Глава 2 классификация страхования и его правовая основа

2.1. Классификация страхования.

Формы, виды, подвиды

Страхование как комплекс страховых отношений по защите иму­щественных интересов определенных в законе лиц имеет две формы существования в зависимости от его обязательности или необязатель­ности для страхователей. В законодательстве они определяются как две формы страхования — добровольное и обязательное.

Добровольное страхование представляет собой отношения между сторонами (страховщиком и страхователем), свободно выразившими свою волю по поводу защиты имущественных интересов (соответству­ющего объекта страхования), когда страховщик обязуется за оговорен­ную в соглашении (договоре) плату (страховую премию или страховой взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (стра­хового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (в пользу которого заключен договор) причиненные из-за этого события убытки — выплатить страховое возмещение или произвести страховую выплату на основании договора страхования и правил стра­хования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Добровольное страхование осуществляется на основании правил страхования и договора. (О договорах в страховании подробно см. ни­же.) Правила страхования принимаются и утверждаются страховщи­ком (или объединением страховщиков) самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом о страховом деле. В них обязательно должны быть оговорены: субъекты и объект страхования, страховые случаи и стра­ховые риски, страховая сумма и страховой тариф, страховая премия, договор страхования, права и обязанности сторон, размер убытков или ущерба, определение страховой выплаты, случаи отказа в страховой выплате и иные положения.

Общее понятие обязательного страхования можно представить как страхование, определяемое и осуществляемое в силу закона. Такое об­щее определение и указание на существование такой формы страхова­ния мы встречаем в разных нормативных правовых актах.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о его конкретных видах. Это означает, что такое страхование является исключительной компетен­цией органов государственной власти федерального уровня. Таким образом, обязательное страхование — это форма страхования, при ко­торой на страхователя законом возлагается обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество других лиц либо гражданскую ответ­ственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересо­ванных лиц.

Любой принимаемый федеральный закон о каком-либо виде обя­зательного страхования должен содержать нормативные положения, определяющие:

• субъектов страхования;

• объекты, подлежащие страхованию;

• перечень страховых случаев;

• минимальный размер страховой суммы или порядок ее опреде­ления;

• размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

• срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

• срок действия договора страхования;

• порядок определения размера страховой выплаты;

• контроль над осуществлением страхования;

• последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения. (О некото­рых из указанных необходимых требований положений обязательно­го страхования говорится в п. 3 ст. 936 ГК РФ.)

Некоторые виды обязательного страхования, как и добровольно­го страхования, осуществляются на основании договора страхования путем волеизъявления страхователя.

В рамках обязательного страхования может осуществляться страхование объектов как личного, так и имущественного характе­ра (п. 1-2 ст. 935 ГК РФ).

Перечисленный набор положений (требований), которые долж­ны содержаться в федеральном законе о любом виде обязательного страхования, подтверждает исключительную роль государства в деле правового регулирования отношений по обязательному страхованию.

На практике это означает, что закон устанавливает обязанность страхователя не только заключить договор страхования, но заключить его на условиях, предусмотренных в том или ином законе о конкрет­ном виде обязательного страхования (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Иными сло­вами, можно говорить о юридическом понуждении к заключению до­говора (ч. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ).

При обязательном страховании законом (или в установленном им порядке) определяются: страхователи; лица, в интересах которых про­изводится это страхование; объекты, подлежащие страхованию; риски, от которых они должны быть застрахованы; минимальные размеры стра­ховых сумм (п. 3 ст. 935 ГК РФ). Другие условия страхования, включая размер страховой премии, определяются по соглашению сторон.

В литературе бытует мнение, что есть и другие формы обязатель­ного страхования — государственное, акционерное, кооперативное и др. С такими утверждениями трудно согласиться: в перечисленных названиях указывается лишь одна из сторон, участвующих в страхо­вании, — государственные органы, акционеры, кооперативные орга­низации и пр.

Обязательное государственное страхование мы рассматриваем как разновидность обязательного страхования. О разграничении понятия «обязательное страхование» и понятия «обязательное государствен­ное страхование» говорится в гражданском законодательстве (ст. 969 ГК РФ). Это говорит о том, что для них устанавливается разный пра­вовой режим регулирования страховых отношений.

