Глава 3. Классификация страхования

 

3.1. Основной принцип классификации

Под "классификацией" понимают иерархическую си­стему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.

Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.

В основу классификации страхования положены два

критерия:

• различия в объектах страхования

• различия в объеме страховой ответственности. Первый критерий является всеобщим, второй - охваты­вает только имущественное страхование.

Всеобщему критерию можно дать следующее определе­ние: это иерархическая система условного деления страхова­ния по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское Эко­номическое Сообщество) (1977 г.) и законами о страховых компаниях Сообщества с 1-го января 1978 г. для всех стра­ховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 ви­дов долгосрочного и 17 видов общего страхования [15].

Долгосрочное страхование:

1. 1. Страхование жизни и аннуитетов.

2. 2.      Страхование к свадьбе и рождению ребенка.

3. 3.      Связанное, или смешанное страхование.

4. 4.      Непрерывное страхование здоровья.

5. 5.      Страхование возвращения капиталов (финансовых потерь).

6. 6.      Страхование пенсий.

Общие виды страхования:

1. 1.         Страхование от несчастных случаев.

2. 2.         Страхование на случай болезни.

3. 3.         Страхование автомобилей.

4. 4.         Страхование железнодорожного транспорта.

5. 5.         Страхование самолетов.

6. 6.         Страхование судов (каско).

7. 7.         Транспортное страхование грузов (карго).

8. 8.         Страхование от пожаров и стихийных бедствий.

9. 9.         Страхование имущества.

10. 10.  Страхование гражданской ответственности водите­лей транспорта.

11. 11.  Страхование гражданской ответственности авиа­компаний.

12. 12.  Страхование гражданской ответственности судовла­дельцев.

13. 13.  Страхование общей ответственности.

14. 14.  Страхование кредитов.

15. 15.  Страхование от финансовых потерь.

16. 16.  Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работающих по найму.

17. 17.  Страхование судебных издержек.

В нашей стране страхование классифицируется условно на отрасли, под отрасли и виды.

В основе деления страхования на отрасли лежат прин­ципиальные различия в объектах страхования. Так, объек­тами отрасли "Личное страхование" могут быть не противо­речащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пен­сионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; объектами отрасли "Имущественное страхование" мо­гут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; объектами от­расли "Страхование ответственности" - имущественные ин­тересы, связанные с возмещением страхователем причинен­ного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда - юридическому лицу.

Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы стра­хователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на под отрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих

специфические особенности в определенной сфере. Напри­мер, к подотраслям личного страхования относятся:

• •   страхование жизни и пенсий;

• •   страхование от несчастных случаев и болезней;

• •   страхование здоровья (медицинское страхование). Под отрасли имущественного страхования включают:

 

• •   страхование средств транспорта (воздушного, назем­ного, водного, железнодорожного);

• •   страхование грузов;

• •   страхование государственного имущества и имущества граждан;

• •   страхование технических, космических, производ­ственных рисков;

• •   страхование электронно-вычислительной техники," ноу-хау" и др.;

• •   страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;

• •   страхование финансовых (коммерческих, предприни­мательских и др.) рисков;

• страхование других видов имущества.

Под отраслями страхования ответственности являются:

• •   страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

• •   страхование ответственности заемщиков за непогаше­ние кредитов;

 

• •   страхование иных видов ответственности. Под отрасли перестрахования:

• •   пропорциональное перестрахование;

• •   непропорциональное перестрахование.

Для вступления страхователя со страховщиком в опре­деленные страховые отношения под отрасли подразделяются на виды и страховые события. При дифференциации под­отраслей на виды происходит выявление предмета страхова­ния, объема ответственности и соответствующих тарифных

ставок.

Перечень примерных видов страхования для различных

подотраслей приведен в приложении 1.

Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования - обязательную и добровольную.

Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, кото­рая обеспечивает универсальный объем страховой защиты, как общественного производства, общественных отноше­ний, так и личных интересов граждан.

Страхование проводится специализированными страхо­выми компаниями, которые могут быть государственными (Госстрах) и негосударственными (АСО, АСК, ФПСК, ТОО и ДР-). сфера деятельности которых может охватывать как внутренний, так и мировой страховой рынок (перестра­ховочные компании система внешнеэкономических связей и др.).