8.1. Структуры страховых организаций

В условиях рыночной экономики страховые организа­ции любых форм собственности самостоятельно определяют свою организационную структуру, порядок оплаты и стиму­лирования труда работников.

Тем не менее специфика страховой деятельности диктует использование двух категорий работников:

1. 1) квалифицированных штатных специалистов, осу­ществляющих управленческую, экономическую, консульта­ционно-методическую и другую деятельность;

2. 2)      нештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и вы плата денег).

К штатным работникам относятся: президент СК, вице-президент (гл. экономист), генеральный директор, исполни­тельный директор (менеджер), главный бухгалтер, референт, эксперты, зав. отделами по направлениям (видам стра­хования), инспектора, работники вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал (общий от­дел, секретарь-референт и др.).

К нештатным работникам относятся страховые агенты, брокеры (маклеры), представители (посредники) СК, меди­цинские эксперты и др.

Главной функциональной обязанностью штатных работ­ников является обеспечение устойчивого функционирования СК, высокой рентабельности, платежеспособности, конку­рентоспособности .

Основными функциональными обязанностями нештат­ных работников являются: проведение агитационно-пропа­гандистской работы среди организаций, АО, фирм и насе­ления по вовлечению их в страхование; оформление вновь .заключенных и возобновленных договоров, а также обеспе­чение контроля по своевременной уплате страховых взносов ((платежей, премий) со стороны страхователей и производ­ство страховых выплат со стороны страховщиков при на­ступлении страховых случаев, т. е. главная задача нештат­ных работников состоит в продвижении страховых услуг от страховщика к страхователю.

Все СК цивилизованного мира делятся на организаци­онные структуры по управлению (менеджменту) и по сфе­рам деятельности.

Наиболее широкое распространение в мире получила организационная структура по менеджменту "Руководство в Соответствии с сотрудничеством", опирающаяся на следую­щие принципы:

1. Решения в СК не принимаются односторонне, т. е. сверху, одним лишь руководством страховой организации.

2. 2.     Сотрудники СК не только, руководствуются распоряжениями начальства, но имеют и свои сферы и планы дей­ствия с полномочиями и компетенциями.

3. 3.     Ответственность не концентрируется на верхнем. Уровне управления СК. Она является частью компетенции. Других сотрудников по сферам деятельности.

4, Вышестоящая инстанция в организационной

туре СК имеет право принимать те решения, которые ниже­стоящие инстанции принимать не вправе.

5. Ведущим принципом структуры менеджмента (управления) является делегирование (передача) полномочий и от­ветственности сверху - донизу.

Реализация этого принципа означает следующее:

1. 1. Сотруднику СК предоставляется определенная сфер деятельности, в рамках которой он обязан действовать и принимать решения самостоятельно и несет за это полную ответственность.

2. 2.     Руководитель структурного подразделения (управле­ние, отдел, сектор) не имеет права вмешиваться в сферу дея­тельности своих подчиненных, кроме случаев возникнове­ния серьезных проблем. Он должен осуществлять главным образом контроль за работой своих сотрудников.

При такой организационной структуре управления каждый сотрудник независимо от того, на каком уровне он работает, отвечает только за то, что он сделал или не сделал в рамках своих полномочий.

За ошибки сотрудника (подразделения) начальник от­вечает лишь в тех случаях, когда он не выполнил своих обязанностей руководителя. Иными словами, если он, во-первых, выбирал своих сотрудников недостаточно тщатель­но, во-вторых, не произвел с сотрудником соответствую­щего инструктажа, в-третьих, не проконтролировал действий своих сотрудников и, в-четвертых, своевременно не попра­вил сотрудника.

Четкое разделение ответственностей - за руководство и за действия, являются важным фактором при определении, кто отвечает за ошибки.

Анализ деятельности сотрудников на всех уровнях представляет собой учет интеллектуального потенциала стра­ховой компании.

Функциями, которые должно выполнять высшее руко­водство СК, являются:

1. Определение общей цели СК на данном этапе.

2. Разработка соответствующей стратегии и планирова­ние работы СК.

3. Разработка структуры менеджмента.

4. 4.Разработка концепции маркетинга.

5. Определение финансовой политики.

6. Формирование сфер деятельности (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответствен­ности, перестрахование).

7. Координация между собой сфер деятельности.

8. Решение кадровой и социальной политики. Организационная структура СК по сферам деятельности

означает, что функции СК формируются вне зависимости от способностей сотрудников (их квалификации), а в соот­ветствии с данной организационной структурой. При этом руководствуются следующим.

1. 1.      Во всех подразделениях и на всех уровнях имеются сотрудники, превосходящие по своим способностям уровни занимаемых ими положений и полномочий.

