Страховые термины, характеризующие наступление страхового случая, расторжение договора страхования или его прекращение

Страховой случай — фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую выплату. Данное определение происходит от термина «страховой риск», т. е., другими словами, страховой случай — это реализовавшийся страховой риск. Выплаты производятся страхователю, застрахованному лицу, третьему лицу; выгодоприобретателю, правопреемнику.

Период возмещения ущерба — максимальный срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату страхователю в результате нанесённого ущерба. Данный термин применяется в основном при страховании финансовых рисков. Например, при страховании от простоев в производственно-коммерческой деятельности период возмещения ущерба соответствует 12 месяцам и может выходить за пределы периода действия страхования.

Страховой интерес — мера материальной заинтересованности в страховании, которая выражается в стоимости застрахованного объекта или в гарантии получения страховой суммы в случае наступления со­бытий, обусловленных договором страхования. Этот интерес удостоверяется страховым договором.

«Страховой интерес» — ключевое понятие в страховом деле. Страховой интерес является обязательным условием для заключения договора страхования имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (страховой интерес). Договор страхования имущества, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Реализация страхового риска выражается в наступлении страхового случая и выполнении страховщиком обязательств (своего обещания) по заключенному договору (оказания страховой услуги). В договоре и в правилах страхования определяются срок и способ уведомления стра­ховщика о наступлении страхового случая. Уведомление должно быть сделано страхователем или выгодоприобретателем незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае (ст. 961 ГК).

О страховом случае может быть сообщено самому страховщику или его представителю. При этом в договоре точно указывается представи­тель страховщика, которого необходимо поставить в известность о страховом случае. Если самого страховщика уведомить не удаётся, то обязанность страхователя заключается в срочном уведомлении представителя страховщика (ст. 961 ГК). При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщи­ку с претензией о получении страховой выплаты. Для этого на страхо­вателя возлагается обязанность:

•  принять необходимые меры для предотвращения и устранения при­чин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

•  подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения (обеспечения);

•  предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. При отсутствии такой информации страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

•  обеспечить страховщику возможность проведения страхователем осмотра и обследования застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Ущерб — потери страхователя (застрахованного лица) в денежной форме в результате наступления страхового события. Различают материальные, финансовые, личностные, моральные и другие виды ущербов.

Материальный ущерб — потери, убытки по материальным ценностям и имуществу, легкоизмеримые в стоимостном выражении. Финансовый ущерб — потери дохода и прибыли, а также непредвиденные рас­ходы, влияющие на размер дохода. Специфический — ущерб, связанный с особыми затратами (например, медицинские расходы). Личностный ущерб — физическая или моральная боль, нанесенная человеку или его достоинству. Штрафной ущерб или ущерб в качестве наказания — потери, эквивалентные размеру компенсации, которую виновная сторона обязана выплатить.

Материальный ущерб характеризуется как потери имущества или как убытки, связанные с имущественным интересом пострадавшего лица.

В гражданском праве имущество определяется как:

1. материальный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности (например, вещь, деньги);

2. совокупность имущественных прав (актив) или имущественных прав и обязанностей (актив и пассив), принадлежащих гражданину или юридическому лицу (например, наследственное имущество или имущество, находящееся на балансе предприятия);

3. совокупность только имущественных прав (например, права требований кредитора).

Имущественный интерес — интерес лица (гражданина или предприятия, организации), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствую­щих прав и обязанностей. В условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес имеет стоимостное, денежное выражение.

Тем самым содержание понятия «имущественный интерес» шире, чем просто имущество. Оно подразумевает интересы собственника (владельца, пользователя), связанные не только с владением, пользованием и распоряжением имуществом, но и с гражданской ответственностью, связанной с имуществом и действиями владельца, и имущественный интерес по поводу различного рода источников дохода предприятия, организации или гражданина.

Различные трактовки имущества и подходы к установлению ущерба, потерь, связанные с имущественными интересами страхователей, обусловливают выделение в страховой практике следующих видов ущербов.

Первичный (прямой) ущерб (СУ_пср) — потери и убытки, непосредственно нанесённые застрахованным объектам, предметам вследствие стра­хового случая, т. е. их гибель, уничтожение, повреждение, утрата и т. п.

Дополнительный (сопутствующий) ущерб (СУ_Д0П) — потери, сопровождающие первичный ущерб как следствие прямых убытков и находящиеся вне пострадавших объектов, предметов (например, расходы по спасанию имущества, приведению его в порядок, затраты по уменьшению прямого ущерба и т. п.).

Вторичный (косвенный) ущерб (СУ_втор) — потери и убытки по другим объектам страхования, обусловленные первичным ущербом в форме экономических его последствий (например, потери прибыли из-за уничтожения производственного оборудования при страховании имущества, причинение увечья работникам при спасании имущества при страховании от простоев в производстве и т. п.).

По условиям договора страхования предусматривается перечень убытков, видов ущерба, входящих в объём страховой ответственности страховщика, и он учитывается при расчёте размера страховой выплаты. Общая сумма ущерба (СУ) рассчитывается следующим образом:

В зависимости от вида страхования и условий заключённого договора применяются четыре варианта расчёта величины ущерба:

— определение суммы ущерба в пределах только первичного (пря­мого) ущерба;

•  расчёт суммы ущерба в объёме прямых и сопутствующих (дополнительных) потерь;

•  установление размера ущерба в объёме прямых и вторичных убытков;

•  определение суммы ущерба в полном его объёме по прямым, сопутствующим и вторичным потерям.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения (обеспечения) страховщик обязан:

•  осуществить осмотр объекта страхования своим экспертом;

•  составить страховой акт о наступившем случае при участии страхователя;

• определить размер ущерба с учётом видов убытков, подлежащих возмещению;

•  произвести расчёт страховой выплаты и уплатить её страхователю в указанный срок.

Страховой акт — документ, оформленный в установленном порядке в виде протокола определения ущерба и подтверждающий факт, обстоятельства, причины страхового случая.

В отраслях страхования имущества, гражданской ответственности и финансовых рисков оформление страхового акта является обязатель­ным и служит основой для расчёта суммы ущерба и определения права страхователя на получение страховой выплаты. В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств только несчастного случая по следующим страховым событиям и видам страхования:

• несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути на работу (с работы);

• обязательному социальному страхованию от несчастных случаев и профессиональных заболеваний;

• страхованию пассажиров на транспорте;

• страхованию туристов от несчастных случаев.

По другим видам личного страхования для подтверждения несчастного случая используются медицинские документы. К таким видам страхования относятся страхование пенсий по инвалидности; страхование от несчастных случаев в быту, на охоте; смешанное страхование жизни и т. д.

Страховой акт содержит следующую информацию:

•  наименование объекта страхования;

•  номер страхового полиса;

•  дату и время наступления ущерба или вреда;

•  период страхования, в течение которого произошёл убыток, вред (попадает или нет убыток в этот период);

•  подробное описание обстоятельств наступления убытка и причин возникновения;

•  описание нанесённого ущерба с указанием различных видов по­терь и степени повреждения имущества;

•  установление вины конкретного лица или ответственности в на­ступлении убытка;

•  наличие права страховщика предъявления требования к винов­ной стороне;

•  предполагаемый способ устранения убытка (ремонт, частичная или полная замена, денежная компенсация) или вреда (стоимость медицинских расходов, например, для восстановления здоровья);

•  предполагаемая продолжительность устранения ущерба;

•  предварительная оценка размера ущерба по его видам.

Для получения страхового возмещения страхователь должен документально подтвердить наличие страхового случая и представить соответствующую информацию страховщику.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении определённых документов, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая.

По общему правилу, факт наступления страхового случая доказывает страхователь (выгодоприобретатель), а обоснование наличия исключений из страхового покрытия и вины страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) производит страховщик. При этом полученное страхователем возмещение (выгодоприобретателем) от третьих лиц не включается в сумму страховой выплаты, осуществляемой страховщиком.

Страховая выплата — денежная сумма, уплачиваемая страховщиком в соответствии с законом или договором страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, третьему лицу после страхового случая.

Специфика объектов страхования с позиций их восстанавливаемости в различных отраслях обусловливает осуществление страховых вы­плат в форме страхового возмещения и страхового обеспечения. В от­раслях страхования имущества, гражданской ответственности и фи­нансовых рисков применяется термин «страховое возмещение», отра­жающий полную степень восстановления поврежденного объекта, предмета страхования.

Страховое возмещение — причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба вследствие страхового случая. Устанавливается в пределах страховой оценки (лимита ответственности) и реального ущерба. Представляет собой финансовую компенсацию, выплачиваемую страховщиком для восстановления первоначального экономического положения страхователя (застрахованного лица). В личном страховании объекты не могут быть возмещены и восстановлены в первоначальном их состоянии. С позиций существования мате­риального мира человеческая жизнь бесценна и нет такой суммы денег, «равноценной» потере жизни, здоровья, трудоспособности. Поэтому в личном страховании используется термин «страховое обеспечение».

Страховое обеспечение — денежная сумма, согласованная в догово­ре и причитающаяся к выплате страхователю после страхового случая. Как правило, размер страхового обеспечения соответствует страховой сумме, указанной в договоре страхования, и устанавливается по жела­нию страхователя с согласия страховщика. Страховое обеспечение вы­плачивается независимо от сумм, причитающихся страхователю по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В других же отраслях страхования страховая выплата уплачивается в пределах страховой суммы и с учётом предыдущих выплат и по другим договорам страхования в отношении данного объекта.

В личном страховании существуют особенности и в формах уплаты страхового обеспечения. Это получение страхователем (застрахо­ванным лицом) страховой ренты, страхового пособия, оплаты меди­цинских расходов и т. п. в соответствии с условиями договора.

Страховая рента — регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии за счёт расходования внесённой страховой премии.