2.2. Правовая основа страхования

Страхование, будучи комплексом отношений по защите имуще­ственных интересов его участников при наступлении соответствующих страховых случаев, осуществляется за счет средств денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, и нуж­дается в правовом регулировании (юридической регламентации).

Разнообразный состав участников (физические и юридические лица, Российская Федерация как административная единица, субъек­ты РФ и муниципальные образования) свидетельствует о существо­вании между ними разных по своему характеру имущественных отно­шений, связанных со страхованием. Последние, в свою очередь, требу­ют соответствующего правового регулирования. Такое регулирование осуществляется посредством нормативных правовых актов различной иерархии — законов и подзаконных актов. В совокупности нормы этих актов составляют правовую основу страхования.

Законодательные акты. Действующее в Российской Федерации страховое законодательство достаточно обширно. Основополагающим нормативным правовым актом в области страхования можно считать Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон о страховом деле).

Нормы данного закона регулируются несколькими различными группами общественных отношений: а) отношения между лицами, осу­ществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их учас­тием; б) отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела; в) иные отношения, связан­ные с организацией страхового дела.

Положения Закона о страховом деле являются ориентиром при утверждении всех иных нормативных правовых актов, нормы которых не должны противоречить этому закону. Но есть исключение — дей­ствие данного закона не распространяется на некоторые отношения, например по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Такие отношения регулируются отдельно — специальным за­конодательством.

В настоящее время действует большое число норм гражданского права. Это обусловлено частноправовым характером страхования. В ГК РФ положения, касающиеся страхования, содержатся в специ­альной главе — «Страхование». Нормы кодекса и нормы Закона о стра­ховом деле должны соотноситься друг с другом.

Помимо норм гражданского права страховые отношения регули­руются нормами других отраслей права, например административно­го. Так, в Кодексе Российской Федерации об административных пра­вонарушениях от 30 декабря 2001 г. говорится, что задачами всего законодательства об административных правонарушениях являются защита личности, охрана прав и свобод человека и гражданина, охрана здоровья граждан, собственности, защита законных экономических интересов физических и юридических лиц, общества и государства от административных правонарушений, а также предупреждение адми­нистративных правонарушений. Отсюда следует, что за правонаруше­ния в сфере страхования могут применяться не только нормы граж­данского или уголовного права, но и нормы административного права.

Многообразие отношений гражданско-правового страхования порождает и необходимость задействования норм подзаконных актов федерального уровня — указов Президента РФ, постановлений Пра­вительства РФ, ведомственных нормативных правовых актов (поста­новлений, приказов и пр.).

Указы Президента РФ, касающиеся страхования, по своему со­держанию условно можно разделить на несколько видов. Одни указы носят программный характер — в них определяются перспективы раз­вития страхования. Второй вид указов содержат поручения. Актами третьего вида президент устанавливает отдельные виды страхования, то есть восполняет пробелы в страховании. Примером актов первого вида может служить Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об ос­новных направлениях государственной политики в сфере обязатель­ного страхования». В нем, в частности, подчеркивается необходимость правового урегулирования видов обязательного страхования, непос­редственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражда­нина, гарантированных Конституцией РФ.

Указом Президента РФ от 26 февраля 1993 г. «О создании Между­народного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Россий­скую Федерацию от некоммерческих рисков» был образован оргкомитет с соответствующим поручением об образовании такого Международно­го агентства. Цель создания этого учреждения — улучшение финансовых условий в нашей стране для привлечения и использования иностранных инвестиций в интересах развития российской экономики.

Согласно Указу Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязатель­ном личном страховании пассажиров», на территории страны было ус­тановлено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсан­тов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристичес- ко-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Таким образом был введен новый вид обязательного личного страхования для данных категорий граждан.

Правительство РФ обычно издает нормативные правовые акты во исполнение федеральных законов, указов Президента РФ или свои акты в пределах предоставленных ему правомочий. Так, в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Правительство РФ принимает постановление от 7 мая 2003 г. «Об утверждении Пра­вил обязательного страхования гражданской ответственности владель­цев транспортных средств».

В нормативных правовых актах в силу своей компетенции Пра­вительство может указывать непосредственных исполнителей тех или иных вопросов, касающихся страхования. Например, в своем поста­новлении от 24 апреля 2003 г. «Об организации независимой техни­ческой экспертизы транспортных средств» оно возложило на Мини­стерство транспорта РФ координацию деятельности органов исполнительной власти в области организации независимой техни­ческой экспертизы транспортных средств, а на Минюст РФ — веде­ние государственного реестра экспертов-техников. Другим Постанов­лением Правительства РФ, от 30 июня 2004 г., было утверждено Положение о Федеральной службе страхового надзора.