Обязательное государственное страхование устанавливается фе­деральным законом обычно в отношении жизни, здоровья и имуще­ства государственных служащих системы государственной службы — гражданской службы, военной службы, правоохранительной службы. Главная цель данного страхования — обеспечение социальных инте­ресов указанных категорий и интересов государства.

Страхователями по обязательному государственному страхованию выступают федеральные государственные органы исполнительной власти (бюджетные учреждения).

Застрахованными лицами выступают названные выше государ­ственные служащие систем государственной службы. Граждане, не от­носящиеся к государственным служащим, могут подлежать данному виду страхования, но только при наличии специально принимаемого в их отношении федерального закона (п. 3 ст. 927 ГК РФ).

Как правило, федеральные законы об обязательном государ­ственном страховании тех или иных категорий граждан содержат подробные положения по регулированию всех страховых отноше­ний — отражающие в том числе и исключительные правила. Напри­мер, в Федеральном законе от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обяза­тельном государственном страховании жизни и здоровья военнос­лужащих» есть перечень выгодоприобретателей, перечень основа­ний освобождения страховщика от выплаты и другие исключения, которые установлены гражданским законодательством о страхова­нии. Это говорит о том, что общие правила страхования, установ­ленные гражданским законодательством, применяются только тог­да, когда в законах об обязательном государственном страховании отсутствуют свои правила и исключения.

В последние годы высказывается мнение, что к обязательному страхованию, осуществляемому в рамках гражданско-правовых отно­шений, необходимо относить и обязательное социальное страхование. Аргументируется это следующим: схожестью обязательных форм стра­хования; совпадением понятийного аппарата в этих двух формах стра­хования; существующими одинаковыми санкциями за невнесение страховых взносов и др. При этом также считается, что социальное страхование (включая пенсионное обеспечение, обеспечение занято­сти и т.д.) не может быть исключено из сферы влияния гражданского законодательства, а потому законодательство о социальном страхо­вании, включающее отдельные нормы частного права, должно вхо­дить в состав гражданского права и тем самым подчиняться нормам ГК РФ. Иными словами, предпринимается своеобразная попытка «подмять» под гражданское право другую отрасль права, подчеркнуть верховенство частного права над публичным. Подобные высказыва­ния вызывают возражения по нескольким причинам.

Обязательное социальное страхование является особой органи- зационно-правовой формой социального обеспечения и методом осу­ществления социального обеспечения — сложного комплекса обще­ственных отношений, состоящего из разных блоков. Это, прежде всего, финансовые отношения, административные отношения, отно­шения по предоставлению социального обеспечения (социально- обеспечительные отношения). Коротко их можно описать следующим образом. Финансовые отношения складываются по поводу форми­рования и расходования денежных средств на социальное обеспече­ние соответствующих категорий граждан. Административные отно­шения связаны с администрированием (управлением) финансовых и социально-обеспечительных отношений. Социально-обеспечитель­ные отношения — это отношения по предоставлению социального обеспечения (в виде пенсий, пособий, компенсационных выплат, со­циальных услуг, медицинской помощи и лечения, государственной социальной помощи).

Названные общественные отношения взаимосвязаны, их нельзя рассматривать в отрыве друг от друга. Они регулируются соответству­ющими правовыми отраслевыми нормами — финансового права, ад­министративного права, права социального обеспечения. Все они яв­ляются самостоятельными отраслями российской системы права. Каждой из них свойственно наличие своего предмета и метода (спосо­ба) правового регулирования и пр.

Указанные отрасли права являются частью так называемого пуб­личного права. Для отраслей права, входящих в систему публичного права, содержание правоотношений устанавливается государством. Для права социального обеспечения это особенно характерно, пото­му что оно регулирует социально-обеспечительные отношения, но­сящие распределительный характер. Потому мы и утверждаем, что их содержание не может устанавливаться или изменяться по согла­шению сторон.

Гражданское право, закрепляя имущественные, товарные отноше­ния, устанавливает юридическое равенство сторон (покупателя и про­давца, заказчика и подрядчика и т.д.). Между страхователем как поку­пателем страховых услуг и страховщиком как их продавцом существует такое равенство. Договор страхования является юридическим фактом, который порождает, изменяет или прекращает гражданские правоот­ношения — страховые отношения между ними. В договоре отражается воля и усмотрение названных сторон в деле страхования. Именно че­рез договорные отношения они регламентируют всевозможные воп­росы того или иного вида страхования.

