Предлагаемые процентные ставки по вкладу «Мультивалютный»

Вид валюты	Процентная ставка
Российские рубли	9,5%
Доллары США/Евро	3,5%

Вклад открывается в трех видах валюты: рубли доллары, евро.

Сумма первоначального взноса от 1 500 000 руб.

Сумма дополнительного взноса от 500 000 руб.

Частичная выдача не производится.

Срок вклада - 1 год 1 месяц.

Открывая вклад «Мультивалютный», клиент банка, имеет возможность сохранить и преумножить свои сбережения, защитить их от колебаний курсов валют, в любой момент времени произвести перераспределение средств из валюты, курс которой снижается, в валюту, курс которой растет, без потери начисляемых процентов, без расторжения договора и с сохранением дохода по вкладу.

В течение срока клиент имеет возможность пополнять свой счет, выбирая, долю какой валюты он хочет увеличить на своем счету.

Также в течение всего срока действия депозита клиент может свободно управлять своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности. Но на каждом из счетов (по видам валют) необходимо оставлять не снижаемую сумму. При этом Банк устанавливает «свой» обменный курс, который отличается от курса обмена наличных в лучшую сторону. Срок Вклада - 1 год и 1 месяц

Проценты на все принятые во Вклад денежные средства начисляются исходя из ставки договора и фактического срока нахождения во вкладе со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до дня окончания срока вклада включительно. Проценты выплачиваются в день окончания срока вклада. Банк в одностороннем порядке не меняет процентные ставки по Вкладу на протяжении всего срока действия договора.

Получение денежных средств по окончании срока вклада. Вкладчик может получить Вклад с начисленными процентами в день окончания срока. По вкладам в иностранной валюте выплата в наличной форме суммы дробной части иностранной валюты производится в рублях по курсу банка на дату соответствующей выплаты. Если Вкладчик не востребует причитающиеся ему денежные средства в день окончания срока Вклада, указанного в договоре, то сумма вклада или сумма вклада с процентами (по выбору Вкладчика) считается принятой вновь на срок, указанный Вкладчиком в договоре, на условиях и под процентную ставку, действующие на момент принятия Вклада на новый срок.

Досрочное получение денежных средств. Вкладчик имеет право востребовать денежные средства до истечения срока договора. Договор при этом считается расторгнутым. Проценты на сумму получаемых денежных средств начисляются по ставке вклада «До востребования» исходя из срока нахождения денежных средств в каждой валюте.

Проведем оценку экономической эффективности данного предложения.

Если ежемесячно Банк будет привлекать по данному предложению хотя бы 10 клиентов, за год сумма привлеченных средств составит:

1 500 000 * 120 = 180 000 тыс. руб./год

Для физических лиц в рамках совершенствования депозитной политики ОАО «Банк «Казанский» предлагается новый вклад с предварительной выплатой процентов - проценты выплачиваются в момент открытия депозита-«Проценты вперед». Таким образом, клиент получит доход, который его вложенные средства заработают только через 1 или 3 месяца.

Сроком на 183 дня с процентной ставкой -10% годовых. Вклад пролонгируемый, частичные снятия и дополнительные взносы не допускаются. При досрочном расторжении проценты начисляются и выплачиваются в соответствие со ставкой по вкладу "До востребования".

В этом случае выплаченные в день открытия депозита проценты удерживаются из основной суммы вклада. Такие вклады широко используются в практике Российских банков и пользуются популярностью у вкладчиков. Более того, с внедрением интернет-технологий представляется возможным открыть данный вклад через Интернет - банк, и тому, кто сделает это через систему дистанционного обслуживания, предложить своеобразный бонус, в виде дополнительных 0,3-0,5% к годовой ставке. Этот способ не только позволит получить прибавку к накоплениям, но и сэкономит время, так как нет необходимости идти в банк, стоять в очереди и ожидать оформления документов. С помощью безопасных средств (электронного «ключа» и зашифрованного пароля) можно управлять персональным электронным кошельком в любое время и в любом месте со смартфона или простого мобильного телефона.

На текущий момент 41 343 клиента (физические лица) ОАО «Банк «Казанский» имеют депозитные вклады на сумму 6 399,3 млн. руб. Средний размер депозита составляет 154,8 тыс. руб.

Рост клиентского пула за счет нового предложения хотя бы на 10% привлечет дополнительные средства в Банк в размере:

154,8 тыс. руб. * 413 = 63 993 тыс. руб./год

Оба предложения по новым видам депозитов для физических и юридических лиц позволят увеличить размер средств клиентов (некредитных организаций) до:

9 629 764 + 63 993 + 180 000 = 9 873 75 тыс. руб.

Рост объема привлеченных средств клиентов (не кредитных организаций) по сравнению с 2012 годом составит 2,53%.