В соответствии с Указом Президента РФ от 9 марта 2004 г. «О сис­теме и структуре федеральных органов исполнительной власти» была образована Федеральная служба страхового надзора, которой переда­ны функции страхового надзора Министерства финансов РФ.

В числе полномочий службы есть обобщение практики страхово­го надзора, опубликование в печатном органе информационных мате­риалов по правоприменительной практике (справочные и иные мате­риалы, разъяснения юридическим и физическим лицам по вопросам, отнесенным к компетенции Службы и пр.). Обычно такие акты изда­ются в виде писем, разъяснений, рекомендаций. Надо отметить, что на практике по-прежнему применяется ряд актов прежнего аналогично­го органа — Росстрахнадзора. Например, по вопросам формирования и использования резерва для финансирования мероприятий по пре­дупреждению несчастных случаев на воздушном транспорте приме­няется Положение, утвержденное Росстрахнадзором совместно с Фе­деральной авиационной службой РФ 9 августа 1996 г.

Другой формой правового регулирования отношений гражданс­ко-правового страхования являются договоры.

В гражданском праве под договором понимается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). В правовой терминологии не существует общего и единого понятия договора стра­хования1. Но его можно сформулировать, основываясь на анализе со­держания действующих гражданско-правовых норм, в том числе и от­носящихся непосредственно к сфере страхования.

Договор страхования — это письменное соглашение между сторо­нами, одна из которых (страхователь) вносит другой стороне (стра­ховщику) определенную договором страховую премию (страховой взнос); страховщик обязан при наступлении события (страхового слу­чая), предусмотренного этим соглашением, выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, стра­ховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования выступает и в качестве юридического фак­та, с которым связывается возникновение обязательств между сторо­нами — страхователем и страховщиком.

Договор страхования обладает рядом признаков, которые подчер­кивают его особенность по сравнению с другими видами договоров (например, договором купли-продажи): взаимность, возмездный и рис­ковый характер.

Взаимность договора страхования означает, что стороны догово­ра принимают на себя друг перед другом обязательства: страхователь — выплачивать страховые взносы, извещать страховщика о наступлении страхового случая и другие, а страховщик — осуществлять страховую выплату и нр.

Возмездность означает, что страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при .его наличии производит страховую выплату.

Договор страхования можно считать договором консенсуальным (ст. 929 и 934 ГК РФ), то есть он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (если в нем не предусмотре­но иное). Здесь видны черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). В нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения согласия (соглашения) по всем его существенным усло­виям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во испол­нение ранее заключенного сторонами консенсуального договора стра­хования. При этом реальный характер договора страхования не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Однако повторяем, такое соглашение вступает в силу лишь в момент уплаты страховой премии (п. 1 ст. 157 ГК РФ). Это позволяет приурочивать вступление догово­ра страхования в силу и к любому моменту после заключения согла­шения по всем существенным условиям, а не только к уплате страхо­вой премии (взноса), после принятия мер по предоставлению страхователем необходимых документов и т. п.

Момент вступления в силу договора страхования может быть из­менен только самим договором. Вступление его в силу не может про­изойти после наступления страхового случая. Поэтому предписания п. 2 ст. 957 ГК РФ следует понимать в том смысле, что договор страхо­вания распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи считаются страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.

обязанностей по дого­вору, если только договором не предусмотрено иное или обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страхователь может заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. Для этого он обязан письмен­но уведомить страховщика (ст. 956 ГК РФ). Согласие страховщика на такую замену выгодоприобретателя необязательно. Замена выгодо­приобретателя по договору личного страхования допускается только с согласия застрахованного лица, назначенного таковым по данному виду страхования.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхо­вания ответственности. Застрахованное лицо — это участник любого договора страхования (ст. 5 Закона о страховом деле). Следовательно, это лицо, в пользу которого заключен договор страхования, а по тер­минологии ГК РФ, еще и Лицо, которое можно считать выгодоприоб­ретателем. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли может выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхо­вателя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необхо­димость застрахованного лица в самостоятельности появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса, но участвуют в договоре.

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выго­доприобретателем), договор личного страхования может быть заклю­чен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Замена страхователем застрахованного лица в период дей­ствия договора личного страхования возможна лишь с согласия само­го застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).

Особое значение при заключении договора страхования имеет его предмет, который как правовая дефиниция в законодательстве отсут­ствует. В ст. 4 Закона о страховом деле и в ст. 942 ГК РФ говорится только об объектах личного и имущественного страхования, которым свойственно нечто общее — имущественные интересы, то есть страхо­вые интересы. Они-то и являются предметом страхования.

