4.2. Имущественное страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имуществен­ного страхования туристских фирм, туристов и путешест­венников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний ту­ризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис -необходимая составляющая туристского сервиса, гаранти­рующая туристам (путешественникам) безопасность и ком­форт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают турис­там страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совер­шения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 ком­паний только по страхованию имущества [6].

г Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоап­параты, магнитофоны, одежда и т. п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, вод но прогул очное и др.).

В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Созда­но большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет по туризму и экскурсиям С.-Петербурга") могут предоставить Действенное страхование при поездках в зарубежные стра­ны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчаст­ный случай. Вероятность возникновения такового при кратко временной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка разрушение имущества в результате аварий автотранспорта различного рода противоправных действий третьих лиц страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, бот елей и т. п.).

Правоотношения тур фирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страхов­щиками) подробно оговариваются в договоре имуществен­ного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой орга­низацией самостоятельно в рамках общих Правил страхова­ния, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе дей­ствующего законодательства Российской Федерации.

4.3. Страхование ответственности туристских организаций

Страхование ответственности риска тур фирм включает в себя страхование имущества, транспорта, финансового риска туристской фирмы и ответственности по искам турис­тов, их родственников, третьих лиц или контрагентов. Надо отметить, что, направляя туристов за рубеж, тур фирма или агентство (страховая организация) всегда рискует встретить­ся со сложностями в разрешении вопросов вывоза заболев­шего туриста или тела погибшего. Такие расходы по репат­риации больного или транспортировке тела могут составить суммы, превышающие бюджет направляющей тур фирмы- Родственники пострадавшего туриста в общем случае валю­ты не имеют, а принимающая Сторона такие расходы не оплатит.

В отдельных странах (например, в Германии) рассмат­ривается вопрос об отнесении расходов по принудительной репатриации оставшегося в зарубежной стране туриста за счет направляющей тур фирмы. Тур фирма, направившая ту­риста, с которым произошло несчастье, может занять подине вмешательства и отказать в оплате таких расходов. если таковое случится, на данном рынке туристских услуг этой фирме больше не работать. Поэтому солидные тур фирмы, которые заботятся о своем имидже, всегда принимают интенсивные действия по разрешению всех проблем, которые могут возникнуть с их туристом.

При направлении тур групп некоторые тур фирмы тре­буют от туриста заполнения листа гарантии в том, что он оплатит самостоятельно все расходы, выходящие за рамки туристской программы.

Ряд стран (например, Франция, Германия и другие) требуют обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов. Профессио­нальные интурфирмы априори считают туристов застрахо­ванными и отрицают принятие каких-либо забот о меди­цинском и имущественном обеспечении принимаемых ту­ристов. Всегда требуется страховка гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств перед "третьими" лицами.

Сущностью и назначением страховой общей и граждан­ской ответственности является ответственность страхователя перед третьими лицами (юридическими или физическими лицами), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо его действия или бездействия.

В отличие от личного страхования граждан, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, 'а также имущественного страхования, при котором страхо­ванию подлежит конкретная собственность граждан или юридических лиц, целью страхования ответственности является страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц от потенциальных причинит елей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страховая ответственность предусматривает возможность причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц, которым в силу закона или по решению куда производятся соответствующие выплаты, компенси­рующие причиненный вред или ущерб.

Характерным для этого вида страхования является то что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей Стороной отношений могут выступать любые, не определен­ные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматри­вается установление страховых сумм и застрахованного (фи­зического и юридического) лица, которому должно выпла­чиваться возмещение. Например, при поездке автотуриста за рубеж мы не можем заранее сказать, будет ли им совер­шен наезд на пешехода, другую машину и на какую сумму будет нанесен материальный ущерб физическому или юри­дическому лицу. И то и другое выявляется только при кон­кретном наступлении страхового случая - при причинении вреда третьим лицам.

До последнего времени в нашей стране страховая от­ветственность ограничивалась проведением Ин Госстрахом добровольного страхования гражданской ответственности для иностранных владельцев средств транспорта (в том числе туристов) на время их пребывания на нашей террито­рии, а также наших граждан, выезжающих за границу. Кро­ме того, Ин Госстрах проводит страхование ответственности русских судовладельцев на время пребывания в ино­странных водах, организаторов различных выставок и т. п.

