Глава 3

СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

3.1. Страховое дело и его терминология

Страхование как комплекс разнообразных отношений по защите интересов физических и юридических лиц, государства, его субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных стра­ховых случаев не может функционировать само по себе.

Для того чтобы страхование существовало в реальности, создана система соответствующих организаций. Указание на это дается в За­коне о страховом деле.

Страховая деятельность (страховое дело) — это сфера деятельно­сти страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному стра­хованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказа­нию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В широком смысле целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов вышеуказанных сто­рон при наступлении соответствующих страховых случаев. В узком смысле под такой целью можно понимать непосредственную деятель­ность субъектов страхового дела, обеспечивающих защиту имуществен­ных интересов.

Основной задачей организации страхового дела является форми­рование страховых механизмов, обеспечивающих экономическую бе­зопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Рос­сийской Федерации — при соблюдении единой государственной политики в сфере страхования.

Принципы организации страхового дела должны базироваться на общих условиях функционирования рыночной экономики в стране. При этом страхование в такой экономике можно рассматривать двоя­ко. С одной стороны, оно должно выступать как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости общественного производ­ства и потребления населения. С другой стороны, страхование высту­пает в качестве объекта государственного регулирования, функциони­рующего в рамках общих и специфических для него правил.

Особенность современной организации страхового дела обуслов­лена многообразием форм собственности. Наряду с государственным страхованием развивается страхование, проводимое организациями негосударственных форм собственности, например акционерными об­ществами. (Страховой рынок, или рынок страховых услуг, в нашей стране находится еще в стадии формирования.)

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли- продажи выступает страховая защита или страховые услуги, форми­руются спрос и предложение на них. Объективная основа развития такого рынка — необходимость обеспечения бесперебойности процес­са воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Кроме это­го, страховой рынок также можно рассматривать и как форму органи­зации денежных отношений по формированию и распределению стра­хового фонда для обеспечения страховой защиты общества, и как совокупность страховщиков, принимающих участие в оказании соот­ветствующих страховых услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка явля­ется наличие общественной потребности в страховых услугах и нали­чие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Другое условие существования страхового рынка, как и рынка во­обще, — это конкуренция страховых организаций, их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в стра­ховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких ко­нечных финансовых результатов. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выража­ется в создании более удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определе­нии возникшего ущерба (вреда), в оперативной, своевременной вы­плате страхового возмещения, то есть предоставлении всего спектра страховых услуг.

В зависимости от объемов спроса и предложения страховых услуг выделяют несколько видов страхового рынка — внутренний, внешний и международный (мировой) страховой рынок.

Внутренний страховой рынок — местный рынок, где имеется не­посредственный спрос на страховые услуги, которые призваны удов­летворять конкретные страховщики.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхо-

вания экономических (и предпринимательских) рисков. В свою оче­редь каждый из них можно разделить на части — сегменты.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — стра­ховая услуга. Она, как отмечалось ранее, может быть предоставлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добро­вольном страховании) или в силу закона (в обязательном страхова­нии). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В настоящее время в практике страхования усиливаются две тен­денции: специализация и универсализация деятельности страховщи­ков. Первая из них непосредственно связана с углубляющимся обще­ственным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наря­ду со специализацией страховщиков усиливается тенденция к универ­сализации их деятельности: страховщики вторгаются в смежные виды страховой деятельности.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных инсти­тутов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании начинают занимать ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и возможности использования их в качестве ссудного капитала.

Все организационные формы страхования руководствуются об­щим законодательством о страховании и специальными нормативны­ми актами, относящимися к каждой из этих форм.

Государственное страхование — форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государство. Организация государ­ственных страховых компаний осуществляется путем учреждения их государством или путем национализации страховых компаний и об­ращения их имущества в государственную собственность.

Акционерное страхование — организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков выступают акцио­нерные общества, формирующие свой уставной капитал посредством акций. Это позволяет учредителям при небольших собственных сред­ствах за счет привлечения денежных ресурсов других юридических и физических лиц быстро развернуть проведение страховых операций. В зависимости от порядка создания первоначального капитала разли­чают закрытые акционерные страховые общества, акции которых рас­пространяются среди их же учреждений, и открытые акционерные об­щества, акции которых свободно продаются и покупаются.

Акционерное страховое общество может включать кроме голов­ной компании различные по уровню самостоятельности и совершае­мым операциям подразделения. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами являются только филиалы страхового обще­ства, а представительства, агентства и отделения такой самостоятель­ностью не обладают.

В последние годы в нашей стране разрешено создание страховых организаций с участием иностранного капитала. Такие страховые орга­низации бывают двух типов. К первому типу относятся организации, которые являются дочерними обществами по отношению к иностран­ным инвесторам (основным организациям). В отечественном страхо­вании иностранными инвесторами признаются иностранные органи­зации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством РФ, инвестиции на территории Рос­сии в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории нашей страны.

Ко второму типу относятся страховые организации, доля иност­ранных инвесторов в уставном капитале которых составляет более 49%. Для таких страховых организаций законом установлено два ограниче­ния. Во-первых, они не могут осуществлять в России страхование объектов личного страхования, связанных с дожитием граждан до оп­ределенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных со­бытий в жизни граждан (то есть страхование жизни). Во-вторых, им запрещено обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлени­ем поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государствен­ных и муниципальных организаций.

Взаимное страхование также является организационной формой страховой защиты, при которой страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в це­лях обеспечения взаимопомощи. Участник такого общества одновре­менно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союза средних и круп­ных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц).