§3. Договор о переводе денег

По договору о переводе денег одна сторона (банк) обязуется по поручению другой стороны (клиента) перевести третьему лицу деньги без присвоения клиенту индивидуального иденти­фикационного кода (п. 1 ст. 754 ГК).

Перевод денег без присвоения клиенту индивидуального иденти­фикационного кода относится к одной из разновидностей безналич­ных расчетов. По своей экономической сущности перевод денег без присвоения клиенту индивидуального идентификационного кода не отличается от безналичных расчетов, осуществляемых банками в свя­зи с исполнением распоряжений клиента о переводе денег третьим лицам в соответствии с условиями договора банковского счета, за ис­ключением того, что при исполнении распоряжений клиента по дого­вору банковского счета о перечислении денег третьим лицам банк изначально оперирует безналичными деньгами, находящимися на счете клиента, а при безналичных расчетах по договору о переводе денег банк принимает от клиента наличные деньги, а затем осуществ­ляет перечисление в безналичной форме. По правовой сущности раз­личия заключаются в основании возникновения обязательств банка по осуществлению безналичных расчетов, которыми в случае перевода денег без присвоения клиенту индивидуального идентификационного кода является отдельный договор о переводе денег, а при безналич­ных расчетах с банковского счета клиента основанием служит дого­вор банковского счета, одним из условий которого является осущест­вление безналичных расчетов по распоряжению клиента.

С учетом того, что индивидуальным идентификационным кодом идентифицируется банковский счет клиента, то есть фактически им обозначается номер банковского счета, то обязательство о переводе денег без присвоения индивидуального идентификационного кода означает обязательство о переводе денег без заключения договора банковского счета, без ведения особого способа учета денег клиента, именуемого в соответствии с Законом о платежах и переводе денег "банковским счетом".

Обязательство о переводе денег без присвоения клиенту индиви­дуального идентификационного счета, то есть без открытия клиенту банковского счета и присвоения этому счету определенного номера, закреплено в ГК в качестве разновидности гражданско-правового обязательства. Данному обязательству в ГК посвящено всего лишь две статьи: о договоре о переводе денег и о заключении договора о переводе денег. В развитие норм ГК, а именно п. 2 ст. 744 ГК, право­вое регулирование перевода денег более детально предусмотрено Правилами № 395

.Хотя правовое регулирование договора о переводе денег впервые законодательно закреплено в Особенной части ГК, этот договор имел широкое применение и до принятия Особенной части ГК. Переводы денег без открытия банковского счета широко применялись для упла­ты коммунальных услуг, сбора налогов и иных обязательных плате­жей с граждан и т. п.. Такие операции в советский период админист­ративно-командного регулирования банковской системы проводили Сберкассы Госбанка СССР, а затем Сбербанки Госбанка СССР. Ана­логичные платежи проводились и при платежах граждан в пользу иных граждан-клиентов Сбербанка, имеющих текущие счета в нем при этом для осуществления перевода денег без открытия банковско­го счета необходимым условием было наличие у получателя денег текущего счета в банке. Затем, в период реформирования банковской системы, аналогичные операции проводили Народный банк Респуб­лики Казахстан и иные банки второго уровня, в которых, как правило обслуживались и имели банковские счета граждане и предприятия - получатели платежей. Несмотря на то, что получатель денег не участ­вует в договоре о переводе денег без открытия банковского счета, ос­новой договора о переводе денег всегда были договорные отношения получателя денег с банком на основе договора банковского счета и наличие у такого получателя банковского счета, на который и долж­ны быть произведены платежи.

Помимо перевода денег от третьих лиц в пользу банковского кли­ента, в настоящее время в соответствии с Правилами № 395 допуска­ется перевод денег в пользу третьих лиц, не имеющих банковского счета по аналогии с переводами денег в почтовой системе.

