9.4. Становление и развитие кредитной системы России

Эволюцию кредитной системы России можно условно разделить на несколько этапов.

I этап. До реформы 1861 г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставлявших кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием промышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики. К 1817 г. с целью обслуживания потребностей казны и дворянства были созданы три государственных банка – Ассигнационный, Заемный и Коммерческий.⁸⁹ Ассигнационный банк обеспечивал эмиссию бумажных денег – ассигнаций. Государственный коммерческий банк кредитовал торговлю, а Государственный заемный банк кредитовал казначейство и предоставлял ссуды под залог недвижимости.

II этап. С 60-х гг. XIX в. создаются акционерные коммерческие банки, разви­ваются ипотечные банки. Основным импульсом и фактором развития сети кредитных институтов в это период стала отмена крепостного права, проведение аграрной реформы и развитие промышленного капитализма. Это способствовало расширению кредита. В 90-е гг. XIX в. банковская система России имеет следующую структуру: Го­сударственный банк, акционерные коммерческие банки, город­ские бан­ки (выдавали кредиты под городскую недвижимость). Высока степень концентрации банковского капитала и участие иностранного капитала, которая обеспечивала динамичное развитие промышленного капитализма в России.

На 1 января 1898 г. в Российской империи кредитная система включала 5 государственных кредитных учреждений и 2615 негосударственных кредитных организаций, в числе которых акционерные коммерческие банки, земельные и сословные банки, сельские и ссудные общественные банки, общества взаимного кредита, учреждения мелкого кредита.

III этап. Новым стимулом институционального развития кредитной системы России стало вступление страны в период развития финансового капитализма (начало XX в.). Для него характерно сращивание финансового и промышленного капитала, укрупнение финансового капитала путем концентрации. Кредитные институты включали:

– банковские структуры, – акционерные депозитные банки, городские общественные банки, акционерные земельные банки, государственные земельные банки;

– небанковские кредитные учреждения, – общества взаимного кредита, кредитные товарищества, земские кассы мелкого кредита, частные банкирские конторы, сберегательные кассы, ломбарды.

Крупные акционерные банки концентрировали основную долю финансового капитала и выступали владельцами промышленных монополий. Городские общественные банки создавались за счет пожертвований и средств городских общественных фондов и предоставляли кредиты под залог муниципальной недвижимости. Акционерные и государственные земельные банки выдавали долгосрочные ссуды под залог недвижимости. Капитал этих банков формировался за счет эмиссии долговых ценных бумаг – закладных листов. Применялся механизм выдачи ссуд закладными листами, которые заемщик размещал на бирже и после продажи получал необходимые денежные средства.

Общества взаимного кредита обслуживали среднюю и мелкую торговлю и промышленность. Кредиты предоставлялись только членам общества. Кредитные кооперативы создавались за счет паевых взносов участников. Потребительские, мелкоторговые и мелкопроизводственные кредиты предоставляли ломбарды.

IV этап связан с трансформацией кредитной системы в условиях смены общественного строя и типа экономики. В 1917 г. национализируются частные акционерные банки, в связи с отменой частной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки. Сохраняется только кооперация. В 1918 г. создается Народный банк РСФСР, который в 1919 г. в связи с натурализацией хозяйства преобразуется в Центральное бюджетно-расчетное управление наркомфина. С окончанием гражданской войны и переходом к новой экономической политике (нэп) осуществляется воссоздание банковской системы: создаются кооперативные банки, отраслевые специализированные банки, территориальные банки, общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования. Формируется ступенчатая пирамида кредитных учреждений:⁹⁰

– Госбанк СССР;

– отраслевые банки союзного значения;

– республиканские и областные банки;

– местные кредитные учреждения – коммунальные банки, кооперативные банки, сберегательные кассы, городские ломбарды, общества сельскохозяйственного кредита.

Всего на 1 октября 1925 г. в СССР насчитывалось 1201 кредитное учреждение.

V этап 1927-1987 гг. Реформирование кредитной системы на принципах централизации и государственной монополизации банковс­кого дела. Цели реформы: предотвращение избыточной денежной эмиссии, контроль над денежным обращением и кредитным рынком, аккумулирование кредитных ресурсов для инвестирования в реальный сектор экономики в соответствии с программой индустриализации. Формируется монобанковская кредитная система, состоящая из нескольких соподчиненных звеньев. Все операции по краткосрочному кредитованию сосредота­чиваются в Госбанке СССР и его кредитной сети. Создаются четыре всесоюзных банка для финансирования и кредитования капитальных вложений: Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Внешторгбанк. Формируется централизованная сеть сберегательных касс для аккумулирования сбережений населения.

В 1959-1962 гг. проведена реорганизация кредитной системы, направленная на ее дальнейшую централизацию. Ликвидируется отраслевой принцип формирования банковских институтов: прекращена деятельность трех отраслевых банков с передачей их функций Госбанку СССР. В системе Госбанка сосредоточены операции по организации денежного обращения, финансирования и долгосрочного кредитования сельского и лесного хозяйства, потребительской кооперации. В ведение Госбанка переданы сберегательные кассы. Промбанк преобразован в Стройбанк – Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений, где сосредоточились операции по финансированию и кредитованию отраслей народного хозяйства.

Таким образом, до 1987 г. кредитная система страны была представлена следующими кредитными институтами: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, гострудсберкассы и ломбарды.

VI этап 1987-1990 гг. – Реформирование банковской системы по отраслевому при­знаку. Цель реформы – разделение эмиссионной и коммерческой деятельности в банковской системе. Создается сеть специализированных банков: Промстрой­банк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Агропром­банк СССР, Жилсоцбанк СССР. Продолжает функционировать Госбанк СССР, который был полностью освобожден от оперативной деятельности в области кредитно-расчетного обслуживания и стал главным банком страны, единым эмиссионным центром.

В 1988 г. начался процесс создания акционерных и паевых банков. В течение ряда лет в СССР существовала трехуровневая кредитная система: Госбанк, государственные специализированные банки, коммерческие банки и небанковские кредитные структуры.

VII этап 1990–1991 гг. – настоящее время – создание двухуровневой банковской системы, вклю­чающей Центральный банк (Банк России), сеть коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. Формируется законодательство, регулирующее деятельность кредитных институтов, создается система банковского регулирования и надзора. Развивается деятельность небанковских финансово-кредитных институтов.

Контрольные вопросы

1. Какие факторы обусловливают формирование кредитных систем в структуре экономики?

2. Отразите этапы развития и типологию кредитных систем.

3. Дайте системную характеристику институциональной структуры кредитной системы.

4. Какие функциональные особенности характерны для банковской составляющей кредитной системы?

5. Охарактеризуйте деятельность специализированных банков.

6. Какие модели кредитной кооперации сложились в зарубежной практике?

7. Отразите состав и особенности деятельности специализированных небанковских финансово-кредитных институтов.

8. Какие основные этапы могут быть выделены в развитии кредитной системы России?