3.4. Страхование ответственности

Отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имуществен­ные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахо­ванного лица, и имущественного страхования, где страхова­нию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и т. п. "хозяйствующих субъектов,, основной задачей страхо­вания ответственности (СО) является защита имуществен­ных интересов физических и юридических лиц от возмож­ных причините вреда (ущерба). В данной отрасли стра­хования наряду со страховщиком и страхователем третьей Стороной отношений могут выступать любые не определен­ные заранее "третьи" лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материаль­ному состоянию, здоровью или имуществу.

СО не предусматривает установление заранее страховой суммы и застрахованного, т. е. физического или юри­дического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при на­ступлении страхового случая, т. е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

В связи с причинением ущерба личности или имущест­ву субъекта, в соответствии с общим гражданским законода­тельством (гл. 19 Основ гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г. и гл. 40 Гражданского кодекса РФ от 11 июня 1994 г.) вред, причиненный личности или иму­ществу физических и юридических лиц, подлежит возмеще­нию лицом, причинившим вред, в полном объеме.

Иными словами, в связи с причинением вреда фи­зическому или юридическому лицу наступает общеграждан­ская (уголовная) ответственность причинителя вреда, что порождает у субъекта (страхователя), способного (неумыш­ленно, из-за низкого профессионализма или бездеятель­ности) причинить такой вред (ущерб), потребность в стра­ховой защите. Указанная потребность вызывается объек­тивными причинами. Например, в соответствии со ст. 128 и 129 Основ гражданского законодательства юридические и физические лица, деятельность которых связана с повы­шенной опасностью для окружающих (промышленные предприятия, стройки, спортивно-зрелищные комплексы, владельцы транспортных средств и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в дого­ворных отношениях или нет.

Страхование ответственности в Законе "О страхова­нии" (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя в за­рубежной практике оно относится к имущественному стра­хованию и для многих хозяйствующих субъектов и отдель­ных профессий является обязательным (владельцы отелей, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотари­усы, таможенные работники и др.).

В нашей стране СО является добровольным, где объек­тами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных парт страхователя на компенсацию убытков, возникших потерпевшего (третьего лица) в результате не пред надежного причинения ему вреда страхователем, а след овально - могут быть объектами страхования. В соответствии этим в ст. 4 Закона "О страховании" сказано, что страхошие ответственности представляет собой систему отношений Сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхова­телем причиненного им вреда (ущерба) личности или иму­ществу потерпевшего.

Под причинением вреда имущественным интересам по­терпевшего подразумевается вред, выраженный в предпола­гаемой денежной сумме. Например, причинением вреда (ущерба) личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем (тур агентством, тур оператором, тур фирмой и т. п.) договорных или контрактных обязательств; причинение смерти (гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществу считается по­вреждение, уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

Гражданская ответственность всегда персонально. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и насту­пает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответ­ственности страхователя указываются в страховом полисе и Правилах (Условиях) соответствующего вида страхования. Например, СО может не распространяться на ответствен­ность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхо­вателя-фирмы; родственникам (застрахованным) страховате­ля физического лица; на ответственность, возникшую в ре­зультате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид поль­зования. Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также по­тери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии произ­водства и др. [11].

Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и Правила (Условия) страхования ответствен­ности разрабатываются страховщиками .самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и Правилами, разра­батываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).

К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требова­ния, что и к договорам имущественного и личного страхо­вания. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком измене­нии в характере своей деятельности, содержании и эксплуа­тации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения и обслуживания турис­тов и других действий, если это может повлиять на повы­шение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая (причинение стра­хователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обя­зан: незамедлительно сообщить страховщику о получении официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причине­ния вреда (ущерба), а также сообщить о всех обстоя­тельствах их причинения и предъявить имеющиеся доку­менты и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.).

До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном воз­мещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамереннос­ти) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не со­ответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействии (при не содержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении тре­бований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алко­гольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страховщик также вправе использовать по отношению К страхователю регрессное взыскание выплаченного постра­давшему страхового возмещения. Например, в случаях, ког­да вред страхователем причинен по грубой неосторожности ^или совершении действий, требующих соответствующих на­выков и специальных разрешений, если последние не под­тверждены соответствующими документами [11].

Страховая сумма по договору СО, как правило, устана­вливается в различных вариантах .Например ,отдельно – на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом -

одному лицу, группе лиц; отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно - общий лимит ответ­ственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, ко­торые были востребованы пострадавшим, и расходы самою страхователя, при условии установления по ним специаль­ной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распо­ряжению страхователя непосредственно пострадавшему ли­цу (лицам), например, туристам при невыполнении дого­ворных обязательств со стороны туристских фирм.