В результате изучения проблем проведения депозитных операций ОАО «Банка «Казанский» предложены следующие меры их совершенствования:

1. Расширить перечень вкладов для юридических лиц предложением оформления депозитного сертификата, а также вкладом «Мультивалютный».

2. Расширить перечень вкладов для физических лиц путем введения вклада с предварительной выплатой процентов.

Таким образом, основным направлением стратегической политики банка ОАО «Банка «Казанский» должно стать развитие банковских продуктов и услуг, что позволит ему стабильно развиваться, сохраняя и приумножая свою экономическую мощь.

Филиaл Кaзaнcкий OAO «Pocт Бaнк» в г.Кaзaни пpeдлaгaeт дeпoзитныe вклaды юpидичecким лицaм - paзмeщeниe вpeмeннo cвoбoдныx дeнeжныx cpeдcтв нa выгoдныx уcлoвияx. Дeпoзитныe вклaды в бaнкe пoзвoлят нe тoлькo кoмпeнcиpoвaть ecтecтвeнныe инфляциoнныe пoтepи, нo и пoлучить дoпoлнитeльный дoxoд oт cвoиx жe дeнeжныx cpeдcтв.

В Бaнкe paзpaбoтaнa линeйкa дeпoзитoв юpидичecкиx лиц для paзмeщeния cвoбoдныx cpeдcтв. Вce дeпoзитныe вклaды для юpидичecкиx лиц aдaптиpoвaны к финaнcoвo - xoзяйcтвeннoй дeятeльнocти пpeдпpиятий в тeкущeй pынoчнoй cитуaции. Oднaкo в Poccии дeпoзиты юpидичecкиx лиц нe вxoдят в cиcтeму cтpaxoвaния вклaдoв. Этo oчeнь cepьeзнaя пpoблeмa для бaнкa, тaк кaк юpидичecкиe лицa пpeдпoчитaют xpaнить cвoи cбepeжeния зa pубeжoм. Вo мнoгиx paзвитыx cтpaнax дeпoзиты юpидичecкиx лиц гapaнтиpoвaнны и нaдeжны.

В зaвиcимocти oт пoтpeбнocтeй клиeнтa бaнк пpeдлaгaeт гибкиe инcтpумeнты и cpoки paзмeщeния дeпoзитныx вклaдoв, кoнкуpeнтныe бaнкoвcкиe пpoцeнты пo дeпoзитaм юpидичecкиx лиц, paзличныe peжимы нaчиcлeния и выплaты дoxoдa пo вклaдaм.

Вклaды c улучшeнными уcлoвиями paccчитaны нa бoлee шиpoкую цeлeвую aудитopию, ими мoгут вocпoльзoвaтьcя вce физичecкиe лицa, кaк peзидeнты, тaк и нepeзидeнты. В уcлoвияx ceгoдняшнeгo вpeмeни oни являютcя нaибoлee кoнкуpeнтocпocoбными, удoбными и дoxoдными для вклaдчикoв пpoдуктaми.

В зaключeниe дaннoгo вoпpoca нaдo cкaзaть, чтo нaдeжнocть кoммepчecкиx бaнкoв являeтcя oдним из peшaющиx элeмeнтoв иx дeятeльнocти, a oднoй из вaжныx мep пo oбecпeчeнию нaдeжнocти являeтcя cтpaxoвaниe дeпoзитoв, кoтopoe пpимeняeтcя вo вcex cтpaнax c выcoкopaзвитыми бaнкoвcкими cиcтeмaми. В cвязи c этим бaнкoвcкoй cиcтeмe нeoбxoдимo cущecтвeннo пoвыcить увepeннocть пoтeнциaльныx вклaдчикoв в пoлнoм и cвoeвpeмeннoм вoзвpaтe cpeдcтв, дoвepeнныx бaнку. Этo будeт cпocoбcтвoвaть peшeнию вaжнoй зaдaчи пo вoвлeчeнию в экoнoмику финaнcoвыx pecуpcoв, нaxoдящиxcя в нacтoящee вpeмя у нaceлeния в фopмe pублeвoй и вaлютнoй нaличнocти нa мнoгиe дecятки миллиapдoв дoллapoв.

Выводы и предложения

Данная дипломная работа посвящена вопросам повышения эффективности депозитной политики коммерческого банка.

Первая глава дипломной работы носит теоретический характер. В ней были рассмотрены сущность и виды депозитных операций коммерческого банка, а также была дана характеристика основным инструментам депозитной политики коммерческого банка.

Вторая глава дипломной работы носит аналитический характер. В ней был проведен анализ эффективности депозитной политики на примере ОАО «Банк «Казанский».