В праве социального обеспечения что-либо подобное отсутству­ет в силу публичного характера данной отрасли права. Следователь­но, это в полной мере распространяется и на обязательное социаль­ное страхование. Внедрение в обязательное пенсионное страхование накопительной пенсии — это нонсенс с точки зрения данного вида страхования.

Деление страхования на виды производится в зависимости от того, что является предметом (объектом) страхования, иными словами, за­щита каких интересов осуществляется в ходе страхования. Как мы зна­ем, есть два основных объекта страхования — это объекты личного стра­хования и объекты имущественного страхования. В соответствии с этим выделяют два основных вида страхования: а) личное страхова­ние; б) имущественное страхование. Существует еще один вид страхо­вания — смешанное, или комбинированное, страхование. Оно допус­кается при страховании объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования, если федеральным за­коном не установлено иное страхование (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Как правовые категории первые названные два вида страхования могут быть определены следующим образом.

Личное страхование — это отношения между страховщиком и стра­хователем или застрахованным лицом, в ходе которых страховщик вза­мен уплаченной страхователем премии обязуется произвести выпла­ту (единовременно или периодически) страховой суммы (страхового обеспечения), как правило, обусловленную договором в случае при­чинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором и правилами страхования события. Из данного определения личного страхования вытекает, что оно всегда (или почти всегда) должно осуществляться на договорной основе. Кроме этого, страховщики, осуществляющие личное страхо­вание граждан, должны иметь не только правила страхования, но и ли­цензию (разрешение) на это страхование.

Личное страхование имеет свои основные признаки, отличающие его от имущественного страхования. К таким главным признакам от­носятся:

• предмет личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособ­ность гражданина как физического лица, то есть личные интересы, свя­занные с его личностью;

• субъекты личного страхования — страховщик (юридическое лицо), страхователь (юридическое или физическое лицо) или застра­хованное лицо — только гражданин как физическое лицо;

• предмет договора личного страхования — только страховое обес­печение застрахованного лица (как его личное материальное благо).

Исходя из этих трех основных квалифицирующих признаков, выделяются следующие виды личного страхования:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенно­го возраста или срока либо наступления иного события;

• пенсионное страхование;

• страхование жизни с условием периодических страховых вып­лат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвести­ционном доходе страховщика;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование.

Указанные виды личного страхования в порядке гражданско-пра­вовых отношений, на наш взгляд, должны осуществляться только в форме добровольного страхования. Ведь здесь, главным образом, идет речь о специфических личных интересах гражданина, которые нераз­рывно связаны с его личностью. Поэтому он (или за него его законные представители) вправе самостоятельно распоряжаться судьбой лич­ных неимущественных прав.

Имущественное страхование — это отношения между страховщи­ком и страхователем, при которых страховщик взамен уплаты страхо­вателем страховой премии обязуется при наступлении страхового слу­чая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные этим событием убытки в застрахованном имуществе либо убытки в свя­зи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы и в порядке, ус­тановленном законодательством.

Как и личное страхование, имущественное страхование имеет свои отличительные признаки:

. — предмет имущественного страхования — только имущество;

• субъект страхования — физическое и юридическое лицо;

• предмет договора выплаты — страховое возмещение (страховая премия).

Помимо этого имущественному страхованию свойствен ряд особен­ностей. Отметим две основные особенности. Во-первых, это наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного инте­реса в страховании — риска (например, риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здо­ровью или имуществу других лиц; риск убытков от предпринимательс­кой деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя и пр.). Во-вторых, цель данного страхования — ком­пенсация понесенных убытков, а не извлечение дополнительных дохо­дов, а значит величина страхового возмещения, как правило, не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Указанные особенности — это и есть те признаки, по которым вы­деляются подвиды имущественного страхования, предусмотренные законодательством:

• страхование средств наземного транспорта;

• страхование средств железнодорожного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование грузов;

• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сель­скохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и объектов сельскохозяйственного страхования;

• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

• страхование гражданской ответственности владельцев автотран­спортных средств;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

• страхование гражданской ответственности организаций, эксп­луатирующих опасные объекты;

• страхование гражданской ответственности за причинение вре­да вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

• страхование гражданской ответственности за причинение вре­да третьим лицам;

• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

• страхование предпринимательских рисков;

• страхование финансовых рисков.

Разграничивая формы и виды страхования, необходимо учиты­вать также существование различных страховых рисков и страховых случаев.