2. 2.      Вместе с ними есть и сотрудники, способности кото­рых не соответствуют или только частично соответствуют требованиям занимаемой должности.

Заслуживает внимания исторический опыт организаци­онной структуры акционерных страховых обществ в России [1827-1917 гг.). Каждое АСО действовало на основании Устава, утвержденного министром внутренних дел. Размер дивиденда по акциям ограничивался 7%. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых биржах. Как правило, держателями акций выступали страхователи. Выс­шим органом АСО являлось годовое собрание акционеров, которое избирало Правление и Совет директоров сроком на 5 лет.

В составе АСО выделялось несколько отделов: органи­зационный (ведущий), контрольно-ревизионный, пожар­ный, статистики и архива, снабжения, периферийной сети, а также центральная бухгалтерия.

Представляет также интерес организационная структура обществ взаимного страхования (ОВС) в России :8б4-1917 гг. Все общества взаимного страхования действо­вали на основании уставов, утверждаемых министром внут­ренних дел. Особенностью этих уставов являлось то, что на­ряду с вопросами организационной структуры и деятель­ности они включали также полисные условия (главные ста­тьи страхового договора). За перестрахованное имущество

они отвечали перед страхователем полностью соответствен но сумме страхования. Гарантией возмещения ущерба слу­жила круговая порука членов ОВС.

Высшим органом ОВС являлось общее собрание ег₀ членов (страхователей), созываемое, как правило, один раз _в год. Текущее управление делами ОВС осуществляли наблю­дательный комитет и Правление. Аппарат Правления обычно состоял из отделов аквизиции, статистики, выплат бухгалтерии и архива.

Особенность деятельности ОВС заключалась в том, что для заключения договоров страхования они не прибегали к услугам страховых агентов. Эти функции выполнял штат­ный аппарат отдела аквизиции, куда обращались владельцы, собственники или залогодержатели. Если у ОВС не хватало средств для покрытия чрезвычайных убытков с учетом средств запасного фонда, то его члены должны были вно­сить дополнительные суммы на эту цель.

В современных условиях ОВС являются вторыми после АСО по объему собираемых страховых взносов и количеству страхователей.

Государственная страховая компания (ГСК) - организа­ционная форма, учреждаемая государством или образуемая за счет национализации АСО и обращения их имущества в государственную собственность., Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства госу­дарства в деятельность страхового рынка. По состоянию на 1996 г. ГСК (Рос Госстрах) включал 85 организаций и 2000 филиалов с лимитом страхового покрытия более 30 тыс. долл. [16].

Частные страховые компании (ЧСК) принадлежат од­ному владельцу или его семье. Уникальной формой структу­ры ЧСК служит английская корпорация "Ллойд". Каждый страховщик, именуемый в практике "Ллойда" андеррайте­ром, принимает страхование на "свой риск", исходя из соб­ственных финансовых возможностей, т. к. организация "Ллойд" не несет юридической ответственности по претен­зиям. Поэтому прием в члены корпорации "Ллойд" произ­водится путем тщательного отбора претендентов андеррай­терами (особо уполномоченными лицами корпорации или синдиката).

Возникновение корпорации "Ллойд" относится к XVII в. и связано с именем владельца кафе Ллойда, где встречались лица, имеющие интерес в морском судоходстве. До 1871 г. "Ллойд" существовал как частная организация, _а в 1871 г. парламент Великобритании принял закон, со­гласно которому "Ллойд" официально был признан корпо­рацией с правом проведения страховых операций в области судоходства, перевозки грузов и фрахта.

В 1911 г. в дополнение к закону 1871 г. парламент раз­решил "Ллойду" проводить и все другие виды страхования, включая операции, связанные с выдачей гарантий.

В нашей стране в качестве примера ЧСК можно при­вести страховую компанию "Гайде", партнера ЧСК LIOYDS of London (ЧСК Ллойд), которая выкупила обанкротившуюся СК "Боско" (Санкт-Петербург) (1994 г.). Сначала ЧСК " Гайде" в основном занималась страхованием кредитов, автомобилей, а в последнее время - средств транспорта грузов.

Среди новых хозяйственно-организационных структур страхового дела можно выделить следующие [7].

Концерны - объединение предприятий, включая страхо­вое общество (например, нефтегазовые концерны и др.).

Хозяйственные ассоциации - договорные объединения предприятий и страховых компаний (например, ведом­ственные объединения: военно-страховая компания, аграф -но промышленные объединения и др.).

Консорциум - временные договорные объединения про­изводственных предприятий и страховых компаний для ре­шения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов. Например, строительство скоростной железнодорожной магистрали Москва - Санкт-Петербург, освоение нефтеносных шельфов на Сахалине, в Белом и Каспийском морях и др.