Проведенный анализ динамики пассивов баланса Банка «Казанский», а также нормативный анализ и анализ результатов хозяйственной деятельности, позволяет сделать вывод о достаточно устойчивом финансовом состоянии банка, все нормативы укладываются в допустимые значения, единственным тревожным фактором является снижение валюты баланса Банка в 2013 году на 1%, в связи с чем руководству Банка необходимо принять меры по повышению эффективности своей банковской политики.

Анализ депозитной политики банка был начат с анализа пассивов баланса. Наибольший удельный вес занимают средства клиентов (не кредитных организаций), доля которых составила 80% на конец 2012 года. В 2013 году тенденции сохранилась - наибольший удельный вес занимают средства клиентов (не кредитных организаций), доля которых составила 82,39 % на конец 2013 года. В абсолютном выражении средства клиентов банка (не кредитных организаций) составили 10 636,6 млн. рублей. В том числе вклады физических лиц составили 6 399,3 млн. руб. или 56,8 % в структуре пассивов.

Банк "Казанский" активно развивает программу депозитного обслуживания юридических лиц, в рамках которой коммерческие предприятия и общественные организации получают возможность разместить свободные денежные средства в Банке под проценты, получая при этом стабильный доход сопоставимый по размеру с доходностью других финансовых инструментов.

Общее число действующих лицевых счетов физических лиц на 1 января 2013 года составило 41 343 счета (для сравнения – на 1 января 2012 года число действующих лицевых счетов физических лиц составляло 40 395 счетов).

Для сохранения и укрепления своих позиций на рынке банковских услуг банку необходимо внедрять новые инструменты привлечения сбережений юридических и физических лиц, совершенствовать действующие виды услуг, проводить взвешенную депозитную политику в сочетании с грамотной процентной политикой в области привлеченных ресурсов.

Третья глава дипломной работы была посвящена разработке предложений по повышению эффективности депозитной политики исследуемого банка.

Предложения по совершенствованию депозитной политики Банка сводятся к следующему:

1. Расширить перечень вкладов для юридических лиц предложением оформления депозитного сертификата, а также вкладом «Мультивалютный».

2. Расширить перечень вкладов для физических лиц путем введения вклада с предварительной выплатой процентов.

По предварительной оценке, суммарный эффект от внедрения предлагаемых мероприятий, позволит увеличить размер средств клиентов (некредитных организаций) до 9 873 75 тыс. руб. Рост объема привлеченных средств клиентов (не кредитных организаций) по сравнению с 2013 годом составит 2,53%.

Таким образом, основным направлением стратегической политики банка ОАО «Банка «Казанский» должно стать развитие банковских продуктов и услуг, что позволит ему стабильно развиваться, сохраняя и приумножая свою экономическую мощь.

Приложение 1

Бухгалтерский баланс ОАО «Банк «Казанский» за 2010-2012 годы

Номер строки	Наименование статьи	01.01.2013 (тыс. руб)	01.01.2012 (тыс.руб)	01.01.2011 (тыс,руб)
I. АКТИВЫ
1.	Денежные средства	569045	569192	523574
2.	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	464263	328382	408480
2.1.	Обязательные резервы	154470	118806	72610
3.	Средства в кредитных организациях	646004	219955	61058
4.	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	2506358	1525547	1736314
5.	Чистая ссудная задолженность	12331164	8717124	7529396
6.	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	607351	550741	750091
6.1.	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	3910	7926	15
7.	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	20055	71495
8.	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	710388	826266	829810
9.	Прочие активы	112402	153289	121630
10.	Всего активов	17946975	12910551	12031848
II. ПАССИВЫ
11.	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	1041850	0	0
12.	Средства кредитных организаций	1086723	454488	638932
13.	Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	13146955	10636584	9629764
13.1.	Вклады физических лиц	9136887	6399307	5613713
14.	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0	0
15.	Выпущенные долговые обязательства	132131	31746	138627
16.	Прочие обязательства	166728	137980	78515
17.	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	28096	1028	2508
18.	Всего обязательств	15602483	11261826	10488346
III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19.	Средства акционеров (участников)	850000	500000	500000
20.	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0	0
21.	Эмиссионный доход	595000	350000	350000
22.	Резервный фонд	271087	271087	271087
23.	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	0	0	2678
24.	Переоценка основных средств	243492	230212	229813
25.	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	297426	221005	125187
26.	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	87487	76421	64737
27.	Всего источников собственных средств	2344492	1648725	1543502
IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28.	Безотзывные обязательства кредитной организации	3091239	1586371	2166546
29.	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	1139636	686687	332301
30.	Условные обязательства некредитного характера	0	0	0