Страховщик вправе также по согласованию со страхо­вателем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретен­зии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при СО рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стои­мостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т. п.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества за­страхованных и др.

Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим ли­цам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч чело­век и причиняется значительный имущественный ущерб хо­зяйствующим субъектам и гражданам. Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лип приносят также непогашения кредитов, не восполнение за­трат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Большинство пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП), непогашения кредитов и процентов по ним, нарушений договорных (контрактных) обязательств тур фирм, экологического за­грязнения окружающей среды и рекреационных зон отдыха и туризма очень долго могут ожидать компенсации вреда (ущерба), а в ряде случаев вообще могут ее не получить, в то время как страхование ответственности юридических и физических лиц не только позволяет ускорить эту компен­сацию, но и гарантирует полное возмещение ущерба.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования, но мы рассмотрим кратко лишь некото­рые из них, наиболее важные, с, нашей точки зрения, а именно: страхование гражданской ответственности владель­цев средств транспорта (автотуристов и авто путешественников); страхование ответственности заемщика за непо­гашение кредита; страхование ответственности за качество продукции, услуг (тур фирм, тур организаций за невыполне­ние ими контрактных обязательств перед туристами); стра­хование профессиональной ответственности; страхование экологических рисков.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта

Этот вид страхования получил самое широкое распро­странение почти во всех цивилизованных странах и являет­ся обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводится в добровольном поряд­ке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его высту­пает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомаши­ны) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

Таким образом, при данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, всту­пая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахо­ванное лицо или имущество. Все выявляется лишь при на­ступлении страхового случая, причем размер ущерба опре­деляется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию Сторон (страховщика и потер­певшего) или в соответствии с решением суда.

Страхование ответственности заемщиков

за непогашение кредитов (или ответственность заемщиков кредитов)

Такой вид страхования является разновидностью стра­хования рисков непогашения кредитов. В отличие от стра­хования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке.

Объектом страхования является ответственность заем­щика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответ­ственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности воз­лагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

Ответственность страховщика возникает при наступле­нии страхового случая, т. е. если страхователь (кредит о заемщик) не возвратил банку-кредитору обусловленную кре­дитным договором сумму по истечении срока платежа, без факта его пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособ­ности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.

Основные Условия страхования ответственности заем­щиков за непогашение кредитов в целом аналогичны усло­виям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок, стра­ховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет стра­ховщика.

После выплаты банку-кредитору страхового возмеще­ния к страховщику переходят в пределах выплаченной сум­мы все права банка по кредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу фи­нансово-хозяйственной деятельности хозяйствующих субъ­ектов, в частности туристских организаций.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страхо­вой защиты лиц определенной профессии против юри­дических претензий, вытекающих из действующего законо­дательства или судебных исков по возмещению клиентам третьим лицам материального ущерба, причиненного в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страховое по­крытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обяза­тельств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

Во многих цивилизованных странах мира СПО соглас­но действующим законодательствам является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; стра­ховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финан­совых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т. п.), а также для домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных и др.

К сожалению, в нашей стране этот вид страхования не только не является обязательным, но и развит очень слабо. Сегодня только отдельные наиболее крупные тур фирмы, та­кие как "Интурист", "Спутник", "Военно-страховая компа­ния", "Совет по туризму и экскурсиям С.-Петербурга" и некоторые другие на отдельных зарубежных турах должным образом осуществляют страхование туристов. В то же время в связи со все более увеличивающимся потоком отечест­венных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к тур организациям, тур операторам и тур фирмам по нарушениям договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристских фирм, обслуживающих на­ших туристов (например, поселение не в центре города, как указано в тур путевке, а загородом; не в 4-звездочной гости­нице, а в 3- и в 2-звездочной; не в отдельном или двух спальном номере, а в 4-спальной комнате; в номере с видом не на море, а в сторону курортного зала или дискотеки и т. п.). Все это вызывает вполне законные юридические пре­тензии со стороны туристов к организаторам туров с требо­ваниями возмещения понесенного материального ущерба. Но поскольку туризм не является продуктом, то организации по защите прав потребителей не могут оказать помощь

₀ возмещении потерпевшим материального ущерба. Един­ственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование профессиональной ответственности тур организаций, занимающихся реализацией тур путевок для наших граждан.

 

Страхование ответственности экологических рисков

Этот вид страхования является под отраслью страхова­ния ответственности и предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окру­жающей среды, к которым можно отнести: страхование от­ветственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение свал­ками, отбросами рекреационных зон, речных вод, земли; отравление воздуха химическими выбросами и т. п.

Данное страхование основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государств. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязне­ния окружающей среды, явившегося следствием "деятель­ности" страхователя. При этом страхователями могут быть Сак юридические, так и физические лица, а в объем страхо­вого покрытия могут входить как прямые, так и косвенные, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или Преднамеренного загрязнения окружающей среды.

Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

Таким образом, экологическое страхование - это стра­хование ответственности предприятий, туристских фирм и Других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование обеспечивает возможность компенса­ции части причиняемых окружающей среде убытков и соз-1ает дополнительные источники финансирования природе-

охранных мероприятий. Убытком в экологическом страхо­вании считается экономический ущерб, возникающий в ре­зультате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окру­жающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья на­селения, продуктивности сельского и лесного хозяйства, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

Законом Российской Федерации "Об охране окружаю­щей природной среды" (ст. 23) заложены правовые основы введения экологического страхования.

В соответствии с поручением Правительства Россий­ской Федерации Минприроды России и Рос Госстрахом бы­ли разработаны и утверждены Типовые правила о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (приложение 2) и Договор страхования ответ­ственности за вред, причиненный загрязнением окружаю­щей среды (приложение 3).

В целях усиления роли экологического страхования в прогнозировании, предотвращении и ликвидации послед­ствий аварийного загрязнения окружающей среды Минпри­роды России выступило с инициативой проведения экспе­римента по развитию экологического страхования (приказ Минприроды России от 26 июля 1994 г. № 233) в следую­щих регионах: Краснодарский край; области - Архангель­ская, Владимирская, Волгоградская, Вологодская, Иванов­ская, Иркутская, Кемеровская, Ленинградская, Московская, Нижегородская, Новосибирская, Пермская, Саратовская, Челябинская, Ярославская.

В регионах, участвующих в эксперименте, страховые организации, имеющие лицензию Росстрахнадзора на про­ведение добровольного экологического страхования, по со­гласованию с территориальными природоохранными орга­нами могли подготавливать и выносить на утверждение ад­министраций регионов документы, определяющие порядок проведения эксперимента в регионе (включая перечень предприятий и производств, участвующих в региональной системе экологического страхования). В настоящее время приняты постановления администраций Краснодарского края, Саратовской, Волгоградской, Ярославской областей о проведении на территории регионов экспериментов по внедрению добровольного экологического страхования.

Задачей экологического страхования должно стать обеспечение финансовой базы превентизации экологичес­ких аварий и компенсации убытков третьих лиц. Задача не­простая и решается несколькими способами.

В регионе определяется страховое поле экологически не­благоприятных (аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, И они включа­ются в региональную систему экологического страхования. По каждому предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим лицам (юриди­ческим и физическим) и производству самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе ве­личины убытка и вероятной оценки риска экологической аварии по каждому объекту устанавливается ставка страхо­вого взноса. Причем, ставки страховых взносов по страхова­нию ответственности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запрети­тельной величины, чтобы не создавать у страхователя иллю­зии экологической безответственности.

Механизм экологического страхования построен на классических принципах страхования - вероятностном рас­пределении случайных событий. Создать модель аварийных (экологических ситуаций до сих пор не удается из-за отсут­ствия сколько-нибудь достоверной, пусть и приближенной, статистики. Надо сказать, что такая задача никогда и не ста­рилась ни передстат органами, ни перед учреждениями охраны природы. Поэтому до накопления соответствующих данных следует использовать грубые оценки - такие, на­пример, как кратное превышение допустимых норм поступ­ления вредных веществ в окружающую среду.

Одной из острейших проблем страхования - и это ка­сается не только экологического страхования, является определение источника уплаты страховых взносов. Взносы но экологическому страхованию не должны, по крайней ме­ре на первом этапе, превратиться в еще один налог - экологический.

Рассматривая страховые взносы по экологическому страхованию как средства, направляемые на природоох­ранные мероприятия, их можно было бы учитывать в зачет части платежей за загрязнение, либо вносить из территориального экологического фонда пропорционально рассчитан­ными суммами по предприятиям, включенным в систему обязательного экологического страхования.

Другой путь - включение взносов по экологическому страхованию в себестоимость продукции (работ, услуг) стра­хователя.

Это приведет к повышенной заинтересованности в эко­логическом страховании всех участвующих в страховании сторон, и в то же время не повлияет существенно на размер поступлений в бюджет налогов на прибыль. Следует в этой связи отметить, что принято постановление Правительства Российской Федерации от 1 июля 1995 г. № 661, которым утверждены изменения и дополне­ния, вносимые в Положение о составе, затрат по произ­водству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость ее, и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли. В соответствии с этим в себестоимость могут включаться за­траты на создание страховых фондов (резервов), в том числе - страхование гражданской ответственности организаций-источников повышенной опасности.

