Етапи банківського кредитування
Процес банківського кредитування можна охарактеризувати як комплекс дій, пов'язаних з оформленням, видачею, обслуговуванням та погашенням кредиту. Занотуйте, будь ласка, дане визначення у ваші конспекти. Його умовно доцільно поділити на кілька етапів, кожний з яких забезпечує розв'язання конкретних завдань, а всі вони в сукупності спрямовані на досягнення основної мети банківського кредитування - отримання банком прибутку (рис. 3).
Рис. 3. Етапи банківського кредитування
Отже, розглянемо детальніше етапи процесу банківського кредитування. Розпочинається він зі звернення клієнта до банку з клопотанням на отримання кредиту. Особливу увагу спеціалісти банку приділяють фінансовій звітності підприємств, яка містить баланс і звіт про фінансові результати за останні три роки. Крім того, банк може вимагати інші юридичні та фінансові документи для визначення фінансового стану й оцінювання кредитоспроможності позичальника.
Кредитна заявка разом з пакетом супровідних документів надходить до працівника відповідного кредитного підрозділу, який здійснює її ретельний розгляд. Перевірку документів здійснюють також юридична служба і служба банківської безпеки у межах покладених на них функцій.
На першому етапі кредитний працівник має прийняти дуже важливе рішення: чи продовжувати роботу з кредитною заявкою цього позичальника, чи вже на цьому етапі відмовити йому у видачі кредиту. Якщо пропозиції клієнта не відповідають принципам політики та стратегії банку у сфері кредитування, то кредитна заявка має бути відхилена. При цьому необхідно роз'яснити заявнику причини, з яких кредит не може бути наданий. Якщо ж за результатами співбесіди працівник кредитного відділу приймає рішення щодо продовження роботи з клієнтом, то кредитна заявка разом з пакетом супровідних документів передається до підрозділу кредитного аналізу для оцінювання кредитоспроможності позичальника. Яким чином відбувається процес кредитної експертизи позичальника ви дізнаєтеся під час вивчення дисциплін «Інвестиційний аналіз» та «Кредитування і контроль»
На підготовчому етапі процесу кредитування визначаються кредитоспроможність клієнта і оцінка ризику за кредитом. Спеціаліст банку здійснює поглиблене та сумлінне обстеження фінансового стану клієнта. Особливо важливою є інформація, отримана з Всеукраїнського бюро кредитних історій . Зразок витягу з Бюро кредитних історій наведено у Вас в роздатковому матеріалі. При цьому служба безпеки банку проводить ідентифікацію клієнта - юридичної особи та перевірку його ділової репутації, даних про засновників та керівників підприємства (з їх письмового дозволу).
На підготовчому етапі процесу кредитування за умови позитивного для позичальника закінчення вивчення кредитоспроможності та оцінювання ризику також здійснюється структуризація кредиту, тобто визначення основних параметрів кредитної угоди (рис. 4).
Р и с. 4. Структуризація кредиту
Основний етап процесу банківського кредитування починається з підготовки умов кредитного договору, їх погодження та підписання. Типовий зразок кредитного договору наведено у вас в роздатковому матеріалі. Після підписання кредитного договору та договору застави, зразок якого ви також можете побачити в роздатковому матеріалі, здійснюється процедура видачі кредиту. Усі документи щодо видачі кредиту і його забезпечення формуються в кредитну справу, яка має зберігатися в сейфі банку. Кредитна справа позичальника - це своєрідний архів, де концентрується вся необхідна документація: бухгалтерська та фінансова звітність позичальника, листування, аналітичні огляди і оцінки кредитоспроможності, документи про заставлене майно та ін.
На заключному етапі здійснюється супроводження кредиту. Контроль за своєчасним та повним поверненням кредиту і виплатою процентів є важливим етапом процесу кредитування. Він здійснюється систематично шляхом проведення аналізу кредитного портфеля банку, оцінювання стану кредитів, проведення аудиторських перевірок. Банк здійснює контроль як за цільовим використанням кредитних коштів, так і за збереженням майна, наданого у забезпечення. За невиконання або неналежне виконання прийнятих на себе згідно з кредитним договором зобов'язань винна сторона відшкодовує іншій стороні всі заподіяні останній у зв'язку з цим збитки, а також сплачує штрафи, пеню, неустойки, передбачені умовами кредитного договору.
На заключному етапі кредитного процесу також здійснюється повернення кредиту і сплата процентів за ним. Повне повернення кредиту з процентами і закриття кредитної справи є останнім етапом кредитного процесу.
А зараз прошу вас занотувати у ваші опорні конспекти зі схеми в роздатковому матеріалі основні етапи процесу кредитування. На роботу відведено 3 хвилини.
Детальніше я б хотіла зупинитися на оцінці кредитоспроможності позичальника як на стадії прийняття рішення про доцільність видачі кредиту, так і на стадії контролю за процесом погашення відсотків і заборгованості за кредитом