тема лекції: «Кредитні операції банків».
План
Банківський кредит та його класифікація
Етапи банківського кредитування
Оцінка кредитоспроможності позичальника
Банківський кредит та його класифікація
Сьогодні кредитні операції банківських установ є основними активними операціями, оскільки дають змогу банку отримувати доходи у вигляді процентів, а позичальникам - задовольняти потреби у грошових коштах.
Як бачимо, кредити надаються позичальникам на різноманітні цілі, під різні види забезпечення. При цьому використовуються поширені у світовій практиці методи кредитування з урахуванням останніх тенденцій розвитку банківського бізнесу та використанням сучасних інформаційних технологій.
У сучасних умовах найрозповсюдженішим є банківський кредит, хоч у країнах із розвинутою ринковою економікою останнім часом велику роль відіграють кредити, які надають кредитні установи небанківського типу.
Сучасні науковці, як вітчизняні, так і зарубіжні, досі не дійшли спільного визначення поняття «банківський кредит», тому в економічній літературі ви можете знайти різноманітні тлумачення цього поняття. Сутність кредиту ви досить детально вивчали під час вивчення дисциплін «Економічна теорія», «Фінанси» та «Гроші і кредит».
Оскільки у процесі здійснення кредитної діяльності банківські установи в першу чергу керуються чинними законодавчими та нормативно-правовими актами України, я пропоную вам визначення «банківського кредиту» згідно Закону України "Про банки і банківську діяльність". Занотуйте, будь ласка, у ваших опорних конспектах ключове визначення з нашої сьогоднішньої теми. Отже,
банківський кредит – це позичковий капітал банку у грошовій формі, що передається у тимчасове користування клієнтам на засадах строковості, повернення, платності, забезпеченості та цільового використання.
Як бачимо з визначення, основними принципами банківського кредитування є наступні:
Рис. 1 Принципи банківського кредитування
Усі принципи кредитування тісно пов'язані між собою, оскільки випливають з сутності кредиту, і тільки в комплексі можуть забезпечити її реалізацію. Тому для ефективного кредитування дотримання всіх його принципів є обов'язковим.
Цільове призначення кредиту полягає у тому, що економічні суб'єкти, що виявили намір вступити в кредитні відносини, повинні заздалегідь чітко визначити, на яку ціль будуть використані позичені кошти.
Строковість кредиту передбачає, що вільні кошти кредитора передаються позичальнику на чітко визначений строк, який сторони повинні узгодити в момент підписання договору кредиту.
Поверненість кредиту означає, що позичальник повинен повернути кредитору весь обсяг одержаних коштів.
Забезпеченість полягає у прийнятті кредитором при наданні позички додаткових заходів щодо гарантування повернення позички у визначені строки. розмір майнового забезпечення звичайно встановлюється на рівні, що перевищує розмір позички, на випадок зниження ринкової ціни застави.
Платність користування кредитом полягає у тому, що позичальник повертає кредитору не тільки основну суму боргу, а й сплачує додаткові кошти у формі процента. Платність позички має важливе значення і для позичальника. Вона стимулює його до більш виваженого рішення щодо доцільності одержання позички, сурового дотримання інших принципів кредитування, ефективного використання позичених коштів тощо.
Для того, щоб максимально задовольнити потреби своїх клієнтів, банки пропонують їм різноманітні види кредитів, які можна класифікувати за різними ознаками та критеріями. Найбільш повною є наступна класифікація банківських кредитів:
Рис. 2 Класифікація банківських кредитів