Приложение 3

Виды вкладов ОАО «Банк Казанский» для физических лиц

Виды депозитов	Срок вклада, пролонгация	Сумма первоначаль-ного взноса и доп.взносов	Примечание	Годовой %
«Максимальный рост»	183 дня	10000- 499 000 500 000-00 и более	Частичное снятие не допускается, при досрочном снятии 0,1% в год до востребования	9,5% 10%
«Свободный РОСТ»	372 дней	20000-00	Частичное снятие вклада разрешено, сумма % не меняется	8,5%
«Мои друзья- мое богатство»	92 дня 182 дня	5000=00	Пролонгация и доп. взносы возможны .При при открытии вклада на сумму 50 000 рублей и более вкладчику выдаются 3 купона "стоимостью" 0,25% годовых. Купоны предназначены для передачи их третьим лицам.	8% 9%
«Накопительный ПЛЮС»	Рублевые- 30,60,90,186,372,744 дней В долларах США или Евро 30,60,9,186 дней	5000-- 50000 100000- 500000= 1000000-00- 200$,евро 2000$,евро 4000$,евро 20000$,евро 40000$,евро	Пролонгация и доп. взносы возможны, не допускается частичное снятие средств	3.5% - 7.5% 3,75%-7,5% 4,25% - 7,5% 4,5%-8% 5% -8,5%% 1%-3% 1.25%-3.2% 1.5%-3.5% 1.75%-3.7% 2%-4%
«Удобный »	186дней	50 000-00 руб. 100000-00 500000-00 1000000-00 3000000-00 -(Доллар/евро) 2000 5000 20000 40000 100 000-00	Процентная ставка определяется при открытии в зависимости от суммы. Досрочное снятие в любое время с сохранением доходности.	5.% 5,25% 5.5%- 5.75% 6% 1% 1,25% 1,5% 1,75% 2%
«Скороход »	31 день	5000-00	Пролонгация есть, доп. взносы и частичные изъятия возможны при обязательном остатке 50 000-00	6%
«Мультивалютный»	93 дня	15 000 рублей 500 долларов США или евро	Пролонгация есть, доп. взносы от 15 000-00 руб. или 500 долларов/евро в любое время	5% 2%
«Новый Рантье »	183 день	30 000 рублей 100 000 рублей 500 000 рублей 100долларов/евро 3000доллар/евро 20 000доллар/ евро	Пролонгация есть, доп. взносы на любую сумму в любое время. На выбор: снимать проценты ежемесячно или капитализировать их.	5.50% 6% 6,5% 1,75% 2% 2,25%
«Обычный»	До востребова-ния	Рубли , доллары США или евро	Проценты выплачиваются по окончанию каждого календарного года  (31 декабря), а также в день возврата всей суммы вклада.	0,1%
«Особый»	До востребова-ния	Менее 50000-00 рублей 50000-499 999=00 500000-999 999= От 1 000 000 и более	Пролонгация, доп. взносы, выплата процентов в последний день года.	0.5% 1.% 2.% 4%

Приложение 4

Отчет о прибылях и убытках ОАО «Банк «Казанский» за 2012 год

Расшифровка отдельных статей

тыс. руб.

№ п/п	Наименование статьи	За отчетный период	За соответствующий период прошлого года
1	Процентные доходы, всего, в том числе:	1 301 585	1 081 042
1.1	От размещения средств в кредитных организациях	80 472	76 929
1.2	От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)	1 018 055	786 967
1.3.	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	5 119	1 555
1.4.	От вложений в ценные бумаги	197 939	215 591
2	Процентные расходы, всего,в том числе:	827 650	615 146
2.1	По привлеченным средствам кредитных организаций	41 086	33 422
2.2	По привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями	783 199	577 794
2.3	По выпущенным долговым обязательствам	3 365	3 930
3	Чистые процентные доходы	473 935	465 896
4	Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего в том числе:	- 22 058	- 77 374
4.1	Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	- 1 050	- 176
5	Чистые процентные доходы после создания резерва на возможные потери	451 877	388 522
6	Чистые доходы от операций с финансовыми активами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	3 094	- 70 337
7	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	- 15 954	4 978
8	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	- 320	- 9 663
9	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	13 490	9 458
10	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	13 880	4 295
11	Доходы от участия в капитале других юридических лиц	2 143	4 111
12	Комиссионные доходы	186 530	133 013
13	Комиссионные расходы	29 498	26 289
16	Изменение резерва по прочим потерям	- 40 699	6 602
17	Прочие операционные доходы	32 663	60 144
18	Чистые доходы	617 206	504 834
19	Операционные расходы	473 339	397 093
20	Прибыль до налогообложения	143 867	107 741
21	Начисленные (уплаченные) налоги	56 380	31 320
22	Прибыль после налогообложения	87 487	76 421
24	Неиспользованная прибыль за отчетный период	87 487	76 421

79