В обобщенном виде договор страхования, будучи соглашением (сделкой) сторон (между страховщиком и страхователем), представля­ет собой действие одной стороны (страховщика), приносящее пользу другой стороне (страхователю). Такое действие мы называем страховой услугой. Следовательно, предметом договора страхования является ус­луга страховщика, оказываемая страхователю и выражаемая в несении риска в пределах страховой суммы. Причем сам страховой риск надо рассматривать как качественную характеристику предмета договора страхования, а страховую сумму — как количественную. Наличие таких двух характеристик предмета позволяет отграничивать один договор страхования от другого. Иными словами, с помощью этих характерис­тик конкретизируются границы любых договоров страхования.

Важным условием договора страхования является срок его дей­ствия, который будучи одним из существенных условий договора обычно оговаривается в нем. После окончания обозначенного срока договор прекращает свое существование (ст. 408 ГК РФ). Являясь до­говором рисковым, он может исполняться двумя способами: несением риска в течение всего срока договора при отсутствии самого страхово­го случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. При этих способах договор страхования прекращается его исполнением. Но не всякая страховая выплата прекращает договор страхования. Например, когда договор предусматривает несколько страховых выплат, первая выпла­та не прекращает договора страхования. В любом случае общая сум­марная величина произведенных выплат обычно не превышает стра­ховой суммы.

Гражданское законодательство предусматривает несколько слу­чаев досрочного прекращения договора страхования (ст. 958 ГК РФ).

Форма договора страхования, как правило, письменная. При не­соблюдении этого требования договор объявляется недействительным (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Оформление договора страхования осуществляется двояко — либо путем заключения (составления) одного документа, либо с помощью страхового полиса (страховое свидетельство, страховой сертификат) страхователя, которому страховщик выдает согласно письменному или устному заявлению страховую квитанцию. Наличие страхового поли­са не исключает возможность заключения отдельного договора стра­хования. Это можно рассматривать как своего рода дополнительную страховку для страхователя (выгодоприобретателя).

Содержание договора страхования составляют права и обязан­ности сторон. Говоря о содержании договора страхования, надо иметь в виду его существенные условия — страховой интерес, стра­ховой риск, страховую сумму, срок действия договора (хотя в пе­речне существенных условий в ст. 942 ГК РФ перечисляются стра­ховые случаи, а не страховые риски). Указание на страховой случай в качестве существенного условия договора страхования вызывает возражение, ведь страховой случай — это событие, которое уже про­изошло. С его наступлением начинается исполнение самого дого­вора страхования. Именно такое содержание вкладывается в это понятие другими нормами ГК РФ и Закона о страховом деле. По­этому страховой случай не должен относиться к существенным ус­ловиям договора страхования.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выго­доприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с догово­ром или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В послед­нем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страхов­щик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, а также о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Прежде чем говорить о правах сторон договора страхования, рас­смотрим их обязанности, которые должны соответствовать друг другу.

Обязанности страховщика многогранны. Главной обязанностью является «несение» страхового риска по заключенному договору стра­хования. На практике несение страхового риска не предполагает со­вершение каких-либо действий страховщиком. Только при наступле­нии страхового случая он обязан произвести соответствующее активное действие, именно — осуществить страховую выплату. А это и есть вторая главная обязанность страховщика, которая неразрывно связана с первой.

Страховая выплата производится в определенные договором или законом сроки, в установленном размере и порядке. По своему разме­ру страховая выплата, как правило, не превышает страховой суммы и выплачивается в денежной форме. Правда, в отдельных видах стра­хования, например при медицинском страховании, такая выплата мо­жет быть произведена в натуральной форме — путем оказания застра­хованному лицу медицинских услуг (в объемах, предусмотренных законом или договором страхования). Размер и порядок страховой вып­латы определяются согласно условиям договора страхования на осно­вании заявления страхователя.

Основным способом извещения страховщика о страховом случае является подача заявления страхователем о его наступлении (ст. 961 ГК РФ). Не исключаются и другие способы извещения страховщика о страховом случае (родственником выгодоприобретателя или посто­ронним лицом). Срок страховой выплаты обычно определяется в до­говоре страхования. Если срок в договоре страхования отсутствует, то тогда применяются правила гражданского законодательства (ст. 314 ГК РФ). Хранить тайну страхования — еще одна обязанность страхов­щика, согласно ст. 946 ГК РФ. Он обязан не разглашать сведения о стра­хователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Контрольные вопросы и задания

1. Дайте общее понятие страхования и укажите две его основные формы.

2. В чем главное отличие добровольного страхования от обяза­тельного страхования?

3. Какие критерии заложены в основу деления страхования на виды?

4. Дайте общую характеристику правовой основы страхования.