Контрольные вопросы и задания

1. Каковы общепринятые исключения из объёма ответственности страховщиков при страховании имущества?

2. С какой целью в условия договора страхования вводится франшиза?

3. Какая система страхового обеспечения преобладает при страховании имущества и почему?

4. Почему необходима своевременная подача заявления о страховом случае?

5. Охарактеризуйте способы страхования товаров в обороте.

6. Что такое максимально возможный убыток?

7. Возможно ли страхование товаров в обороте расположенных на одной территории по нескольким договорам страхования? Почему?

4. Страхование ответственности

Страхование ответственности – отрасль, объектами которой являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причинённого им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причинённого юридическому лицу за счёт средств страховщика. Согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932), страхование ответственности является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании. Но поскольку это сложная, достаточно специфическая и обширная часть страхования, целесообразно её рассмотреть отдельно.

В страховой практике России с подачи страховой компании «Ингосстрах» страхование ответственности конкретизируется страховщиками двумя документами — общими правилами и дополнительными правилами страхования ответственности. Дополнительные правила отражают специфику ответственности страхователей в зависимости от их принадлежности к лицам:

— владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами повышенной опасности;

— определённой профессии;

— чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам;

— определённого гражданского состояния.

В течение 90-х годов в России складывается коммерческое страхование ответственности как самостоятельный сегмент страхового рынка.

Этот сегмент представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ всеми подотраслями, сложившимся на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непроизводственную (сбытовую) сферы. Существенным отличием и недостатком страхования ответственности в России является отсутствие обязательной формы. Почти всё, что в России страхуется добровольно, на Западе (например, в Германии) подлежит обязательному страхованию.

Проанализируем субъекты страхования ответственности.

Страховщиками могут быть только юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке и получившие лицензию на страхование ответственности.

Страхователями могут быть правоспособные или дееспособные:

— предприятия;

— предприниматели любых сфер деятельности и организационно-правовых форм;

— частные владельцы домашнего имущества (недвижимости, транспортных средств, животных и др.);

— представители некоторых профессий; граждане.

Застрахованными могут быть:

— члены семьи, если страхователи — родители;

— работники предприятий, если страхователи — предприниматели.

Третьими лицами могут быть и физические, и юридические лица, чьи имущественные или личностные (физические) интересы могут пострадать из-за действий либо бездействия страхователей или застрахованных лиц.

Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты является ответственность страхователей или застрахованных лиц перед третьими лицами за нанесение вреда их личности (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования.

Предметом страхования ответственности, согласно отдельным правилам, является страховой случай, который совершается как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно гражданскому праву, виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесённый личности или имуществу третьего лица.

В рамках действующего законодательства можно выделить следующие виды ответственности:

— административная — ответственность за совершение административных правонарушений;

— уголовная — ответственность за совершение уголовных преступлений;

— дисциплинарная — ответственность за совершение дисциплинарных проступков;

— гражданская — имущественная ответственность.

Первые три вида ответственности можно охарактеризовать как меры наказания, а вот четвертый вид в большей степени относится не к наказанию за совершённое правонарушение, а к компенсации. Гражданские права, обязательства возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, из договоров и иных сделок, хотя не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, а также вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе.

В целях страхования гражданской ответственности Гражданский кодекс РФ выделяет два вида страхования ответственности — страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору. Статьи 931 и 932 ГК РФ содержат требования, которые необходимо учитывать при осуществлении страхования ответственности за причинение вреда и ответственности за нарушение договора.

Согласно п. 1 ст. 932 ГК РФ «Страхование ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

При страховании ответственности по договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, при этом при страховании риска ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Кроме того, существуют различия в перечне лиц, которые могут выступать в качестве выгодоприобретателя в зависимости от того, какой риск застрахован.

По риску ответственности за причинение вреда это лицо, которому может быть причинен вред. По риску ответственности за нарушение договора – сторона договора, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

При страховании риска ответственности за причинение вреда объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, причинённый третьим лицам в ходе осуществления застрахованной деятельности.

При страховании риска ответственности за нарушение договора объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью, в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь несёт соответствующую ответственность в ходе исполнения договора при осуществлении застрахованной деятельности.

Типы страхового покрытия в страховании ответственности

Наиболее значимыми при страховании ответственности являются следующие моменты: