2. Современный страховой рынок России. Перспективы развития

Во времена существования СССР, в условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Население страховало свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так, в 1989 г. число действовавших договоров добровольного страхования среди населения составляло 121,5 млн при численности населения 148 млн чел. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страховой защиты число договоров страхования составляет 5-6 в расчете на человека. Государственные предприятия тем более не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет государственных средств.

При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника:

1. Негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании и в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.

2. Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения.

3. Широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им невиданную ранее свободу действия. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. По сравнению с 1997 г. число страховых компаний сократилось почти вдвое. Очевидно, этот процесс будет продолжаться.

На страховом рынке России уже в середине 1990-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36 %, находящиеся в смешанной собственности — 58, государственные — 5, муниципальные — 1 %. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых компаний. Объем страховых премий, собранных за 2001 г., составил 276,6 млрд руб.; прирост по отношению к предыдущему году — 60,9 %. Столь высокие темпы прироста связаны прежде всего с пиковым ростом страхования жизни, давшего более половины всех поступлений в 2001 г. В 2002 г. сбор страховых премий составил 300,4 млрд руб. Реальный сбор страховых премии уменьшился на 6 %. По добровольному страхованию сокращение составило 15 %, в основном за счет страхования жизни, где идет отказ от зарплатных схем. Одновременно растут объемы имущественного страхования в связи со снятием ограничений на отнесение затрат на страхование на издержки.

Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений, составляет около 21 %. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни — 44 %, другие виды личного страхования — 13, страхование имущества — 38, страхование ответственности — 5 %.

Общий размер страховых выплат в 2002 г. составил 231,6 млрд руб., в том числе по добровольному страхованию — 172,5 млрд руб. Соотношение выплат к поступлениям по добровольному страхованию составило 77 %, в том числе по страхованию жизни — 131, по другим видам личного страхования — 62, по страхованию имущества — 16, по страхованию ответственности — 15 %.

Отношение объема собираемых страховых премий к ВВП составило в 2001 г. 3 %, а в 2002 г. сократилось до 2,7 %. Для сравнения отметим, что в странах с развитой рыночной экономикой этот показатель составляет 8-10 % от ВВП.

В настоящее время российские страховые компании стоят на пороге перемен. Конфигурация этого сегмента финансового рынка в ближайшие несколько лет должна кардинально измениться. Сейчас в полной мере должен проявиться национальный характер страховщиков. Им придется пройти проверку на живучесть, способность к сотрудничеству, проявить мудрость и бойцовские качества. Основные надежды на развитие бизнеса связаны с нововведениями в законодательной сфере и сфере надзора.

Новые законопроекты, регламентирующие деятельность страховщиков, так же касаются и интересов граждан, как и страхователей.

В центре внимания находятся законы об обязательном страховании ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), а также подготовлена новая версия закона об организации страхового дела. Согласно ему предполагается сократить количество лицензируемых видов деятельности. Упрощенный порядок лицензирования предполагает страхование ответственности представителей различных видов бизнеса, в том числе строителей, архитекторов и т. д. Это значительно расширяет горизонты деятельности для российских страховщиков.

Также на деятельность страховщиков окажут влияние поправки, вносимые в Налоговый кодекс РФ, связанные с добровольным медицинским страхованием и классическим страхованием жизни. Так, осенью 2006 г. предполагается внести на рассмотрение в Государственной Думе РФ законопроект об обязательном медицинском страховании, а на 2007 г. планируется работа над законопроектом о страховании ответственности врачей.

Предполагается предоставить некоторые налоговые послабления для населения, например налоговых вычетов для работников предприятий, приобретающих полисы добровольного медицинского страхования или страхования жизни, так как к концу 2005 г. доля операций по страхованию жизни в общей структуре портфеля российских страховщиков упала до 5 % благодаря планомерным действиям регуляторов.

Предполагается рассмотреть законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты. В нем речь идет о защите имущественных интересов граждан при возникновении аварий на опасных объектах. Их в России насчитываются тысячи. В случае возникновения аварии на таком предприятии граждане получат возмещение за вред, причиненный их жизни, здоровью и имуществу. При этом физические лица в списке получателей страховых компенсаций будут иметь приоритет. Юридические лица получат возмещение ущерба во вторую очередь. В отличие от закона об ОСАГО конструкция законопроекта по выплатам несколько иная. Она не предусматривает установления предельных страховых сумм возмещения. Его размер «привязан» к величине страхового взноса по полису и, по существу, отражает значимость самого производства, объем потенциально возможного ущерба. Ведь от этого зависит размер страховой суммы. Минимальная ее величина определена в 14 млн 800 тыс. руб. Предполагается сформировать фонд превентивных мероприятий, для проведения политики повышения безопасности на предприятиях. В этом обязательном виде страхования из-за крупных рисков возникает тема перестрахования. Компании приходят к пониманию необходимости формирования одного или нескольких страховых пулов.

В закон об организации страховой деятельности вносится глава о саморегулировании на страховом рынке. Ее концепция предполагает наличие саморегулируемых организаций на региональном и федеральном уровне, введение дополнительных требований к участникам, солидарную ответственность страховщиков, создание фондов гарантий и т. д. При возникновении солидарной ответственности участников саморегулируемой организации (СРО) отношения внутри объединения кардинально меняются. Внутренний контроль за исполнением правил осуществляется на более строгих основаниях. Деятельность таких организаций оказывает конкретную помощь в ведении бизнеса, в том числе упрощает процедуру лицензирования. СРО по закону выступает субъектом страхового дела. Если организация взяла на себя регулятивные функции и не исполняет их или исполняет ненадлежащим образом, ФССН может исключить СРО из страхового реестра, положив конец ее деятельности.

В связи с перспективой вступления в ВТО предполагается изменить законодательство в части, касающейся допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок. Это обусловливает необходимость подготовки такого законодательства, которое уравняет прямые филиалы с дочерними компаниями в осуществлении страховой деятельности. Такие правила существуют в международной практике, они предполагают решение вопросов, связанных с надзором, порядком отчетности, а также порядком инвестирования собранных на территории РФ страховых премий.

Выводы

Таким образом, в теме рассмотрены особенности организации страхового рынка в зарубежных странах. Определены различия в организации страхования в разных странах западной Европы, США и Японии. Дана оценка необходимости изучения и внедрения лучшего в организации страхового дела в России, а также отмечается тот факт, что для вступления России в ВТО необходимо допустить западных страховщиков на российский страховой рынок, для чего необходимо внести изменения в существующее законодательство.