счета или со своей банковской карты на банковскую карту получателя средств. Так как сеть банкоматов различных банков по стране достаточно велика, то проблем со снятием наличных у получателя такого денежного перевода не возникнет. Более того, если такой денежный перевод осуществляется в пределах одного банка, то, как правило, плата за него отсутствует или минимальна.

2. Выпуск к своему карточному счету дополнительной карты, т.е., карточный счет один, а банковских карт к нему две. Для того, чтобы получатель средств смог получить денежные средства, используя дополнительную банковскую карту, владелец основной карты должен лишь пополнить свой карточный счет. Такой вариант удобен, например, для финансирования родителями ребенка-студента, обучающегося в другом городе.

Денежный перевод без открытия банковского счета

Денежные переводы, осуществляемые банками без открытия счетов отправителю средств можно подразделить на три категории:

I. Банковские переводы, выполняемые банком в рамках договоров, заключенных с организациями и индивидуальными предпринимателями поставщиками товаров (работ, услуг).

Такие денежные переводы осуществляются только в адрес юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Клиенты - физические лица вносят платежи в оплату товаров (работ, услуг) для дальнейшего перечисления в адрес поставщиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Примерами таких денежных переводов являются платежи физических лиц, принимаемые банками в оплату телекоммуникационных услуг, услуг сотовой связи, коммунальных услуг, оплату туристических путевок и т.д.

Как правило, договором, заключаемым между банком и организацией (ИП) поставщиком оговаривается:

 • вид товаров (работ, услуг), предоставляемых организацией (ИП), в оплату которых банк осуществляются денежные переводы;

 • размер комиссионного вознаграждения. При этом договором также предусматривается - с кого банк будет удерживать комиссию за банковский перевод: непосредственно с клиентов, вносящих платеж для осуществления перевода в оплату товаров (работ, услуг) или же напрямую с организации – поставщика, делая при этом для клиента услугу по переводу бесплатной.

 • форма документа (бланка), являющаяся основанием для приема денежного перевода от плательщика. Чаще всего, таким документом является квитанция/ извещение. Бланк документа (квитанции/извещения) может быть оформлен по форме банка или по форме организации -поставщика, но он должен содержать все данные, необходимые для осуществления денежного перевода. Дополнительных документов для отправки такого денежного перевода (платежа) обычно заполнять не требуется.