4. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования — имущественным интересам застрахованного физического лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности:

• нотариальной деятельности;

• врачебной деятельности;

• иных видов профессиональной деятельности, являющихся источниками повышенного риска для третьих лиц.

В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов. Рассмотрим некоторые из них подробнее.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов

В соответствии со ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. В заявлении на страхование должны быть указаны следующие данные: фамилия, имя, отчество заявителя; домашний адрес; дата начала и окончания страхования; страховая сумма; номер лицензии и организация, ее выдавшая.

Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности.

Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом вследствие:

• разглашения сведений о совершенном нотариальном действии;

• неквалифицированных, ложных действий при составлении сделки;

• умышленных действий нотариуса, направленных и повлекших за собой ущерб третьим лицам.

Страховая сумма по договору должна составлять не менее 100 МРОТ.

На размер страхового взноса влияет величина страховой суммы, стаж работы в должности нотариуса, вид совершаемых нотариальных действий, информация о предыдущих страховых случаях.

Договоры страхования ответственности нотариусов заключаются как по месту основной деятельности застрахованного, так и по месту жительства. Срок действия договора определяется в каждом конкретном случае, но обычно он составляет 1 год. Договор страхования вступает в силу с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика и заканчивается в установленный в договоре срок. Если по договору было выплачено страховое возмещение, то, как правило, договор сохраняет свою силу до конца срока, но в размере разницы между страховой суммой и произведенными выплатами.

Условия прекращения договора страхования профессиональной ответственности нотариусов следующие:

• истечение срока действия договора;

• исполнение страховщиком обязательств в полном объеме

• решение суда о признании договора недействительным;

• лишение застрахованного права заниматься нотариальной деятельностью.

В выплате страхового возмещения может быть отказано в случаях, если:

• факт наступления страхового случая не получил подтверждения;

• потерпевший уже получил возмещение от виновника ущерба;

• ущерб причинен действиями нотариуса, замещающего временно отсутствующего застрахованного;

• сообщены ложные сведения о страховом случае.

Страхование ответственности риэлтеров

Страхование ответственности специалистов по сделкам с недвижимым имуществом является добровольным видом страхования.

Страхователи по этому виду страхования — лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере недвижимости в соответствии с действующим законодательством.

Объект страхования  — имущественные интересы, лиц, занимающихся риэлтерской деятельностью, в случае причинения ущерба третьим лицам при осуществлении их профессиональной деятельности.

Услуги, предоставляемые риэлтерами:

• совершение сделок купли-продажи, дарения, обмена; расселение коммунальных квартир;

• отселение жителей из домов, подлежащих реконструкции;

• заключение договоров купли-продажи жилых помещений с пожизненным содержанием;

• деятельность по сдаче в аренду объектов недвижимости;

• купля-продажа или сдача в аренду нежилых помещений;

• сдача в аренду земельных участков и т. д. 

Страховыми случаями по данному виду страхования считаются следующие события:

• непреднамеренная ошибка при проведении сделки;

• неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме случаев предоставления информации суду, налоговой инспекции и другим компетентным органам по их запросу;

• неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью и т. д. 

Страховыми случаями не считаются:

• умышленные действия страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба;

• действия страхователя, связанные с умышленным нарушением профессиональной тайны;

• действия, не связанные с осуществлением деятельности в сфере недвижимости;

• действия страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• действие обстоятельств непреодолимой силы (война или военные действия, волнения, действие излучения и т. д.).

Страховая сумма определяется в договоре страхования по согласованию между страхователем и страховщиком; могут быть определены также и страховые суммы по видам ущерба.

Страховщики вправе потребовать от страхователя дополнительно любые сведения, которые имеют значение для оценки страхового риска, но он обязан соблюдать конфиденциальность в отношении представленных сведений.

Страхование профессиональной ответственности врачей

Договоры страхования могут быть заключены с врачами и другими медицинскими работниками, осуществляющими деятельность на основе дипломов и других необходимых документов, дающих право ею заниматься.

Объект страхования  — имущественные интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности или неумышленной ошибки, допущенной врачами, медицинскими работниками в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей.

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам в процессе медицинской деятельности.

Страховыми случаями могут быть:

• ошибки при определении диагноза заболевания;

• неверно проведенный курс лечения;

• ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ;

• преждевременная выписка из стационара и т. д. 

В договоре страхования, как правило, устанавливается лимит выплат на один страховой случай и на весь срок действия договора.

Сумма страхового возмещения определяется по согласованию с потерпевшими лицами на основании документов компетентных органов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, суда и т. д.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии разногласий размер страхового возмещения определяется судом. В него включаются:

• заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате повреждения здоровья;

• дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санитарно-курортное лечение, транспортные расходы и т. д.);

• часть дохода, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении;

• расходы на погребение в случае смерти потерпевшего и т. д. 

Страховыми случаями не являются такие действия, как разглашение страхователем медицинских сведений, умышленные действия врача и т. д. 

Договор заключается на основании письменного заявления, где должны быть указаны сведения, позволяющие страховщику оценить возможный риск и определить размер тарифной ставки: данные об образовании, прохождении курсов повышения квалификации, участие в научных семинарах и конференциях, стаж работы по специальности, предыдущие претензии и т. д. 

Выводы

Таким образом, в теме была рассмотрена основная специфика проведения страхования ответственности, заключающаяся в отношениях «треугольника», которые заключаются в том, что в договоре страхования присутствует, так называемое «третье лицо» в пользу которого заключается договор страхования ответственности и, которое неизвестно до наступления страхового случая. Также в теме рассмотрены особенности организации и проведения страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств как на примере нашей страны, так и основываясь на зарубежном опыте проведения такого вида страхования. Рассмотрены основные моменты организации страхования ответственности перевозчиков и страхования профессиональной ответственности как в обязательной, так и добровольной формах.