Экспериментальные расчеты показывают, что система страхования экологических рисков позволяет компенсиро­вать до 40% причиняемых убытков при сохранении доста­точно высокой финансовой устойчивости страховых опера­ций. К тому же заинтересованность страховщика в по­лучении максимальной прибыли обеспечивает дополнитель­ный мониторинг состояния природоохранного оборудова­ния у страхователя. Отсюда и беспрепятственное финанси­рование страховой компанией против загрязняющих пред­приятий и стимулирование безаварийной работы.

Вариантов финансового маневра при развитой системе экологического страхования множество. Важно, чтобы они приносили положительный эффект. Для этого необходима основательная законодательная база. Правовая основа зало­жена в законах Российской Федерации об охране окружаю­щей природной среды, о страховании, а также в Граждан­ском кодексе Российской Федерации, где определены ответ­ственность и необходимость компенсации убытков от загружающей среды, а также принципы страховой от экологических рисков.

Москве 29-30 июня 1995 г. была проведена первая Всероссийская конференция "Теория и практика эколо­гического страхования". Были опубликованы тезисы докла­дов участников конференции и сборник разработанных нормативно-правовых документов. В работе конференции принимали участие более 180 представителей территориаль­ных органов охраны природы, страховых компаний, пред­приятий и организаций (приложение 4).

Подготовлены проекты нормативно-методических до­кументов для проведения операций экологического страхо­вания (приложение 5). В их подготовке участвовали науч­ные и практические работники из: ИПР (Институт проблем рынка); ЦЭМИ (Центрального экономике математического института), Научного и учебно-методического центра НИФИ, ИЭПП (Института экономических проблем приро­допользования), ВНИИГИМ (Всероссийского научно-ис­следовательского института гидротехники и мелиорации), МИЦ "БТ" (Межведомственного инженерного центра "Без-фтходной технологии"), ГосНИИОХТ (Государственного $ШИ органической химии и технологий), ИВП (Института водных проблем), Росстрахнадзора, Минприроды России.

Подготовлен и представлен в Комитет по экологии Госдумы на рассмотрение проект Федерального закона "Об обязательном экологическом страховании".

Опыт работы по реализации принципов добровольного экологического страхования показывает, что в настоящее Время в России добровольные виды страхования развиваются не в полной мере в связи с недостаточно разработанной Правовой базой, строго обязывающей компенсировать убыт­ки, причиняемые случайными страховыми событиями из Прибыли. Кроме того, отсутствие свободных финансовых средств не способствует созданию потенциально опасными. Предприятиями резервных фондов в виде страховых отчис­лений на случай непредвиденных событий.

В связи с этим только в некоторых регионах удалось Оформить взаимоотношения страховых компаний со страхо­вателями в виде договоров добровольного экологического страхования (г. Электросталь Московской области; завод

тяжелого машиностроения - страховая компания "Кредо", г. Краснодар - страховая компания "Мегус").

Анализ эксперимента показал, что целесообразно 1996-1998 гг.:

• -   распространить эксперимент по развитию экологичес­кого страхования в наиболее подготовленных регионах;

• -   ввести в рамках эксперимента механизм обязательно­го страхования риска загрязнения среды;

• -   рекомендовать взносы по экологическому страхова­нию относить на себестоимость продукции в соответствии с постановлением Правительства России от 1 июля 1995 г № 661;

• -   по итогам федерального эксперимента вынести на рассмотрение Правительства РФ проект Федерального по­становления "Об обязательном экологическом страховании" (приложение 6).

В Москве 19-20 ноября 1996 г. проходило координаци­онное совещание ЮНЕП (программа ООН по окружающей среде) с участием представителей правительства Москвы. Ассоциации российских банков, Всероссийской ассоциации страховщиков (в т. ч. ОАО "Ин Госстрах", страховой компа­нии "Брестский мир"), Российского ЮНЕПКОМА, Евро­пейского регионального бюро ЮНЕП, корпораций банков Швейцарии, Польши, Германии, Европейского банка ре­конструкции и развития, а также стран СНГ.

Это совещание явилось частью проходящего диалога в контексте возможной взаимосвязи между частным сектором и окружающей средой и рассматривало такие актуальные вопросы, как:

• •   экологическое образование и воспитание с целью формирования экологического мировоззрения в обществе;

• •   содействие выполнению основных экологических конвенций ООН и других программ в области окружающей среды на территории России;

• •   содействие расширению экологически чистых рекреа­ционных зон, территорий и т. п.;

• •   вовлечение банков, страховых компаний и других финансовых институтов в решение экологических проблем;

• внедрение в природоохранную деятельность финансо-механизмов, стимулирующих применение более прогрессивных форм и методов в экологическом страховании.

На координационном совещании ЮНЕП были приняты заявления банков по окружающей среде и устойчивому развитию, страховых служб по обязательствам в области окружающей сред информационный бюллетень по вопро­сам окружающей среды и другие документы.