16. Розкрийте загальні й особисті риси простого і капіталістичного, або ринкового, товарного виробництва.

Просте виробництво засноване на особистій праці власника засобів виробництва, дрібне за своїми розмірами, йому властиві пряме поєднання виробника із засобами виробництва, відсутність купівлі-продажу робочої сили як товару. У формі товару тут виступають лише речові фактори виробництва та готовий продукт.

Просте товарне виробництво

А. Виникає після першого суспільного поділу праці (скотарство відокремлюється від землеробства). Розвивається у зв'язку з другим і третім суспільним поділом праці ( ремесло відокремлюється від землеробства і скотарства; торгівля відок-ремлюється у самостійну сферу діяльності).

Б. Грунтується на: дрібній приватній власності; праці власника засобів виробництва; ручних знаряддях праці.

В. Регулюється в основному традиціями і госпо-дарями-панами. Ринок обмежується товарами: золотом, рабами, тканинами, посудом, про-дуктами харчування,спеціями. Відсутні ринки землі, робочої сили, грошей.

Капіталістичне товарне виробництво

А. Виникає в XVI ст. під впливом повсякденного запровадження у економічне життя науки і технології. Розвивається у зв'язку з: первинною механізацією праці (1770-1780 pp.); запровадженням парового двигуна, залізниці (1830-1890); широким використанням електротехнічного та важкого машинобудування (починаючи з кінця XIX ст. до цього часу).

Б. Грунтується на: великій приватній власності; найманій праці; механічних знаряддях праці.

В. Регулюється в основному ринком, а також державними інституціями.

17. Розкрийте принципи функціонування кредиту.

Принципи кредитування - це основні положення банківської системи, що визначають процес кредитування. До основних принципів кредитування, яких повинні дотримуватися як кредитори, так і позичальники, належать такі: цільовий принцип, строковий принцип, принципи обов'язкового повернення, оплачування та забезпечення кредиту.

Цільовий принцип означає, що виданий кредит може бути використаний тільки на цілі, обумовлені в кредитному договорі. Принципи обов'язкового повернення та оплачування кредиту. Вартість кредиту складається:

— з головних елементів - суми, які виплачуються безпосередньо кредитору, проценти, витрати на оформлення застави, комісії;

— додаткових елементів - гроші, які виплачуються позичальником третім особам, зокрема за гарантію або поручництво;

— прихованих елементів, тобто елементів, пов'язаних із одержанням і використанням кредиту, що не входять до кредитної угоди (вимушені депозити у певному проценті від позики; втрати, спричинені вимогою страхування кредиту, тощо).

Строковий принцип. Кредит надається на певний термін, обумовлений у кредитному договорі. Строковий принцип означає, що кредит необхідно не тільки повернути, а й повернути у точно визначений термін. Ця умова може бути сформульована в кредитному оговорі як:

1) встановлення терміну повного повернення позики;

2) встановлення графіка повернення позики;

3) встановлення тривалості періоду користування позикою.

Принцип забезпечення. Комерційні банки переважну більшість кредитів надають під забезпечення. Це означає, що для гарантії повернення позики використовується застава майна (майнових прав).

18. Розкрийте структуру банківського кредиту за різними критеріями класифікації.

У взаємозв'язку із джерелами і термінами погашення та за характером повернення розрізняють кредити:

1) з одноразовим поверненням (водночас), коли заборгованість за позичкою погашається у визначений у кредитній угоді день або достроково на вимогу банку чи за бажанням самого позичальника;

2) з погашенням у розстрочку (на виплату), тобто окремими платежами протягом установленого кредитним договором терміну (наприклад, кредит на капіталовкладення) або по мірі надходження виручки від реалізації на позичковий рахунок після завершення кожного циклу кругообігу капіталу;

3) з регресією платежів, коли кредити були видані під гарантію, поручительство чи інше боргове зобов'язання третьої особи;

4) достроково (за вимогою кредитора або за заявою позичальника);

5) після закінчення обумовленого періоду (місяця, квартала).

За термінами користування банківський кредит поділяється на: короткостроковий (до 1 року), середньострокові до 5 років) і довгостроковий (понад 5 років). В інших країнах такого поділу кредиту на вибір покладено тривалість кругообігу капіталу, у формуванні якого бере участь позичена вартість.

За сферами суспільного відтворення розрізняють кредити у сферу виробництва, обігу та споживання. Відповідно вони сприяють розвитку тієї чи іншої сфери.

За порядком надання кредити поділяються на прямі та непрямі. Непрямим є кредит, коли між кредитором і позичальником є якийсь посередник. Прямим є кредит, коли між кредитором та позичальником немає посередника.