Основным признаком договора о переводе денег в соответствии со ст. ст. 744, 745 ГК является осуществление безналичных платежей без открытия плательщику банковского счета. При этом, по об­щему правилу, не имеет значения, имеет получатель платежа банков­ский счет или нет. К безналичным расчетам, осуществляемым в соот­ветствии с договором о переводе денег без присвоения клиенту инди­видуального идентификационного кода, относятся платежи и перево­ды, при осуществлении которых: 1) клиент-плательщик не использует какой-либо банковский счет и производит взнос наличных денег в банк для перевода их последним в безналичном порядке в пользу ли­ца, указанного отправителем денег; 2) деньги зачисляются на банков­ский счет третьего лица - получателя денежного перевода либо (если перевод денег осуществляется без использования банковского счета получателя денег) они выдаются получателю перевода в наличной форме в соответствии с условиями договора о переводе денег без за­числения этой денежной суммы на какой-то банковский счет.

Первостепенной основой деятельности банков по производству переводов без открытия банковского счета является услуга банка сво­ему клиенту по инкассации его требований, то есть по поступлению в кассу банка денег от третьих лиц по требованиям банковского клиен­та к ним, а также по приему денег, поступающих в пользу клиента от третьих лиц. Обязанность банка произвести платеж без открытия бан­ковского счета в пользу своего клиента, в первую очередь, возникает в связи с договором банковского счета с получателем денег, в соот- 402 ' „етствии с условиями которого предусмотрена обязанность банка по получению денег от третьих лиц, поступающих в пользу клиента. В случае же перевода денег в пользу клиента другого банка, банк про­изводит перевод денег без открытия банковского счета в качестве оп­ределенной платной банковской услуги. Банк также вправе взимать плату при осуществлении перевода в пользу своего клиента, но, как правило, банки данную плату либо взимают со своего клиента, в пользу которого производятся платежи, в качестве платы за инкасса­цию требований клиента, либо вообще не взимают такой платы. Раз­мер, порядок и сроки уплаты комиссионного вознаграждения за пере­вод денег без присвоения клиенту индивидуального идентификаци­онного кода устанавливаются банком самостоятельно. Как правило, размер и порядок взимания комиссионного вознаграждения за пере­вод денег устанавливается договором, но по общему правилу, закреп­ленному в Правилах № 395, при исполнении договора о переводе де­нег банк, осуществляющий перевод, не вправе взимать комиссионное вознаграждение за счет суммы платежа, если иное не предусмотрено договором перевода. Исключением из этого правила являются пере­воды денег в целях уплаты налогов и других обязательных платежей в бюджет, при которых в соответствии с Правилами № 395 сумма воз­награждения может быть взыскана банком из суммы платежа.

Плательщики вправе внести платеж в кассу получателя денег либо передать деньги лично получателю, но в ряде случаев это может быть сопряжено с определенными трудностями, вызванными значительной удаленностью плательщика и получателя денег, неудобством платежа в кассу получателя денег по сравнению с переводом денег через банк, высокими расходами для личного исполнения платежа получателю по сравнению с расходами по переводу денег через банк. В ряде случаев плательщик лишен по определенным жизненным обстоятельствам возможности исполнить лично платеж получателю, и он вынужден обратиться в банк за услугой по переводу денег в пользу определен­ного получателя. Для банка услуга по переводу денег является либо определенным видом предпринимательской деятельности, принося­щей доходы, либо обязанностью, вытекающей из договора банков­ского счета с клиентом - получателем денег, либо одним из способов привлечения новых клиентов путем оказания услуг по инкассации денег, поступающих в пользу клиента

.Как правило, в качестве клиента - стороны договора о переводе денег, осуществляющего платеж в пользу третьего лица, выступает физическое лицо. В соответствии с Правилами № 395 юридические ли­ца вправе выступать в качестве клиента - стороны договора о переводе денег только в случае перечисления налогов и иных обязательных пла­тежей в бюджет, а также уплаты пенсионных взносов. Во всех иных случаях юридические лица обязаны осуществлять безналичные платежи и переводы денег только со своих банковских счетов, которые открыва­ются им при заключении договора банковского счета.

