Кредитный договор

Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, преду­смотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про центы на нее.

Кредитный договор - разновидность договора займа, но в отличие от него он является консенсуальным, взаимным и всегда возмездным.

Стороны договора - банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию ЦБ России на все отдельные банковские операции, и заем­щик - любое лицо.

Существенные условия договора.- предмет кредита, про центы за кре­дит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответствен­ность сторон за нарушение договора, срок договора, порядок его рас­торжения.

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признака­ми. Плата за кредит выражается в процентах, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В зависимости от срока договора кредиты принято делить на крат­косрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года). Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный договор займа. Будучи возмездным видом займа, он может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Виды кредитного договора: товарный и коммерческий.

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 Гражданского кодекса).

Характеристика договора товарного кредита: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.

Предметом договора товарного кредита являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т. п.

Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 Гражданского кодекса).

Сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.

Форма договора товарного кредита – письменная.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги) (п. 1 ст. 823 Гражданского кодекса). Напр., продажа гражданам товаров длительного пользования в кредит.

К условию о коммерческом кредите применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 823 Гражданского кодекса).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействи­тельность.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержани­ем договора займа. Его особенность - возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита, например при на­личии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что пре­доставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок Заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Догово­ром может быть установлена обязанность заемщика возместить кре­дитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или в части.

Ответственность за нарушение договора может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Ответственность заемщика состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повы­шенных процентов по просроченному кредиту. Особая ответственность может быть установлена за нецелевое использование получен­ных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения креди­та. В этих случаях кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов. Кредитор вправе так­же обратиться в суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика:

На кредитора ответственность может быть возложена за немоти­вированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.

Наряду с уплатой неустойки (процентов), виновная сторона (кре­дитор) должна полностью возместить другой стороне убытки, вызван­ные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.