1. Основные формы страхования: обязательное и добровольное страхование

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь — вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

• Перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

• Объем страховой ответственности;

• Уровень или нормы страхового обеспечения;

• Порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

• Периодичность внесения страховых платежей;

• Основные права и обязанности страховщика и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов страхования. Подразумевает ежегодное проведение страховыми органами регистрации застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4. Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. В случае, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

5. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упорядочения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

6. Застрахованный не имеет права прекратить страхование, вне зависимости от того, уплачивает он взносы или нет.

К обязательному страхованию относятся следующие виды:

• Социальное страхование: платежи в государственный Пенсионный фонд и в Фонд занятости, обязательное медицинское страхование.

К обязательным видам страхования относят также:

• Страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц;

• Страхование пассажиров в пути (осуществляется на железнодорожном, водном, воздушном, автомобильном транспорте общего пользования; соответствующий страховой взнос взимается при продаже билетов, проездных и иных документов);

• Страхование работников налоговых служб;

• Страхование граждан, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС;

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Добровольное страхование возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

Договор страхования при добровольной форме страхования — это двустороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования строится на следующих принципах:

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются Департаментом страхового надзора РФ. 

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому, даже устному требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя:

• По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества.

• В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

К добровольному страхованию относятся практически все существующие виды страхования. Страхование осуществляется не по предписанию закона, а по инициативе страхователя на основе договора между страхователем и страховщиком в соответствии с правилами добровольного страхования. Добровольное страхование не отменяет, а дополняет обязательное страхование.