Договор о переводе денег является консенсуальным, двусторон­ним и, как правило, возмездным. Договорные отношения по перево­ду денег оформляются путем использования механизма договора присоединения, так как банк предлагает свои услуги неограниченно­му кругу лиц на стандартных условиях, как это зачастую бывает при оказании многих услуг потребителям, и оформление отдельного до­говора либо согласование условий каждого договора является нецеле­сообразным и затруднительным. Условия договора о переводе денег разрабатываются банком в виде стандартных форм - определенных Правил, на основе которых банк осуществляет перевод денег без при­своения индивидуального идентификационного кода. Именно из не­обходимости применения механизма договора присоединения исхо­дит законодатель, закрепляя правило, что договор о переводе денег считается заключенным, если банк принимает к исполнению платеж­ные извещения клиента в момент обращения клиента с предложением об оказании ему такой банковской услуги. И платежное извещение выступает в качестве документа, подтверждающего присоединение кли­ента к предложенным банком условиям договора о переводе денег.

При заключении договора о переводе денег клиент - отправитель денег и банк, осуществляющий услугу по переводу денег, должны согласовать существенные условия договора, предусмотренные за­конодательством, к которым в соответствии с Правилами № 395 от­носятся порядок осуществления перевода денег, в том числе порядок взимания комиссионного вознаграждения, а также права, обязанности и ответственность сторон по договору о переводе денег. Так как при переводе денег используется механизм договора присоединения и условия договора о переводе денег содержатся в стандартных формах и внутренних правилах банка, банк, осуществляющий услугу по пе­реводу денег, обязан ознакомить клиента - отправителя денег с по­рядком осуществления платежа и с собственными тарифами, уста­новленными внутренними правилами банка по предоставлению дан­ного вида услуг.

Законодательством не установлена специальная форма платежного документа, на основании которого осуществляется взнос наличных денег клиентом по договору о переводе денег для последующего их перечисления банком в пользу третьего лица. Данный платежный до­кумент имеет собирательное название "платежное извещение", и с принятием банком его к исполнению, как уже отмечалось, законода- 404 ' ель связывает момент заключения договора. В качестве платежного извещения могут выступать квитанции, объявления на взнос налич­ными счета-извещения и другие документы, используемые банком лля принятия наличных денег по договору об их переводе. Форма платежного документа устанавливается банком, осуществляющим лГслуги по переводу денег, или обычаями делового оборота с соблю­дением требований к содержанию платежного извещения, установ­ленных Правилами № 395. Платежные извещения, кроме счетов- извещений на оплату коммунальных услуг, должны содержать сле­дующие реквизиты:

1. наименование платежного извещения;

2. номер платежного извещения, число, месяц, год его составления;

3. фамилия, имя, отчество (если имеется) физического лица - кли­ента по договору о переводе денег и (или) иного физического лица - получателя перевода либо полное наименование, включая организа­ционно-правовую форму юридического лица - клиента по договору о переводе денег и (или) юридического лица - получателя перевода;

4. индивидуальные идентификационные коды клиента по договору о переводе денег и (или) третьего лица - получателя перевода, а в случае отсутствия у физического лица индивидуального идентифика­ционного кода указываются данные документа, удостоверяющего его личность, а также почтовый адрес (страна, город, индекс, улица, но­мер дома и квартиры);

5. полное наименование, включая организационно-правовую фор­му, банка клиента по договору о переводе денег и (или) третьего лица - получателя перевода, их банковские идентификационные коды;

6. код клиента по договору о переводе денег - отправителя денег "КОд", код бенефициара "Кбе", назначение платежа и его кодовое обозначение, установленные нормативными правовыми актами На­ционального Банка Республики Казахстан;

7. сумма платежа, обозначенная цифрами и прописью;

8. регистрационный номер налогоплательщика (РНН) - клиента по договору о переводе денег или третьего лица - получателя перевода, в случае, если перевод производится с указанием их индивидуального

идентификационного кода;

9. в случае, если клиентом по договору о переводе денег - отпра­вителем денег является юридическое лицо - фамилия, имя, отчество, подпись его уполномоченных лиц, а также оттиск печати юридиче­ского лица, а в случае, если клиентом по договору о переводе денег - отправителем денег является физическое лицо - его подпись.

Платежное извещение на уплату налогов и других обязательных платежей в бюджет, кроме общеобязательных реквизитов, должно

405

дополнительно содержать указание регистрационного номера нало­гоплательщика (РНН), вида налога (платежа в бюджет), кода бюджет­ной классификации, предусмотренный законодательством Республи­ки Казахстан.

