8.7. Основы страховой экспертизы

Основные принципы страховой экспертизы:

а) законность действия;

б) своевременность проведения страхового расследова­ния (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т. п.);

в) планомерность действий (последовательность, логич­ность);

г) полнота оценки ситуации;

д) объективность (отражение и анализ только тех фак­тов, которые могут быть подтверждены документами или свидетельскими показаниями).

Задачи страховой экспертизы:

а) сбор сведений для оценки страхового случая;

б) объективная оценка страхового случая;

в) организация тесного взаимодействия с УВД, пожар­ными, экологическими службами и др.;

г) анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодей­ствия с государственными службами;

д) разработка рекомендаций по снижению рисков стра­ховых событий и участие в реализации предупредительных мероприятий (ПМ);

е) осуществление периодического контроля за состоя­нием объекта страхования (особенно при страховании иму­щества) ;

ж) содействие страхователям по снижению страхового риска (например, в приобретении огнетушителей, элек­тронной техники; в обеспечении техники безопасности).

Задачи эксперта:

1. 1. Ознакомиться с графиками дежурств госслужб по месту страхования (ГАИ, УВД, пожарных и др. организа­ций), иметь их адреса и телефоны.

2. 2.  Организовывать упреждающие мероприятия: кон­сультации, разъяснения положений страхования, ответственность страхователей при наступлении страхового случая.

3. 3.      Знать и рекомендовать страхователям научные и промышленные организации, которые могут оказать им консультации и помощь по снижению риска наступления страхового случая (например, какие ингредиенты должны входить в материал для повышения его огнестойкости, устойчивости к сейсмическим нагрузкам и т. п.).

4. 4.  Иметь личный контакт с администрацией страхова­телей и интересоваться их производственными планами на {определенный период (квартал, год и др.).

5.      Иметь план (карту) объекта страхования; знать маршрут и проводимые мероприятия экспедиций, тур путешествий при страховании туристов.

6.      Иметь пакет правил (условий) по курируемому виду страхования.

7.      Иметь набор технических средств для проведения экспертизы (измерительные приборы, записывающие при­боры, фотоаппараты и др.).

8.      Иметь подборку справочной и методической литера­туры по отдельным видам страхования (личное, имуще­ственное, экологическое, криминальное и т. п.).

9.      Иметь представление о возможностях судебно-меди­цинской экспертизы, действиях криминальных структур(угоны машин, кража имущества, отравления и т. п.).

10. Иметь представление о возможностях химико-био­логической и технической криминалистики (использование самовозгорающихся веществ, радиоуправляемых взрывчатых устройств и др.).

Формы деятельности страховой экспертизы:

• •   разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;

• •   осмотр и обследование объекта страхования до и пос­ле наступления страхового случая;

• •   наведение справок у страхователя и других лиц о при­чинах страхового случая;

истребование сведений, подтверждающих докумен­тально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т. п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др.;

• •   анализ сведений о причинно-следственных событиях-

• •   привлечение добровольных помощников (жителей по­селка, улицы, дачи, дома и т. п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

• •   разработка новых правил (условий) страхования уни­кальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).

Примером может служить следующее сенсационное со­общение. Страховая компания возместила ущерб от... пол­тергейста. Омская страховая компания "Мегаполис-Агро" выплатила своим клиентам 100 тыс. руб. Именно на эту сумму была застрахована квартира, где в ноябре прошлого года начали происходить странные вещи: летали предметы горел пол, разбитой оказалась стиральная машина. Неиз­вестная сила вырвала с корнем люстру с потолка. Хозяева вызвали на помощь колдунов, специалистов по аномальным явлениям. Последние и выдали им справку о том, что ущерб квартире был нанесен в результате аномальных явлений. С этой справкой пострадавшие жильцы пришли в "Мегапо­лис-Агро". А так как подобное считается страховым случа­ем, то фирма возместила пострадавшим ущерб.

Методика работы страхового эксперта:

1. Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхова­ния.

2.       Самым тщательным образом эксперт должен проана­лизировать сведения на предполагаемое страховое мошен­ничество. Например, даже в такой стране, как Германия, каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщи­ка: "похищение" машин, "случайная" разбивка "дорогосто­ящих" египетских ваз и др.

3.       Эксперт должен проводить тщательную сборку и об­работку информации для объективной оценки страхового случая.

4.       Тщательно анализировать причины страхового случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпилен­ ной железной решеткой и т. п.).

5. Проводить активные предупредительные мероприятия до уменьшению вероятности наступления страхового случая Ко его устранению.

 

Технические средства, применяемые в процессе страхо­вой экспертизы:

1.     Фотоаппараты ("Зенит" зеркальный, "Кодак").

2.     Диктофоны и магнитофоны для фиксации перегово­ров.

3.     Аппаратура и реактивы для анализа следов (отпечат­ков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия).

4.  Реактивы для определения следов одного предмета на другом (например, при столкновении машин анализ краски одной машины на другой, следы подделки докумен­тов, печатей, ключей и т. п.). При этом следы бывают: по­верхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного, локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т. п.).

Документы разделяются на письменные (тексты, циф­ры и др.), графические (чертежи, рисунки, графики и т. п.), носители информации (перфоленты, магнитные ленты, дискеты, кассеты, компакт-диски и др.).

5. 5.     Средства для составления планов, схем, чертежей(готовальни, штанге- циркули, микрометры и др.).

6. 6.     Средства счетной и вычислительной техники (мик­рокомпьютеры, ПЭВ и др.).

5. Эксперт должен знать реквизиты, которые должны быть на определенных документах. Например, на платеж-шом поручении обязательно должны быть гербовая печать или штамп банка; доверенность пишется на официальном манке, где указываются дата выдачи документа и срок его действия; штамп организации сверху и печать снизу; подпись официального лица (руководителя организации или первого заместителя). На официальных денежных документах должна быть защитная сетка ("водяные" знаки).

6.  Эксперт также должен знать, что официальные документы, векселя и т. п. без доверенности могут получать И только первые лица предприятия, фирмы, АО, организации И т. п. (ст. 202 Закона РФ "О коммерческой тайне").

Отчет о проведенной экспертизе должен включать:

1. Наименование страхователя, его юридический адрес телефон.

2.      Подробное описание объекта страхования (желательно с приложением фотографии) с указанием суммы.

3.      Финансовое состояние страхователя.

4.      Наличие объективных и субъективных рисков (сейсмо-экологические зоны, взрыв о- и пожар опасность, затоп­ляемость, (электроопасность - зал штангистов под сауной)отношение работников фирмы, АО и т. п. к своему руково­дителю и др.

5.      Порядок на объекте: захламленность помещений коридоров, состояние электропроводки, наличие средств огнетушения, состояние дверей, наличие охраны и др.

Требования, предъявляемые к оформлению отчета по проведенной экспертизе:

1. Все документы экспертизы должны быть удостовере­ны (подписаны) всеми участниками обследования.

2.      На планах, схемах и других документах экспертизы должны быть краткие пояснения.

3.      Вокалография (запись на пленку) может считаться юридическим документом лишь при подтверждении ее при­надлежности страхователю официальной организацией (управлением МВД, пожарной службой, судебной или ме­дицинской экспертизой).