1. Дата совершения правонарушения

Датой совершения правонарушения в зависимости от вида страхуемой ответственности могут являться:

— для страхования общегражданской ответственности – дата нарушения каких-либо нормативов, требований, например, о технике безопасности;

— для страхования профессиональной ответственности – дата совершения ошибки, приведшей к причинению вреда;

— для страхования ответственности за качество – выпуск некачественной продукции;

— для источников повышенной опасности – авария, взрыв и и т.д.

2.  Дата причинения вреда

Для страхования общегражданской ответственности это будет дата повреждения имущества или негативного влияния на здоровье, для профессиональной ответственности – дата выставления штрафов, повреждение имущества или причинение вреда здоровью, окружающей природной среде и т.д.

3. Дата, когда лицо узнало о том, что ему причинён вред

Временной разрыв между данной датой и датой причинения вреда имеет место быть, когда лицо не знало о том, что ему причинён вред, например, отсутствовало в квартире, и особо это актуально в случае длящегося причинения вреда (например, загрязнение).

4. Дата предъявления претензии страхователю

Разница между предыдущим пунктом и настоящим может достигать сроков исковой давности, установленных для тех или иных видов нарушения прав. Так, например, срок исковой давности в отношении вреда жизни и здоровью, вообще, не ограничен.

5. Дата уведомления страховщика о предъявленной претензии

Страховщик, как правило, закрепляет в договоре страхования срок, в течение которого страхователь должен уведомить о предъявленной ему претензии, и, кроме того, страховщик обязывает страхователя сообщать об обстоятельствах, которые могут привести к предъявлению таких претензий. Это важно для своевременного осмотра места происшествия, обстоятельств его наступления, размера, а также, для построения стратегии дальнейшего поведения, принятия мер к уменьшению негативных последствий, а кроме того, для правильного формирования страховых резервов.

6. Дата вынесения судебного решения либо признания факта наступления ответственности в досудебном порядке

От данной даты ведётся отсчёт своевременности исполнения страховщиком возложенных по договору страхования обязательств. До какого времени должен быть составлен страховой акт, в течение каких дней должен быть оформлен отказ в выплате страхового возмещения, какой срок отведён для выплаты страхового возмещения и т.д.

Типы страхового покрытия зависят от того, какой из вышеперечисленных моментов определён как страховой случай.

К наиболее распространённым типам страхового покрытия относят следующие:

1. На базе предъявленной претензии: основным требованием является тот факт, чтобы претензия со стороны потерпевшего лица была предъявлена страхователю в течение срока действия договора страхования. Таким образом, как только договор страхования закончился, возникшие претензии не попадут под действие данного договора страхования. В то же время если бы страховщик ограничивал периодом действия договора страхования только дату предъявления претензии и для него не важна была бы дата причинения вреда или правонарушения, то сразу бы нашлось очень много страхователей, желающих застраховать свои прошлые огрехи. Поэтому страховые компании ограничили сроком действия договора страхования и дату совершения правонарушения.

2. На базе причинения вреда: такое страхование осуществляется по тем видам деятельности, по которым вред становится очевидным практически единовременно с момента его причинения.

Исходя их типов страхового покрытия устанавливаются дополнительные периоды времени действия договора страхования.

Ретроактивная дата страхования используется при типе страхового покрытия «на базе предъявленной претензии», что делает договор страхования более привлекательным для страхователей. В связи с тем что в рамках указанного типа покрытия, как правило, страхуется профессиональная ответственность, то сложно себе представить, что и ошибка, и вред, и претензия произойдут в течение срока страхования. Страхователь заключает договор страхования ответственности на один год. Страховщик несёт обязательства выплатить страховое возмещение в случае возникновения ошибки в течение срока действия договора страхования при условии, что претензия будет заявлена тоже в течение срока действия договора страхования. На следующий год страхователь заключает аналогичный договор страхования, но при этом застрахованной будет считаться именно деятельность страхователя в течение срока действия вновь заключённого договора страхования, а деятельность по предыдущему договору страхования уже застрахованной считаться не будет. Несмотря на это, претензии третьих лиц могут быть предъявлены в течение сроков, установленных законодательством (сроков исковой давности), и, соответственно, с большой вероятностью после прекращения договора страхования. После таких «неинтересных» ситуаций был выбран компромисс. Страховщики согласились принимать на страхование ошибки прошлых лет, но не без временных ограничений. Они назвали такую функцию – предоставление ретроактивного периода, а дату, начиная с которой ошибочные действия будут попадать под действие договора страхования (деятельность страхователя будет застрахованной) — ретроактивной датой. Таким образом, страховщик отвечает за претензии, предъявленные страхователю с даты вступления договора в силу, за ошибки, допущенные после ретроактивной даты. На практике ретроактивный период в среднем не превышает 3 лет. Протяжённость ретроактивного периода, как правило, зависит от наличия у страхователя в прошлом (непрерывно в предыдущие годы) со страховщиком договоров страхования ответственности по деятельности, которую планируется вновь застраховать. Ретроактивная дата устанавливается при условии уплаты дополнительной страховой премии.

