
- •Содержание
- •Глава 1. Страхование как способ защиты имущественных интересов людей
- •Глава 1. Страхование как способ защиты имущественных интересов людей
- •1.1. Истоки страхования
- •1.2 Организация страхового дела в России
- •1.2.1. Страхование в дореволюционный период
- •1.2.2. Страхование в послереволюционный период
- •1.2.3. Демонополизация страхования
- •1.2.4. Организация страхового дела в Российской Федерации
- •Виды страховых услуг
- •1.2.5. Страхование в зарубежных странах
- •2. Общества взаимного страхования (овс).
- •1.3. Основные термины и понятия, применяемые в страховании
- •1.3.1. Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании
- •1.3.2. Основные термины и понятия, применяемые в международном страховании
- •1.4. Понятие и характеристики риска в страховании
- •1.5. Менеджмент в страховании. Управление риском
- •Глава 2. Формы страхования и страховые правоотношения сторон
- •2.1. Формы страхования
- •2.2. Правовое регулирование страховой деятельности
- •Глава 3. Классификация страхования
- •3.1. Основной принцип классификации
- •3.2. Личное страхование
- •3.3. Имущественное страхование
- •3.4. Страхование ответственности
- •Глава 4. Страхование туристов
- •4.1. Личное страхование туристов
- •4.2. Имущественное страхование туристов
- •4.3. Страхование ответственности туристских организаций
- •Глава 5. Социально-экономическая сущность и содержание страхования
- •5.1. Формирование страхового фонда
- •5.1.1. Социально-экономическая категория страхования
- •5.2. Маркетинг и реклама в страховании
- •Реклама в страхования
- •5.3. Страховой рынок и его структура
- •5.4. Страховой тариф. Его сущность
- •Глава 6. Методология актуалных
- •6.1. Методика расчета тарифных ставок по личному рисковому страхованию туристов
- •6.2. Методика расчета тарифной ставки по имущественному страхованию туристов
- •Глава 7. Перестрахование
- •7.1. Сущность и функции перестрахования
- •7.2. Виды договоров перестрахования
- •7.3. Основные задачи перестрахования
- •Глава 8. Страховая организация.
- •8.1. Структуры страховых организаций
- •8.2. Оплата труда страховых работников
- •8.3. Ликвизиционная деятельность и посредники страхования
- •8.4. Психологический портрет страхового агента
- •8.5. Функции страхового брокера и маклера
- •8.6. Государственный надзор за страховой деятельностью
- •8.7. Основы страховой экспертизы
- •Перечень
- •3. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов
- •1. Общие положения
- •2. Объекты страхования, страховое событие
- •3. Заключение договора страхования
- •4. Оплата страховых платежей и сроки действия договора
- •5. Страховая оценка, тарифные ставки
- •6. Лимиты ответственности, франшиза
- •7. Страховое возмещение
- •8. Страховая зашита
- •9. Обязанности страховщика
- •10. Обязанности страхователя
- •11. Прекращение договора страхования
- •12. Превентивные мероприятия
- •13. Льготы и санкции
- •15. Требования, вытекающие из договора страхования
- •Договор
- •1. Предмет договора
- •2. Условия страхования
- •2.2. Страховщик не возмещает следующие убытки:
- •3. Порядок определения ущерба и страхового возмещения
- •4. Обязанности сторон
- •8.Дополнительные условия
- •9. Юридические адреса и банковские реквизиты сторон
- •0 Проведении эксперимента по экологическому страхованию
6.2. Методика расчета тарифной ставки по имущественному страхованию туристов
Основные термины и понятия, используемые в методике. Страховой тариф (тарифная ставка, или брутто -ставка) -денежная ставка страхового взноса со 100 единиц страховой суммы либо процентная ставка от совокупной страховой суммы. Тарифные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственности страховщика перед страхователями. Установление, расширение или ограничение объема страховой ответственности находят свое отражение в тарифных ставках.
Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается финансовая устойчивость страховых операций,
о есть сбалансирование доходов и расходов страховщика «ли превышение доходов над расходами, что гарантирует безубыточное (рентабельное), проведение страхования. Та-
им образом, с помощью научно обоснованных страховых тарифов обеспечивается оптимальный размер страхового Фонда как необходимое условие успешного развития страхования.
Нетто-ставка - часть страхового тарифа (брутто-став! предназначена для формирования страхового фонда в основной части, которая используется для страховых (страхового возмещения). Нетто-ставка характеризует пень вероятности нанесения имущественным интереса страхователей определенного ущерба, то есть выражает цен ' страхового риска, которую взял на себя страховщик.
Если условия страхования имущества содержат несколько видов страховой ответственности (например, от пожара, хищения, поломки и т. п.), то совокупная не поставка может отражать каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик, в виде нескольких нетто-ставок. Кроме того, на размер нетто-ставок влияют и! другие факторы имущественного страхования. Например уникальность имущества (японские кинокамеры, египетские вазы, финансовое состояние заемщика ссуды или кредита и т. п.)-
Величина нетто-ставки находится в прямой зависимости от степени (величины) риска. Но поскольку страховой взнос есть усредненный платеж (премия) по данному виду страхования, то возможны его отклонения в сторону увеличения или уменьшения в зависимости от конкретной ситуации (величины страхового ущерба). Для компенсации возможных непредвиденных отклонений (например, захват террористами теплохода с туристами) к нетто-ставке делается (исчисляется) гарантийная (стабилизационная) надбавка, которую принято называть "дельта надбавкой" (надбавка).
Нетто-ставки в имущественном и личном страховании имеют те особенности, что нетто-ставка имущественного страхования состоит из рисковой части и стабилизационной надбавки (Д-надбавки). При личном страховании нетто-ставка включает рисковую часть (для рисковых видов страхования) и сберегательную (накопительную) часть для долговременных видов страхования. Иногда в нетто-ставку включается и гарантийная надбавка, например, для страхования туристов на случай смерти или гибели.
Нагрузка к нетто-ставке включает следующие накладные расходы страховщика: оплату штатных и нештатных работников страховой организации (брокеров, агентов, представителей, экспертов); административно-хозяйственные расходы (аренда помещений, плата за водоснабжение, отопление, энергоснабжение); приобретение организационно-вычислительной техники; почтово-телефонные услуги; командировочные и представительские расходы; затраты на рекламу и пропаганду страхового дела (выступление по телевидению, радио, в печати, организация выставок и т. п.); отчисления в запасные, резервные и другие фонды (например, в фонд предупредительных мероприятий по снижению риска наступления страхового случая). В нагрузку включается также определенный норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности.
Предлагаемая методика разработана для расчета тарифных ставок по имущественному страхованию туристов и туристских организаций при следующих исходных данных.
1. Существуют статистические данные либо другая информация по рассматриваемому виду страхования, а именно:
а) вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования (Р;);
б) средняя страховая сумма по одному договору страхования (С();
в) среднее возмещение по одному договору страхования
2. Предполагается, что не будет опустошительных событий (аварий самолетов, теплоходов, поездов и т. п.), когда одно страховое событие влечет за собой несколько страховых случаев.
3. Расчет тарифов проводится при заранее известном (имеющемся или планируемом) количестве договоров (М) и имевших место страховых случаев М в N договорах (статистические данные).
При наличии исходных данных величины Рь С^ и СВ1 определяются из выражений:
(6.26)
Р _
^"N