Платежные документы могут содержать и иные сведения помимо предусмотренных законодательством обязательных реквизитов. На­пример, в платежных извещениях могут содержаться дополнительные сведения, касающиеся местонахождения (местожительство) клиента - отправителя денежного перевода и местонахождения (местожитель­ство) получателя денежного перевода, их номеров телефона и факса, адреса электронной почты и т. д.

Нормативными правовыми актами Национального банка могут быть установлены формы платежных извещений по договору о пере­воде денег, но до настоящего времени таких форм не установлено.

При принятии от клиента по договору о переводе денег - отправи­теля денег платежного извещения, банк, осуществляющий перевод денег, выдает клиенту соответствующее подтверждение о принятии наличных денег и принимает на себя обязательство осуществить пе­ревод денег в пользу третьего лица - получателя перевода.

Для осуществления перевода денег банк на основании принятого платежного извещения оформляет от своего имени соответствующее платежное поручение, исполнение которого производится способами и в порядке, предусмотренными законодательными актами Республики Казахстан и нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан для осуществления безналичных платежей.

По договору о переводе денег платежи и переводы денег без при­своения клиенту индивидуального идентификационного кода могут осуществляться как в тенге, так и в иностранной валюте, как в ходе расчетов между резидентами Республики Казахстан, так и при расче­тах между резидентами и нерезидентами Республики Казахстан. При переводах в иностранной валюте указанные правоотношения подпа­дают также под регулирование валютного законодательства и должны отвечать предусмотренным им требованиям и ограничениям (напри­мер, ограничения на территории Республики Казахстан на расчеты в иностранной валюте между резидентами).

Перевод денег без присвоения идентификационного кода имеет особенности в зависимости от того, производится ли перевод на бан­ковский счет получателя, либо получатель не использует банковский счет и должен получить деньги в наличной форме. В последнем слу­чае банк, осуществляющий выдачу получателю перевода денег, наде­ляется определенными обязанностями по извещению получателя о поступившем в его пользу переводе и возврату перевода отправителю 406 пои неявке получателя для получения перевода. В случае, если и банк отправителя, и банк получателя являются филиалами одного и того же банка, исполнение одним филиалом перевода, принятого по дого­вору о переводе денег другим филиалом, будет являться исполнением одним и тем же лицом одного обязательства, возникшего на основа­нии договора о переводе денег. В случае, если банк, осуществляющий перевод по договору о переводе денег, и банк, исполняющий обязан­ность по выдаче получателю перевода наличных денег, являются раз­личными банками, то обязанность последнего банка, являющегося третьим лицом по обязательству о переводе денег, может возникнуть только в случаях, предусмотренных законодательством или соглаше­нием сторон.

При переводе денег на банковский счет получателя перевод может быть осуществлен в любой банк, так как в этом случае банк, испол­няющий договор о переводе денег, производит безналичное перечис­ление по общим правилам, установленным для производства безна­личных расчетов, при помощи любой существующей и приемлемой для перевода денег платежной системы: Национального банка, элек­тронных переводов Казахстанского центра межбанковских расчетов, на основе прямых корреспондентских отношений с банком, обслужи­вающим получателя перевода, и т.д. Банк же получателя денег обязан принять платеж и зачислить его на счет получателя перевода в соот­ветствии с договором банковского счета со своим клиентом - получа­телем перевода.

Обязательство по переводу денег завершается исполнением обя­занностей по переводу либо невозможностью исполнения и возвра­том денег клиенту - отправителю денег по договору о переводе денег. При этом исполнением обязанностей является зачисление денег на счет третьего лица - получателя перевода, когда по условиям догово­ра перевод должен быть осуществлен на банковский счет получателя, либо выдачей наличных денег получателю, если это предусмотрено

договором о переводе денег.

