13. Правовое регулирование страховой деятельности в рф

Структура з-нодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой сис-мой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 ГК РФ и ФЗ "Об орг-ии страхового дела в РФ", затем следуют ряд федеральных з-нов по конкретным видам страхования, в частности "О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных ср-в" (первый рыночный з-н о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему з-нодательства подз-нные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные док-ты других министерств и ведомств.

ФЗ «Об орг-ии страхового дела в РФ» №4015-1 (от 27.11.1992 г.) регулирует отношения м/у страховщиками, отношения по осуществлению гос. надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отно-шения, связанные с организацией страхового дела.Примером нормативно-правовых актов, регулирующих отдельные виды страхования, относится ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных ср-в» №40-ФЗ от 25.04.2002. Им определяются правовые, эк. и организационные основы ОСАГО в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоро-вью или имуществу при использовании транспортных ср-в иными лицами.ФЗ «О медицинском страховании граждан в РФ» от 29.05.2002 г. №57 – ФЗ определяет правовые, эк. и организационные основы мед. страхования населения. З-н направлен на усиление заинтересованности и ответственности населения и гос-ва, п/п, уч-реждений, организаций в охране здоровья граждан в новых эк. условиях и обеспечивает конституционное право граждан РФ на медицинскую помощьВ целях обеспечения гарантий страховых выплат разработан Приказ МинФина РФ «Об утверждении правил формирова-ния страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни».

ФЗ «Об инвест. деятельности в РФ, осуществляемой в форме кап. вложений» №39-ФЗ определяет правовые и эк. основы инвест. деятельности, одним из субъектов кот. явл-ся страховая компания, на терр. РФ, а также устанав-ливает гарантии равной защиты прав, интересов и имущ-ва субъектов инвест. деятельности, независимо от форм собственности.

ФЗ «О РЦБ» №39-ФЗ регулируются отношения, возникающие при эмиссии и обращении эмиссионных ценных бумаг, а также особенности деятельности участников рынка ценных бумаг, к которым также относятся страховые компании.

ФЗ «Об акционерных обществах» №208-ФЗ определяется порядок создания, реорг-ии, ликвидации, правовое поло-жение АО, права и обязанности их акционеров, а также обеспечивает защиту прав и интересов акционеров.

2.Основы построения страховых тарифов. Состав и структура страхового тарифа.

Страховой тариф - это цена страховой услуги, которая устанавливается при добровольном страховании с учетом действия законов спроса и предложения, законов рыночной конкуренции. При обязательном страховании набор страхователей определен, услуга им навязывается государством, и рыночные законы действуют ограниченно. В связи с этим государственный страховой тариф определяется, в первую очередь, расходами, связанными с организацией процесса страхования и со страховыми выплатами. СТ формируются на основе следую-щих принципов: 1.Вероятности страхового случая. ВСС – это математическая оценка возможности наступления СС для объектов страхования. Вероятность того, что прои-зойдет n событий из общего числа m равна n/m. При ее расчете пользуются данными статистики. ВСС всегда заключена в интервале от 0 до 1 (если 0 – то случай невозмо-жен, если 1 – то он достоверный, а не случайный). 2.Эквивалентности взаимоотноше-ний страховщика со страхователем. Это означает, что страховщик должен собрать со страхователей столько взносов, сколько их предполагается потом выплатить. 3.Прин-цип доходности. Как коммерческая организация СК должна получать прибыль. Брутто-ставка - показатель, учитывающий расходы СК по обеспечению выплат и расходы, связанные с осуществлением страховых операций. Брутто-ставка - исходная база страхового тарифа. Структура брутто-ставки. Брутто-ставка: 1. Нетто-ставка (основная нетто-ставка + рисковая надбавка) 2. Нагрузка (расходы на ведение дела + прибыль + финансирование предупредительных мероприятий). Она рассчит-ся по данным бух учета страховщика - отношение суммы всех расходов, для покр-я кот предназначена нагрузка за исключ комиссионных, к сумме брутто-премий по данному виду страх-я. К этому показ-лю прибавляется % комиссионных, получаем посредниками от премий по данному виду страх-я, и доля прибыли в брутто-ставке, кот. страховщик хочет получить по данному виду страх-я. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, из которого осуществляется выплата страхового возмещения. Ее доля составляет 70-80% от брутто-ставки. Основная нетто-ставка (Он.-ст.) определяется из условий эквивалентности финансовых взаимоотношений между страховщиками и страхователями, между собранными премиями и страховыми выплатами должен соблюдаться баланс. Он.-ст. = р*а, р – вероятность, риск. а – соотношение среднего размера страх. выплат и страх. суммы. Определив нетто-ставку и зная удельный вес нагрузки в брутто-ставке, определяется сам тариф (брутто-ставка) по формуле:

Бст. = Тн / (1-d) Бст – брутто-ставка (страховой тариф) d – удельный вес нагрузки

Страховой тариф может быть снижен, если страховая компания получает доп. дох. от инвест. деятельности.