За методом надання розрізняють кредити, які позичальники отримують одноразово, перманентно або гарантовано. Одноразові кредити надаються на підставі документів, які позичальник надає банку для розгляду щоразу, коли в нього виникає потреба в позичці. Перманентні позички переважно надаються клієнтам, які мають постійні кредитні відносини з банком. їм відкривають кредитну лінію, відповідно до якої кредити надаються в межах завчасно визначеного ліміту кредитування без погодження кожного разу з банком його умов. Гарантійний кредит надається тоді, коли банк взяв на себе договірні зобов'язання надавати клієнту в разі потреби позичку протягом заздалегідь обумовленого певного періоду (місяця, кварталу, року) й у визначеному розмірі. Такий кредит може бути обумовлений і конкретною датою або настанням певної причини, яка викликає потребу в кредиті.

За схемою надання розрізняють кредити, що надаються відповідно до кредитної лінії, револьверні, контокорентні та овердрафт.

Кредитна лінія дає змогу позичальнику використовувати кредит поступово у межах обумовлених кредитним договором суми та терміну. Револьверні - це кредити, які автоматично поновлюються в межах обумовленого кредитним договором розміру.

При контокорентному кредиті банк відкриває клієнту контокорентний рахунок, з якого здійснюються усі платежі клієнта, у тому числі за рахунок кредиту в межах установленого ліміту, та зараховуються усі надходження клієнту, у тому числі в рахунок погашення кредиту.

Овердрафт вважають різновидом контокоренту. Крім поточного рахунку, з якого оплачуються Розрахункові документи, розмір кредиту обмежується лімітом, величина якого і термін користування визначаються кредитною Угодою.

За цільовим призначенням розрізняють кредити, які йдуть на виробничі цілі (юридичним особам під заставу на отримання основних засобів та обігових коштів); споживчий кредит (Фізичним особам).

За збільшеними об'єктами кредитування банківський кредит у цьому випадку поділяється на три групи:

1) кредит в основний капітал (на технічне переозброєння, реконструкцію і розширення підприємств, будівництво нових підприємств, у тому числі шляхом проведення самим банком лізингових операцій);

2) кредит в оборотний капітал (на придбання предметів сировини, матеріалів, палива, тари тощо на покриття виробництва та обігу, на покриття дефіциту коштів для розрахунків);

3) на споживчі потреби (на індивідуальне і кооперативне житлове будівництво та придбання житла, будівництво дачних будинків, будівництво гаражів, на інші невідкладні потреби населення).

За галузевою спрямованістю кредиту виділяють такі його види: кредит у промисловість; кредит у сільське господарство-кредит у торгівлю; кредит у будівництво, особливо в житлове-кредит в інші галузі.

Класифікація кредиту за галузевою спрямованістю має практичне значення. Воно виявляється в тому, що в кожній галузі є істотна специфіка кругообігу капіталу, яка обумовлює адекватну організацію кредитного процесу.

За формою залучення кредиторів до кредитних операцій, залежно від їх кількості, банківський кредит може надаватись одним банком, консорціумом (синдикатний кредит), багатьма банками (паралельний або багатосторонній кредит). У першому випадку в кредиті беруть участь банк і позичальник. За консорціумного кредиту для кредитування клієнта з метою зменшення ризику чи за неможливості надання кредиту одним банком беруться функції менеджера, ним створюється банківський консорціум, який збирає з банків-учасників потрібну кредитоодержувачеві суму ресурсів, укладає з ним договір і надає кредит. Банк-менеджер займається також розподілом процентів між учасниками консорціуму. Паралельні кредити передбачають участь декількох банків у їх наданні. Тут кредит одному позичальникові надають різні банки, але на одних, завчасно погоджених умовах. З позичальником укладається кредитний договір.

За забезпеченістю повернення кредити бувають забезпечені та незабезпечені (бланкові). Забезпеченням кредиту може бути нерухоме та рухоме майно, майнові права, цінні папери, гарантія або поручительство третьої особи, страховий поліс. Незабезпечені (бланкові) кредити банки надають рідко, переважно досить надійним постійним клієнтам.

За ступенем ризику кредити поділяються на дві групи: стандартні та з підвищеним ризиком. Стандартні надаються позичальникам, що раніше своєчасно розраховувалися з банком за позичками і процентами та мають належну фінансову стійкість, яка забезпечить погашення кредиту в майбутньому. До групи з підвищеним ризиком належать бланкові кредити та кредити, надані клієнтам з нестійким фінансовим становищем або які допускали прострочення платежів банків у минулому. Вони поділяються на сумнівні, небезпечні, безнадійні.

За строками повернення розрізняють кредити строкові (термінові), до запитання, відстрочені (пролонговані) та прострочені. Строкові - це кредити, строк погашення яких ще не настав. Кредити до запитання видаються банком на невизначений термін. Погашаються вони по мірі появи у клієнта можливостей для цього. Але позичальник має погасити такі кредити за першою вимогою банку. Відстроченими є кредити, погашення яких на прохання клієнта банк переніс на пізніший термін Простроченими вважаються кредити, які не погашені клієнтом у передбачений кредитною угодою термін.