- •Введение
- •1. Специальные термины, характеризующие организацию страхового процесса
- •Страховые термины, характеризующие заключение договора страхования
- •Страховые термины, характеризующие наступление страхового случая, расторжение договора страхования или его прекращение
- •Формулирование страхового случая и его элементов в правилах, условиях страхования
- •Страховые термины, характеризующие эффективность страховой деятельности
- •Контрольные вопросы и задания
- •2. Личное страхование Роль и значение и виды личного страхования
- •Андеррайтинг личного страхования
- •Договор личного страхования
- •Налогообложение в сфере личного страхования
- •Контрольные вопросы и задания
- •3. Страхование имущества
- •Страхование имущества предприятий
- •Страховая сумма и страховая стоимость
- •Системы страхования
- •Страховая премия
- •Территория страхования
- •Максимально возможный убыток. Кумуляция риска
- •Порядок страхования недвижимости
- •Порядок страхования товаров в обороте
- •I вариант
- •II вариант
- •III вариант
- •Страхование товаров в обороте на одной территории страхования по разным договорам страхования
- •Последствия изменения степени риска
- •Страховая выплата
- •Контрольные вопросы и задания
- •4. Страхование ответственности
- •Дата совершения правонарушения
- •6. Дата вынесения судебного решения либо признания факта наступления ответственности в досудебном порядке
- •Страхование гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности риэлтора
- •Страхование ответственности оценщиков
- •Страхование профессиональной ответственности медицинских работников
- •Страхование ответственности арбитражных управляющих
- •I Этап страхования:
- •II Этап страхования:
- •Страхование гражданской ответственности организатора зрелищных, спортивных и иных массовых мероприятий
- •Страхование ответственности производителя за качество продукции
- •Страхование ответственности за неисполнение обязательств по коммерческому кредиту (страхование делькредере)
- •Контрольные вопросы и задания
- •5. Страхование предпринимательских рисков
- •Страхование от перерывов в производстве
- •Контрольные вопросы и задания
- •6. Добровольное и обязательное страхование. Обязательное государственное страхование
- •Обязательное государственное страхование
- •Контрольные вопросы и задания
- •7. Третьи лица в страховании Правовое положение застрахованных лиц
- •Правовое положение выгодоприобретателей
- •Контрольные вопросы и задания
- •8. Страховой рынок Понятие и виды страхового рынка
- •Конкуренция на страховом рынке
- •Основные показатели конкуренции страховой компании
- •Индекс концентрации рынка Херфиндела Хиршмана
- •Коэффициент Розенблюта
- •Современный страховой рынок России
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
Андеррайтинг личного страхования
Андеррайтинг – процесс анализа рисков (принятие рисков или отклонение), включающий их оценку; классификацию на страховые или нестраховые; определение сроков и размеров покрытия; расчёт размеров премии. В обязанности андеррайтера по личному страхованию входит проведение в пределах своих полномочий андеррайтинга условий проектов договоров страхования от несчастных случаев и болезней и принятие квалифицированных решений. Первичную и дополнительную информацию, полученную от страхователя, страховщик использует для оценки степени риска и решения вопроса об условиях принятия риска на страхование.
Первичная информация содержится в заявлении на страхование и дополнении к нему.
Дополнительная информация предоставляется страховщику в том случае, если в первичной информации есть основания считать риск, заявленный на страхование, "нестандартным". Такими основаниями могут быть опасные заболевания застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, отсутствие финансовой возможности у страхователя платить страховые взносы и прочее.
На основании первичной и дополнительной информации страхователь осуществляет медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг.
Андеррайтинг профессиональных рисков. Проводится в строгом соответствии с тарифными руководствами по страхованию от несчастных случаев и болезней и действующими правилами по данному виду страхования. Согласно этим документам в зависимости от рода занятий страхователя к базовой тарифной ставке применяются повышающие или понижающие коэффициенты.
Финансовый андеррайтинг. В данном случае при определении страховой суммы страховщик определяет предположительный размер дохода исходя из должности и сферы деятельности застрахованного лица. В случае несоответствия запрашиваемой клиентом страховой суммы с предположительным доходом необходимо затребовать у застрахованного лица справку о доходах за предыдущий год. Получение такой справки даст возможность подобрать рациональное страховое покрытие необходимое для данного субъекта страхования, не нарушив при этом интересов сторон.
Обычно размер страховых выплат по договорам страхования от несчастных случаев и болезней не должен превышать:
— по временной нетрудоспособности – размера дохода, который был бы получен застрахованным лицом за период его нетрудоспособности в случае, если бы утраты трудоспособности не было;
— по смерти – размера 10-тилетнего дохода застрахованного лица;
— по инвалидности – размера 2 — 5 летнего дохода застрахованного лица.
Медицинский андеррайтинг. При проведении медицинского андеррайтинга оценивается состояние здоровья клиента на день заключения договора страхования и делается прогноз, при наличии факторов влияющих на степень риска наступления страхового случая на заявленный клиентом срок страхования. Андеррайтер личного страхования при проведении андеррайтинга использует таблицы расчётов биологического возраста клиента и таблицу повышающих коэффициентов в зависимости от обстоятельств, влияющих на степень риска наступления страхового случая.
По результатам андеррайтинга страховая компания может принять риск по стандартному или завышенному тарифу или отказать заявителю в страховании.
В процессе заполнения заявления на страхование жизни, компания произведет оценку ряда факторов:
1. Состояние здоровья застрахованного на текущий момент.
2. Состояние здоровья застрахованного в прошлом.
3. Профессия застрахованного лица (например: водитель дальнобойщик, имеет больше рисков для жизни, чем офисный служащий).
4. Привычки (табакокурение, употребление спиртных напитков и прочее);
5. Хобби (увлечение альпинизмом или подводным плаваньем могут увеличить страховой взнос).
6. Возраст (при прочих равных условиях 50-летний заявитель заплатит больше чем 30-летний).
7. Пол (на размер страхового взноса влияет средняя продолжительность жизни мужчин и женщин).
Необходимо отметить, что вся информация, полученная от клиента, является строго конфиденциальной. Андеррайтер страховой компании обрабатывает полученную от клиента информацию и выносит своё заключение о принятии заявителя на страхование и размере страхового платежа.
Что же делать заявителю в случае отклонения страховой компанией заявления на страхование?
Следует сказать, что по данным мировой статистики, более 90% заявлений рассматриваются положительно. В случае отклонения заявления страхователя или принятия его по повышенному тарифу, следует запомнить, что страховой тариф не постоянен и может со временем меняться. Так, если вы бросите курить, похудеете, снизите уровень артериального давления, оценка страхового риска может измениться в сторону уменьшения.
При страховании жизней сотрудников предприятий, процедура оценки риска предельно упрощается. Для корпоративных клиентов создаются максимально удобные условия как по процедуре оценки рисков, так и по величине страховых сумм.