В последнее время в связи со все увеличивающимся по­током наших туристов за рубеж и пропорционально этому увеличивающимся числом жалоб туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны тур агентств, тур фирм и тур операторов особую "популярность" приобретают "иные виды страховой ответственности" (Условия лицензирования страховой деятельности на терри­тории РФ от 22 января 1993 г. № 02-02/4), включающие страхование определенных юридических лиц (туристских организаций; тур агентств, тур бюро, тур операторов и др.) в пользу третьих лиц (туристов, тур организаций), которым может быть причинен вред (ущерб) от бедствия или непро­фессионализма юридического лица (страхователя).

Страхование "гражданской ответственности по иным ви­дам" призвано обеспечить страховую защиту туристов при невыполнении контрактных или договорных обязательств со стороны юридических лиц (туристских организаций) в части

возмещения материальных потерь, взысканных по граждан­скому иску со страхователя в пользу потерпевшего (застра­хованного).

Немало хлопот и забот российским посольствам и кон­сульствам доставляют шоп-туры из-за нарушения тамо­женных правил; отказов в пропуске на пересечение грани­цы; задержания в супер- и минимаркетах и др. Поэтому кроме традиционных страховых событий, отечественные страховые компании все чаще прибегают к помощи компа­ний систем, которые, кроме обычных страховых услуг, предлагают ряд новых - вплоть до обмена виз и биле­тов, оказания административной и юридической помощи (например, при нарушении туристами частных владений в странах Ближнего и Среднего Востока, воровстве в магази­нах, в случае потери, кражи документов, денег и т. п.).

Непредвиденные обстоятельства могут вызвать необхо­димость срочного возвращения туриста домой (его самого или оставшихся без присмотра детей) или визита к нему близкого родственника, или передачи срочного сообщения. Кроме того, учитывать надо и вероятность потери или кра­жи документов, обратных билетов, отправки багажа по ошибочному адресу и т. п. Существует возможность непред­намеренного нарушения застрахованным законодательства страны, в которой он находится. Особого внимания заслу­живают ситуации, которые могут возникнуть у автотуристов в случае поломки личного автотранспорта.

Страховыми событиями страховой ответственности юридических страхователей (тур фирм, туристских отелей, бот елей, роте леи, гостиниц, ресторанов, пансионатов, спор­тивных комплексов и т. п. могут быть случайные (не­преднамеренные) пожары, взрывы, аварии, разрушения, на­несшие ущерб имущественным интересам туристов.

Туристы могут остаться в стране пребывания не по своей воле, а по принуждению, будучи привлеченными к ответственности за нарушение местных порядков, напри­мер, за воровство в магазине. Так, при проведении одного из круизов, в Стокгольме из 400 туристов не явилось на борт судна при отходе теплохода 40 человек, в том числе 8 человек оказались задержанными за кражи в магазинах. На Шоп-турах возможны конфликты с рэкетирами на местных

базарах и в местах торговли. Все эти и возможные другие непредвиденные проблемы и ситуации являются предметом страховой ответственности туристских организаций перед своими клиентами (туристами).

К специфическим видам страхования ответственности тур организаций (страхователей) перед туристами относятся страхование на случай "плохой погоды", нарушения тамо­женных правил, конфискации товара при шоп-туре, недо­получения планируемой прибыли и др.

Так, при страховании туристов "на случай плохой по­годы" страховщик берет на себя ответственность по возме­щению затрат, если во время нахождения туристов в аэро­порту не обеспечен им вылет (прилет) в связи с плохой по­годой, если в течение оговоренного в договоре времени не обеспечено проведение запланированных программой дан­ного тура услуг (катание на водных лыжах, прогулки на ка­терах и др.) из-за длительного шторма моря; не обеспечен переход через горный перевал или катание на горных лыжах из-за лавиноопасного схода снега и т. п.

В договорах на ловлю рыбы и тур охоту заранее огова­ривается: не менее скольких килограммов рыбы может пой­мать турист в день и не менее скольких диких животных или зверей может отстрелять турист в период охоты.

Все эти договорные обязательства обеспечиваются стра­ховыми организациями за счет проведения так называемых предупредительных мероприятий, входящих в состав тариф­ной ставки.

Договор страхования туристско-экскурсионных поез­док, походов, круизов оформляется, как правило, одновре­менно с оформлением (продажей) тур путевок в пунктах их реализации работниками страховой компании или туристско-экскурсионных бюро на основании договоров или со­глашений о совместной деятельности со страховыми орга­низациями.