1.4. Понятие и характеристики риска в страховании

Слово "риск" в буквальном переводе означает "приня­тие решения", результат которого заранее не известен. Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти, риск - это действие наудачу (в надежде на счастливый исход).

По своей сущности риск является событием с отрица­тельными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зре ния, согласно которой о риске можно говорить только тог­да, когда существует отклонение между плановыми и фак­тическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных пара­метрах (условиях) на одно ожидаемое явление носит назва­ние "шанс". В этом случае можно говорить о шансе на при­быль. При отрицательном отклонении - с понятием "риск" тесно связано понятие ущерб.

Через риск реализуется ущерб, приобретая конкурентно измеряемые и реальные очертания. Иначе - это количест­венная оценка (критерий) неудачного исхода. Измерение риска возможно математическим путем с помощью приме­нения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. То есть пред­посылкой возникновения страховых отношений служит риск.

Риск - это конкретное явление или совокупность явле­ний (страховое событие или совокупность событий), потен­циальная возможность причинения ущерба объекту страхо­вания. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни являются: страхование на случай болез­ни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем от­ветственности страховщика. При его реализации (наступле­нии страхового случая) страховщик обязан произвести стра­ховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование иму­щества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т. п.).

По своему характеру риски подразделяются на следую­щие категории: объективные и субъективные, индивидуаль­ные и универсальные, специфические, экологические, тран­спортные, политические, технические и т. п.

Объективные риски не зависят от сознания и воли стра­хователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. п.).

Субъективные риски основаны на отрицании или игно­рировании объективного подхода к действительности.

Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования индивидуального домашнего имущества, кар­тин, коллекций и т. п.

Универсальный риск - это риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству дого­воров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т. п.

Особую группу составляют специфические риски: ано­мальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнести соответствую­щие объекты к тем или иным группам страхования. Напри­мер, индивидуальное страхование жизни, процедура меди­цинского освидетельствования, страхование на случай "пло­хой погоды", "не реализации лицензий на отстрел диких животных и зверей" и др. Катастрофическими рисками яв­ляются риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных раз­мерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахали­не и др.).

Экологические риски связаны с загряз нениями окру­жающей среды, а транспортные - подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и родного транспорта.

Политические, или репрессивные риски, связаны с про­тивоправными действиями с точки зрения норм междуна­родного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства.

Технический риск страховщика в теоретическом плане представляет риск, связанный с осуществлением страхова­ния. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности на­ступления страхового случая. Например, организация пред­упредительных мероприятий при страховании промышлен­ных предприятий, различного рода складов, охотничьих ту­ров, рыбной ловли и т. п.

Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и вза­имодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией, или общей ставкой риска. Ситуация риска харак­теризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.

Страховой интерес следует рассматривать как имущест­венный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т. е. денежной суммой, соответствующей этому интересу.

Важно иметь в виду наличие страхования риска (insurable risk), т. е. риск должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать покрытие такого риска, а именно:

• -  наличие большого количества единиц, подверженных риску;

• -  случайный характер потерь;

• -  не катастрофический характер потерь;

• -  возможность расчета вероятности потерь;

• -  невысокая страховая премия.

С этих позиций следует рассматривать любые проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

Характерной особенностью рисковых видов страхова­ния является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно сказать заранее, что может произойти с туристом и каковы могут быть последствия страхового случая.

Следует, однако, отметить, что наряду с рисковыми ви­дами страхования в практике часто применяются и накопи­тельные (долгосрочные или сберегательные) виды.

При накопительном виде страхование производится на длительный срок и, как правило, заранее определяется стра­ховая сумма, которую страхователь или застрахованный по­лучит по истечении срока договора или наступлении стра­хового случая. Например, при страховании пенсии, на до­житие, на случай смерти и др. в договоре сразу оговари­ваются все условия страхования, которые затем обеспечи­ваются страховщиком при наступлении определенного стра­хового случая или окончания срока действия договора.