Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

(Финансовый университет)

Уфимский филиал Финансового университета

Учебная практика По дисциплине «Организация кредитной работы»

Выполнил:

студент(ка) группы: 3БД-11

Косолапова Е.А.

Проверила :Ахунова А.Ю.

Оценка:____________________

«___»________________20___г.

Уфа2014

Содержание:

1. Необходимость сущность и назначение кредитования_______________

2. Основные этапы выдачи и погашения кредита.­­­­­_____________________

3. Понятие и сущность кредитного рынка___________________________

4. Кредитные риски и способы их минимизации­­­­­­­­­­­­­­­­________________________

5. Основные этапы выдачи и погашения кредита______________________

6. Кредитные риски и способы их минимизации________________________

7. Основные этапы выдачи и погашения кредита______________________

8. Особенности долгосрочного кредитования_________________________

9. Особенности выдачи и погашения отдельных видов кредитов__________

10. Список используемой литературы__________________________________

Раздел 1.

Тема 1.Необходимость сущность и назначение кредитования

Тема 4. Основные этапы выдачи и погашения кредита.

Теоретическая часть:

Особенности современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от ресурсов,но и от экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком. Еще 3-4 года назад единственным нормативом, определяющим границы кредитования банком его клиентуры, является лимит кредитования. Значительная часть кредитов, выдаваемых местными банками, не лимитировалась вовсе (ряд банковских ссуд, в том числе предоставляемых предприятиям тяжелой, легкой и пищевой промышленности, заготовительным организациям и др., выдавался безлимитно). Современные экономические нормативы Центрального банка регламентируют максимально допустимый объем привлекаемых средств, размер минимального резерва, предельную сумму выдачи кредита, сроки его предоставления делают кредитный механизм зависимым от ликвидности баланса коммерческого банка.

Функции кредита – проявление сущности кредита, выражение его общественного назначения.

Принято выделять три функции кредита.

Во-первых, распределительная функция, которая заключается в том, что благодаря кредитным отношениям временно свободные денежные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается. Таким образом осуществляется переход активов в более эффективные отрасли экономики.

Вторая функция кредита – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег, или эмиссионная функция. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Этот эффект известен также под названием «банковский мультипликатор».

Третья функция кредита – осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов, или контрольная функция.

Кредитная политика коммерческого банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования. Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации.

5.Порядок рассмотрения заявки заемщик

При обращении  клиентов в отделения банка за получением кредита уполномоченный сотрудник (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую спрашивается  кредит, разъясняет ему условия и  порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых  для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита  зависит от вида кредита и его  суммы, но не должен превышать от момента  предоставления полного документа  пакетов до принятия решения 15 календарных  дней - по кредитам на неотложные нужды  и одного месяца - по кредитам на приобретение недвижимости. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам. Кредитный  инспектор направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита Сбербанка (отказа в выдачи) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитного отдела, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов.

Перечень документов для получения кредита:

1. Заявление (Заявка) на получение кредита;

2. Сведения о руководителях Заемщика - юридического лица, имеющих право подписи финансовых документов.

3. Анкеты Заемщика/Поручителя/Залогодателя.

4. Документы, подтверждающие правоспособность Заемщика/Залогодателя/Поручителя:

Юридические лица представляют: подлинник или нотариально удостоверенную копию Устава, зарегистрированные в установленном законодательством порядке; заверенные Заемщиком копии документов, подтверждающих оплату долей в уставном капитале (для ООО); подлинники решений органов управления юридических лиц о совершении

крупной сделки; корпоративные решения о создании органов управления юридического лица; трудовой договор с единоличным исполнительным органом, договор с управляющей компанией;подлинник или удостоверенная реестродержателем; копия выписки из реестра акционеров (для акционерных обществ) сведения о составе участников; выписку из Единогосударственного реестра юридических лиц, содержащую сведения о юридическом лице, выданную не ранее чем за 30 дней до даты ее предоставления в Банк;

подлинник или нотариально удостоверенную копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица; разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия), карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати.

Физические лица, осуществляющие индивидуальную предпринимательскую

деятельность, представляют:документ о государственной регистрации индивидуального предпринимателя; Банк имеет право запросить у Заемщика дополнительную информацию;общегражданский паспорт;разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия); карточку с образцом подписи предпринимателя, удостоверенную нотариально.

5. Нотариально удостоверенную копию Свидетельства, выданного Федеральной налоговой службой Российской Федерации, о постановке на учет в налоговом органе.

6. Финансовые документы Заемщика:

7. Документы, подтверждающие кредитную историю в других коммерческих банках,

После получения кредитной заявки от заемщика, банк проверяет его платежеспособность и финансовые возможности по выплате кредита. Но кредитор не останавливается только на проверке этих данных. Чтобы уберечь себя от недобросовестных клиентов или даже мошенников, банки используют информацию из объеденных баз данных - БКИ (Бюро кредитных историй), с помощью которой они могут «отсеивать» потенциально опасных для себя заемщиков, которые уже брали кредитные обязательства, но не смогли их выполнить в срок и в полном объеме. Если у потенциального заемщика уже были ранее оформлены кредиты, но он погашал их вовремя, не допускал просрочек и не нарушал условия кредитного договора, то банки считают, что это «хорошая» кредитная история и такому клиенту можно выдать новый кредит при условии, что у него высокий уровень платежеспособности и он сможет погашать долг.

