Глава 2. Формы страхования и страховые правоотношения сторон

 

2.1. Формы страхования

Страхование может осуществляться в обязательной добровольной формах.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обяза­тельного страхования определяются соответствующими за­конами Российской Федерации, Указами Президента РФ, подзаконными актами или нормативами.

Так, например, обязательное страхование пассажиров' на территории РФ проводится в соответствии с Указом Пре­зидента РФ "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" от 6 апреля 1994 г. № 667. Обязательное государственное страхование военнослужащих Вооруженных Сил РФ и граждан, при­званных на военные сборы, на случай гибели или увечья, заболевания, полученных в период прохождения ими воен­ной службы или военных сборов, осуществляется в соот­ветствии со статьей 18 Закона РФ "О статусе военнослужа­щих" от 22 января 1993 г.

В апреле 1993 г. Правительство Российской Федерации приняло постановление № 295 "О порядке проведения обя­зательного государственного личного страхования военно­служащих, граждан, призванных на военные сборы, рядово­го и начальствующего состава органов внутренних дел". В соответствии с этим постановлением министр внутренних дел РФ издал приказ "Об обязательном государственном личном страховании в системе МВД России" от 17 мая 1993 г. № 234.

В апреле 1993 г. был принят Закон "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". Главной особенностью обязательного страхования является то, что при нем не требуется предварительного соглашения (дого­вора) между страховщиком и страхователем. Здесь принцип

обязательности в равной степени распространяется как на страховщика, так и на страхователя. Так, порядок выплаты страховых сумм согласно Закону "О статусе военнослужа­щих" определен Правительством РФ (постановление от 5 апреля 1993 г. № 295), а мероприятия, реализующие по­становление Правительства, определены приказом министра обороны № 246 того же года.

Обязательное государственное страхование б системе МВД осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального бюджета Министерству внутренних дел рф, другим министерствам и ведомствам, в которых за­коном предусмотрена военная служба.

Обязательное медицинское страхование финансируется за счет отчислений предприятий, организаций, учреждений и Других хозяйственных структур во вне бюджетный фонд в размере 3,6% по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям.

Ставки страховых взносов с пассажиров, в том числе и туристов, перевозимых наземным, воздушным, водным и железнодорожным транспортом, устанавливаются Росстрах­надзором. Так, например, согласно предписанию Росстрах­надзора от 22 августа 1994 г. № 09/02-08 страховой взнос с пассажиров, перевозимых водным и автотранспортом, был установлен в размере 100 руб., воздушным - 200 руб. При этом структура тарифа страхового взноса распределяется та­ким образом: нетто-ставка - 15%; резерв предупредительных мероприятий - 80; на ведение дела - 5%.

Размер страхового взноса, взимаемого с пассажиров железнодорожного транспорта по обязательному личному страхованию, утвержден в сумме 600 руб. Структура страхо­вого взноса распределена так: нетто-ставка - 6%; преду­предительные мероприятия - 93, на ведение дела - 1%.

Государственное страхование проводилось на основе правил, постановлений и инструкций, издаваемых Минфи­ном СССР. Страховые организации каждой республики осу­ществляли свою деятельность на основе хозрасчета: фонды ^и средства страховых организаций были обособлены от фондов и средств других республик и Правления Госстраха.

В конце 80-х годов на хозрасчет стали переходить Управления государственного страхования. Элементы хозрасчета стали внедряться и в деятельность страховых ин­спекций. Но при этом сохранялась централизация запасных и резервных фондов. Работу по личному и имущественному страхованию среди населения проводили нештатные страхо­вые агенты.

В 1991-1992 гг. происходит демонополизация страхового дела в нашей стране, в результате которой прекращает свою деятельность союзное Правление и вместо одного "продав­ца" страховых услуг (Госстраха, а с 1947 г. и Ин Госстраха) на страховую арену выходят многочисленные акционерные организации, общества взаимного страхования, страховые товарищества и др.

В 1992 г. на базе союзного Правления Указами Прези­дента РФ "О государственном страховом надзоре" и "Об образовании Российской государственной страховой компа­нии" были образованы Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) и Рос Госстрах. По состоянию на 1996 г. Рос Госстрах включает 85 организа­ций и 2000 филиалов с лимитом страхового покрытия более 30 тыс. долл.

На основании "Положения об акционерных общест­вах", утвержденного постановлением Совета Министров от 29 декабря 1990 г., в России стали формироваться акцио­нерные страховые общества и компании (АСО и АСК) от­крытого и закрытого типов.

АСО - это такая организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков высту­пают акционерные общества, формирующие свой уставный капитал посредством продажи акций, облигаций и других ценных бумаг. При этом акции АСО открытого типа могут переходить от одного лица к другому без испрошения согла­сия других акционеров. Переход акций АСО закрытого типа допускается только с согласия большинства акционеров. Тип АСО оговаривается в Уставе общества. Регистрация АСО в регионах осуществляется местной администрацией, в Москве - регистрационной палатой на основании следующих доку­ментов: заявления, протокола Учредительного собрания. Устава.

В тех случаях, когда одно АСО владеет контрольным пакетом акций других юридически самостоятельных страх о обществ, создается организационная структура, назы-_0аемая холдинг-компанией.

Как любая форма централизации капитала и управе холдинг-компания имеет положительные и отрица­тельные стороны. Преобладание тех или иных зависит от масштабов и характера централизуемых объектов, методов управления компанией и других факторов.

Главное условие перехода к рыночной экономике - это появление конкуренции во всех сторонах деятельности. По­этому наряду с акционерными обществами создаются стра­ховые товарищества и общества, которые при проведении одинаковых видов страхования с АО "состязаются" с ними в создании удобных форм заключения договоров, уплаты взносов, выплаты страхового возмещения. Характерной чертой для товариществ и обществ является так называемое взаимное и кооперативное страхование. Взаимное страхова­ние - это такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т. е. это объединение страхова­телей в целях обеспечения взаимопомощи (на основе дого­воров о сотрудничестве).

Кооперативное страхование - по своему содержанию равнозначно взаимному. В последние годы (со времени принятия Закона "О страховании", 27 ноября 1992 г.) наи­более интенсивно стала развиваться в нашей стране добро­вольная система страхования, осуществляемая на основе договора между страхователем и страховщиком. Если при государственном (обязательном) страховании доброволь­ность распространялась только на страхователей (особенно при личном страховании), а страховщик был обязан за­ключать договор во всех случаях, предусмотренных страхо­вым законодательством, правилами и инструкциями, то при добровольном страховании - только на основе добровольно заключаемого соглашения между Сторонами [2].

Важным элементом добровольного страхования являет­ся то, что при нем страхователям предоставляются широкие права в назначении страховых сумм, которые при имуще­ственном страховании могут колебаться в широких преде­лах, но не должны превышать действительной стоимости

страхуемого имущества, транспорта, возможного финансового ущерба и т. п.

В то же время, что касается личного страхования, то здесь размер страховой суммы практически не ограниманиется. При этом гражданин может заключать несколько дого­воров разных видов с различными страховыми компаниями. В договоре личного страхования страховая сумма устанавли­вается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке воз­мещения ущерба.