Необходимо отметить, что отсутствие банковского счета у отпра­вителя не означает полное отсутствие учета денег клиента или отсут­ствие иных способов идентификации лица, осуществляющего пере­вод денег. Такая идентификация производится на основе отдельного договора - договора о переводе денег, а учет поступивших по такому договору производится не способом открытия банковского счета, а способом внутрибанковского бухгалтерского учета, в соответствии с которым деньги учитываются на отдельном бухгалтерском счете, предназначенном для учета данной операции. Особо ярко значение необходимости идентификации лица, осуществляющего перевод, а

40

7также учета денег проявляется по договору о переводе денег, усло­виями которого предусмотрена выдача наличных денег получателю По такому договору в случае неявки получателя за деньгами перевод должен быть возвращен клиенту - отправителю, и его идентификация необходима для возврата ему денег. Учет денег по такому договору также необходим для выдачи наличных денег, так как до такой выда­чи необходимо извещение третьего лица - получателя о том, что в его адрес поступил перевод и он может его получить, что требует опре­деленного времени, в течение которого деньги будут находиться у банка, обязанного выдать деньги.

Законодательством не установлен специальный срок, в течение ко­торого банк, в который поступил перевод с условиями выдачи налич­ных денег получателю, обязан исполнить выдачу денег, а получатель вправе явиться за переводом, и по истечении которого при неявке по­лучателя банк обязан вернуть деньги отправителю. В этой ситуации необходимый срок может быть предусмотрен внутренними правила­ми банка, осуществляющего перевод денег на основании договора о переводе денег, и этот срок будет составлять условия договора о пе­реводе денег. Безусловно, срок, в течение которого банк, обязанный выдать деньги получателю перевода, и срок, в течение которого по­лучатель денег вправе получить перевод, в совокупности со сроком, необходимым для перечисления денег от банка, принявшего платеж­ное извещение, в банк, обязанный выдать наличные деньги получате­лю, составляют общий срок перевода денег, который может быть ого­ворен при заключении договора либо содержаться во внутренних правилах банка о порядке осуществления переводов денег. Если та­кой срок внутренними правилами банка не установлен, то должны применяться общие правила срока исполнения обязательства, преду­смотренные ст. 277 ГК: если обязательство не предусматривает срок исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, то оно должно быть исполнено в разумный срок.

Идентификация отправителя имеет большое значение также для возврата денег в случае невозможности исполнения перевода, напри­мер, в связи с неявкой получателя. При возврате денег в связи с неис­полнением перевода банк, заключивший договор о переводе денег, после получения денег из банка, исполнявшего условия о выдаче де­нег получателю, обязан в течение трех банковских дней со дня посту­пления возвращенных денег уведомить отправителя денег о таком возврате в порядке, предусмотренном в договоре о переводе. При от­сутствии банковского счета отправителя денег, выплата возвращен­ных денег производится через кассу банка, заключившего договор о переводе денег, с предъявлением клиентом - отправителем соответст­вующего документа о принятии перевода.

Договор о переводе денег является одной из разновидностей граж­данско-правового договора, и за неисполнение или ненадлежащее ис­полнение его условий нарушитель несет ответственность, преду­смотренную гражданским законодательством. На отношения по пере­воду денег распространяются все нормы гражданского законодатель­ства об основаниях ответственности, об учете вины кредитора при определении ответственности должника за нарушение обязательства, о просрочке кредитора и просрочке должника и т. д. Банк как пред­приниматель несет, по общему правилу, ответственность за наруше­ние обязательства по факту нарушения и без вины, то есть несет так называемую ответственность из причинения. В то же время законода­тельством за ошибочное зачисление денег по договору о переводе денег предусмотрена ответственность банка только при наличии ви­ны. Это вытекает из предусмотренной Правилами № 395 ответствен­ности банка, заключившего договор о переводе денег, за ошибочное исполнение платежного извещения при наличии вины, а также осво­бождение его от ответственности в случае, если ошибочное зачисле­ние произошло по вине клиента - отправителя денег, например, при ошибке, допущенной в платежном документе. Возможность установ­ления законодательством иного порядка ответственности предприни­мателя, чем ответственность из причинения, вытекает в соответствии с частью 2 п. 2 ст. 359 ГК, допускающего установление для предпри­нимателя законодательством или договором иных оснований ответст­венности или освобождения от нее.