Обладатели плохой кредитной истории не отличаются дисциплинированностью и порядочностью, они брали кредиты, но не погашали их в срок или просрочили очередной платеж, предусмотренный графиком погашения, на более чем 90 дней. Причем даже если задолженность возникла по независящим от заемщика обстоятельствам (он потерял работу, кредит был выдан в валюте, а с ростом ее стоимости он не смог погашать заем и т.д.), банк, выдавший кредит, все равно сделает соответствующую запись в БКИ, тем самым испортив клиенту его кредитную историю. 

Процесс выдачи банковских займов начинается с подачи клиентом следующих основных документов:

1. Подача в банк заявления, где указывается: сумма кредита, целевое назначение, срок пользования, предлагаемая форма обеспечения, характеристика объекта кредитования. При расчетном обслуживании клиента другим банком требуется подача: учредительных документов, карточки с образцами подписей и оттиском печати, справки о наличии средств на текущем счете и о состоянии задолженности, полученной в других банках.

2. Представления в банк технико-экономического обоснования мероприятия, на который планируется получить кредит с расчетом графика его окупаемости.

3. Если ссуда выдается на оплату продукции, товаров и услуг по сделкам, то подаются копии этих договоров (контрактов).

4. Для получения долгосрочного кредита для сооружения объектов производственного назначения представляются: проект строительства, смета, контракты со строительной организацией, графики выполнения работ, заключения санитарно-эпидемиологической комиссии, соблюдения экологических нормативов и др..

5. Заемщик, который получает кредит на издержки производства, которые не покрываются его собственными доходами в течение календарного года, подает в банк прогнозные расчеты потребности в кредите целом на этот год с разбивкой по кварталам.

6. Подачи заемщиком бухгалтерских и статистических отчетов на последнюю дату, учитывая отчеты о финансовых результатах, заключения независимых аудиторов .

Размер кредита определяется банком совместно с заемщиком с учетом прогнозных объемов производства или реализации продукции, капитального строительства и других показателей хозяйственной деятельности клиентов. Кредиты выдаются с простого ссудного счета в безналичной форме путем оплаты расчетных документов на условиях контрактов как в национальной, так и иностранной валюте. В некоторых случаях они могут зачисляться на текущий счет заемщика в компенсационном порядке или для использования на цели, предусмотренные в кредитном соглашении.

Документы, необходимые при оформлении кредита под залог.

При кредитовании под залог имущества банк потребует предоставить копию паспорта, копию трудовой книжки, справка 2-НДФЛ, военный билет,также справки и свидетельства, характеризующие объект залога и подтверждающие ваше право собственности на него. Для ипотеки это:оригиналы правоустанавливающих документов (договоры купли-продажи, мены, дарения; решение суда; свидетельство о праве на наследство; постановление уполномоченного органа государственной власти);оригинал свидетельства о государственной регистрации права собственности;кадастровый паспорт и поэтажный план (при оформлении собственности более 5 лет назад) - оформляется в БТИ;кадастровый паспорт на земельный участок (оформляется в Кадастровой палате);разрешение на строительство (если кредит оформляется на строительство жилого дома, а в залог передается земельный участок);выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП);расширенная выписка из домовой книги.При оформлении кредита под залог авто :договор купли-продажи автомобиля;счет-фактура из автосалона (для новых автомобилей);копия паспорта автомобиля;свидетельство о регистрации автомобиля (для авто, бывших в употреблении).В дальнейшем, при получении положительного решения банка по кредиту под залог недвижимости или авто, заемщик обязуется предоставить письменное согласие супруги или супруга на передачу имущества в обеспечение по кредиту; квитанцию об оплате первоначального взноса; договора страховки и квитанцию об оплате страховых взносов; заключение оценщиков и т.д. Дополнительные условия банки могут выдвигать при кредитовании под поручительство физических лиц и при оформлении ссуды индивидуальным предпринимателем

Содержание кредитного договора

Содержание договора - это условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По своему юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. К ним относятся условия о предмете договора, а также условия, которые названы как существенные в законе или иных нормативных правовых актах. Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.Предметом кредитного договора в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства. Они могут быть как в наличной, так и в безналичной форме. Сторонами кредитного договора являются банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию (разрешение) Центрального Банка РФ и заемщик (должник), получающий денежные средства для потребительских, предпринимательских или государственных (муниципальных) целей. Заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке.

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. При коммерческом кредитовании отношения часто оформляются выпиской простого или переводного векселя.Наиболее сложным юридическим документом является банковский кредитный договор. В кредитном договоре фиксируются все основные условия кредитования, которые были установлены на этапе принятия решений: цель, срок, размер, процентная ставка режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения, объем информации, предоставляемой заемщиком, а так же прочие условия.Договор о предоставлении кредита составляется исключительно в письменной форме. Если заемщик согласен с условиями кредита, он передает банку свое подтверждение, после чего считается, что кредитный договор вступает в силу.

Залог представляет собой способ обеспечения исполнения обязательств, в силу которого кредитор-залогодержатель исполнения должником обеспеченного залогом обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество за изъятиями, установленными законодательными актами.

Практические занятия: