2.2. Правовое регулирование страховой деятельности

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: За­кон РФ "О страховании", Договор страхования, Правила (Условия) страхования, Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условия ли­цензирования, нормативные и инструктивные акты.

Договор страхования является основным юридическим (нормативно-правовым) документом, регламентирующим правоотношения Сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуется при наступлении стра­хового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (за­страхованному, "третьему лицу", выгод о приобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в устано­вленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению Сторон. На­пример, в договоре в обязательном порядке указываются со­бытия, на которые страховщик принимает страховые обяза­тельства, величина общей страховой суммы (сумм), размер страхового взноса, выплаты страхового обеспечения (стра­хового возмещения).

Основными факторами, определяющими возможность „аховых выплат, являются:

1. факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата произвол ибо за сам факт наступления страхового случая, либо _а его оговоренные в договоре последствия (например, по­теря здоровья в результате несчастного случая).

При страховании на дожитие и на случай смерти (кроме самоубийства) основанием для страховой выплаты яв­ляется факт дожития страхователя до окончания срока, ука­занного в договоре, либо факт смерти.

2. 2.     Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом(например, при туристской поездке - руководителем тур группы). При необходимости страховщик запрашивает све­дения, связанные со страховым случаем у правоохранитель­ных органов, пожарных, банковских и других организаций ,медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяс­нять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие ком­мерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведе­ния о страхователе и его имущественном положении, за ис­ключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

2. 3.     Соответствие страхового случая установленному объ­ему страховой ответственности. Например, при личном стра­ховании туриста выплата страховой суммы не может пре­вышать оговоренную в договоре сумму лимита страхового покрытия (страховую сумму) для данного вида страхования ,а при имущественном страховании - фактическую стоимость имущества, если это не оговорен договоре.

2. 4.  Оговоренные в договоре последствия страхового слу­чая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим пе­реходом на инвалидность; с репатриацией или без репат­риации туриста на родину в случае его гибели (смерти) и др.

5. 5.     (платежным поручением) страхо­вой взнос, а также были соблюдены все требования, огово­ренные в условиях страхования.

5. 6.     Документальное подтверждение того факта, что стра­ховой случай произошел именно со страхователем или за­страхованным и в ситуации, не противоречащей условиям страхования. Указанное подтверждение осуществляется пу­тем анализа представленных документов (акта о несчастном случае, заключения медучреждения, правоохранительных органов и др.).

5. 7.     Определение размера страховой выплаты и конкретно­го ее получателя. В данном случае решаются вопросы пол­ной или частичной выплаты, кто из наследников должен получить страховую сумму в случае гибели (смерти) застра­хованного, есть ли выгод о приобретатель - кто он, где он проживает и др. Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, момент страхового случая договор состоял в силе, т. е. На момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден документально

Если все семь факторов налицо и подтверждены доку­ментально, то принимается решение о производстве страхо­вой выплаты и соответствующего расчета.

Основанием для отказа страховщика произвести страхо­вую выплату являются:

1. 1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгод о приобретателя, способствующие наступле­нию страхового случая.

2. 2.     Совершение страхователем или лицом, в пользу ко­торого заключен договор, умышленного преступления (на­пример, чрезмерное употребление алкогольных напитков или наркотиков, участие в уличных или спортивных беспо­рядках и т. п.).

3. 3.     Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, со­крытие хронической болезни, завышение стоимости иму­щества, представление подложных документов и т. п.).

4. 4.     Получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи, предусмотренные законодательными актами Российской Федерации.

Кроме того, в договоре в обязательном порядке указы­ваются: исчисление подоходного налога с подлежащего вы­плате страхового обеспечения или страхового возмещения; порядок выплат при заключении договора на дожитие, в _случае временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, в случае смерти, при страховании ра­ботников организаций за их счет и др.

Договор страхования прекращается в случаях:

• •   истечения срока действия;

• •   исполнения страховщиком обязательств перед страхо­вателем по договору в полном объеме;

• •   неуплаты страхователем страховых взносов в устано­вленные сроки;

• •   ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

• ликвидации страховщика в порядке, установленном

законодательством (отзыв лицензии, банкротство и др.);

• принятия судом решения о признании договора стра­хования недействительным и др.

Договор страхования может быть также прекращен до­срочно по требованию одной из договаривающихся Сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению Сторон.

Договор страхования считается недействительным в случаях:

- если он заключен после наступления страхового случая;

- если объектом страхования являются не страховые со­бытия (хронические, инфекционные и венерические заболе­вания), страховая деятельность осуществляется вне террито­рии, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, прове­дение вида страхования, не указанного в лицензии, и др.

Договор страхования определяет обязанности страхов­щика и страхователя и признается недействительным граж­данским, арбитражным или третейским судом.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты Сторон (страховщика и страхователя). Договор подписывается руководителем страховой компании (президентом, генеральным директором, директором по страхованию или первым заместителем) и скрепляется кругло печатью страховой организации.

Факт заключения договора страхования удостоверяете страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с при­ложением правил страхования.

Общие (типовые) правила добровольного страхования определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором в соответствии с поло­жениями Закона "О страховании". Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком.

Таким образом, страховое правоотношение - это связь субъектов страхования, имеющих права и обязанности, обеспеченные государственным (законодательным) принуж­дением или договорными обязательствами Сторон.

Субъективное право - это принадлежащая субъекту мера добровольного поведения, обеспечиваемая государством, Юридическая обязанность - это мера ответственности перед юридическими и физическими лицами, предписанная субъ­екту законодательными актами.

Субъектами страховых правоотношений являются стра­ховщики любой организационно-правовой формы, пред­усмотренной законодательством РФ, получившие в устано­вленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, и страхователи: юридические лица (предпри­ятия, учреждения, организации, АО, фирмы и т. п.) и дее­способные физические лица, заключившие со страховщика­ми договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками до­говоры о страховании "третьих лиц" и в пользу застрахо­ванных: недееспособных физических лиц, работников орга­низаций, предприятий, учреждений, АО, ТОО и т. п. и их детей, а также назначать физических или юридических лип для получения страховых выплат по договорам страхования (выгод о приобретателей) с возможностью их замены до на­ступления страхового случая.

Юридическое регулирование страховых правоотноше­ний охватывает в первую очередь права и обязанности глав­ных действующих лиц: обособлены друг от друга как в организационном, так и имущественном плане, т. е. Стороны юридически равны и самостоятельны.

Права и обязанности субъектов страхования

Согласно Основам Гражданского законодательства основным правом страховщика является право на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхова­ния, имеющего на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторым по значи­мости правом является право страховщика на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограниче­нию или отзыву лицензии.

Основным правом страхователя является право на по­лучение страховой суммы по договору личного страхования или страхового возмещения по имущественному страхова­нию в пределах общего трехгодичного срока исковой дав­ности. Началом этого срока следует считать день, когда Сторона договора узнала о нарушении своего права. Вторым важным правом страхователя является право назначать лю­бое лицо (выгод о приобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя обусловленной суммы. При наступле­нии смерти страхователя, оставившего такое распоряжение, страховая сумма, подлежащая выплате согласно договору, не входит в состав наследственного имущества и на нее не рас­пространяются нормы наследственного права.

Обязанности страховщика и страхователя более обшир­ны. Прокомментируем их [21.

Обязанности страховщика.

1. 1.      Согласно ст. 17 Закона РФ "О страховании" (далее - Закон) страховщик обязан ознакомить страхователя с Пра­вилами страхования. Пунктом 3 ст. 16 Закона предусмотре­но, что в случае удостоверения факта заключения договора страхования страховым свидетельством (полисом, сертифи­катом) к последнему страховщик обязан приложить Прави­ла страхования соответствующего вида.

1. 2.  Следующей обязанностью страховщика Закон назы­вает перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятия- уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительно стоимости. Например, собственник застрахованного автомобиля установил на нем противоугонное средство, в результате которого риск угона автомобиля сократился, а стоимость его возросла. В подобных случаях страховщик обязан по за­явлению страхователя перезаключить договор страхования _с учетом этих обстоятельств.

3. Обязанность страховщика состоит также в определении при оформлении страхового обязательства размера страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При имуществен­ном страховании эта сумма не может превышать действи­тельную стоимость имущества на момент заключения дого­вора (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик до­кажет, что он был введен в заблуждение страхователем (п. 2ст. 10 Закона).

В некоторых договорах устанавливается страховая франшиза условная и безусловная. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы, составляющей франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то ущерб возмещается полностью.

При безусловной франшизе - из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза 100000 руб., а сумма ущерба 70000 руб., то страховое возмещение не выплачивается. Если же эта сумма равна 150000 руб., то она полностью подлежит выплате страхователю При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 150000 руб. вычитается размер франшизы (в нашем примере 100 тыс. руб.) и на руки страхователь получает 50 тыс. руб. Страховая франшиза - как неоплачиваемая часть ущерба вводится с двойной целью:

а) освободить страховщика от оплаты незначительны* ущербов (в пределах затрат на определение суммы ущерба);

б) снизить тарифные ставки (франшиза определяется процентах от страховой суммы или в денежной сумме со 10вединиц).

4. Обязанностью страховщика является также оформление наступления страхового случая, т. е. составление и страхового акта (аварийного сертификата) стра­ховщиком или уполномоченным им лицом (ст. 20 Закона).

5.     Страховщик при страховом случае обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному) в срок, установленный договором или законом.

6.     Обязанностью страховщика является возмещение рас­ходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахован­ному имуществу, если возмещение этих расходов пред­усмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба.

7.     Страховщик обязан не разглашать сведения о страхо­вателе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, т. е. назван­ные сведения страховщик обязан предъявлять лишь след­ственным и судебным органам в отношении страхователя -физического лица, привлеченного к уголовной ответствен­ности за преступления, предусмотренные УК РФ.

В договоре страхования могут быть оговорены' при со­гласии Сторон и другие обязанности страховщика.

Обязанности страхователя.

1. Основная обязанность страхователя согласно ст. 18 Закона - своевременно вносить страховые взносы.

Страховым взносом является плата за страхование, ко­торую страхователь обязан внести страховщику в соот­ветствии с договором страхования или законом.

Размер страхового взноса исчисляется в соответствии со страховыми тарифами. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования (п. 2 ст. 11 Закона). Расчеты страховых тарифов производятся путем расчета брутто- и нетто-ставки.

Брутто-ставка (страховой тариф) - это полная стои­мость страховой услуги, а нетто-ставка - это часть (или части) брутто-ставки по видам страхования без накладных и Других расходов.

Тарифы по обязательным видам страхования устана­вливаются в законе об обязательном страховании.

Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества, страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоя­тельно. Конкретный размер страхового тарифа определяет по соглашению Сторон. Установленный страховой тариф _в договоре остается неизменным до тех пор, пока не изменит­ся вероятность наступления риска.

Обязанность страхователя платить страховой взнос является безусловной, так как страховой договор есть двухсто­ронняя сделка.

Страхователь обязан уплачивать страховые платежи полностью (единовременно или в несколько сроков) в соот­ветствии с договором или законом. Просрочка уплаты оче­редных страховых платежей прекращает или изменяет стра­ховое обязательство, либо порождает право на принудитель­ное взыскание страхового взноса, что предусмотрено в обя­зательном страховании.

2. 2.      В обязанность страхователя входит необходимость при заключении договора страхования сообщить страховщи­ку о всех известных ему обязательствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении дан­ного объекта страхования.

3. 3.      Страхователь должен известить страховщика о на­ступлении страхового случая. Извещение о наступившем страховом случае необходимо передать страховщику в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.

4. 4.      Страхователь обязан принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахован­ному имуществу при страховом случае. Страхователь может меть и другие обязанности, если это предусмотрено дого­вором страхования.

Действующее законодательство определяет основные права и обязанности Сторон. Однако некоторые положения в отношении страхователя определяются непосредственно страховщиком. Поэтому целесообразно при заключении договора подробно узнать все особые условия страхования