Кроме того, договор страхования (срок действия договора страхования) может содержать положения, определяющие период, в течение которого деятельность страхователя считается застрахованной. Это расширенный период для предъявления претензий – промежуток времени, в течение которого совершённые ошибки (правонарушения) страхователя покрываются страхованием, а также период, в течение которого претензии, предъявленные страхователю, подлежат удовлетворению страховщиком.

Вместе с тем срок действия договора страхования может ограничиваться только периодом, в течение которого деятельность страхователя считается застрахованной и при этом соглашением сторон может быть установлен дополнительный период. В течение данного периода после прекращения срока действия договора страхования страховщик будет нести ответственность по претензиям, предъявленным страхователю за ошибки (правонарушения), допущенные при осуществлении застрахованной деятельности.

Расширенный период для предъявления претензий и дополнительный период устанавливаются, как правило, исходя из сроков исковой давности, установленных законодательством, при условии уплаты страхователем дополнительной страховой премии.

Страховая сумма в страховании ответственности

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При страховании ответственности страховая сумма устанавливается:

1. При помощи лимитов страхового возмещения. Использование лимитов опирается на два фактора — размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида ограничений.

Первый – лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчёте на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая.

Второй – лимит на один страховой случай.

Третий – агрегативный лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное возмещение в течение всего срока его действия.

2. Законодательством страны. Лимит не определяется согласно правилам, если размеры возмещения установлены законодательствам страны.

К числу видов страхования ответственности, по которым страховая сумма устанавливается, учитывая требования федеральных законов (как правило, не может быть менее), относятся:

— правила страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

— правила страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности нотариусов, таможенных брокеров, владельцев складов временного хранения и таможенных складов, арбитражных управляющих и т.д.

Лимит ответственности по одному страховому случаю в размере меньшем, чем размер страховой суммы, предусмотренный законодательством, устанавливаться не может;

— решением суда. Если фактическую стоимость ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, то размер возмещения определяется судом.

Правила и договор страхования ответственности могут предусматривать франшизу. Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, то есть последние не входят в сумму лимита. Франшиза используется по каждому страховому случаю, то есть если произойдёт несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

Виды страхования ответственности

В области страхования ответственности используются понятия общегражданской ответственности и профессиональной ответственности.

К страхованию общегражданской ответственности относят страхование гражданской ответственности, которая может возникать при эксплуатации помещений и т.п. Любая организация имеет местонахождение, а гражданин – место жительства, в процессе эксплуатации которых может быть причинён вред третьим лицам (соседям, посетителям, прохожим, контрагентам, клиентам). Особенность заключается в отсутствии привязки причинения вреда к конкретному виду деятельности, осуществляемого страхователем.

К страхованию профессиональной ответственности относят страхование ответственности: аудиторов, медицинских работников, риэлторов, юристов, оценщиков, таможенных брокеров, строителей, архитекторов, лиц других профессий, а также страхование ответственности товаропроизводителей (исполнителей). Страхование ответственности товаропроизводителей возникает при осуществлении других оставшихся профессий и видов деятельности в силу норм § 3 «Возмещение вреда, причинённого вследствие недостатков товаров, работ или услуг» Главы 59 ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей».

Страхование ответственности нотариусов

Страхование профессиональной ответственности нотариуса осуществляется на основе требований ст. 18 «Страхование ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой» Основ законодательства Российской Федерации о нотариате.

Страхователи:

— нотариусы, занимающиеся частной практикой — граждане Российской Федерации, имеющие лицензию на право нотариальной деятельности, занимающиеся частной практикой, являющиеся членом нотариальной палаты;

— нотариальные палаты, образованные в субъектах Российской Федерации;

— иные юридические лица любой организационно-правовой формы, индивидуальные предприниматели и физические лица, имеющие не противоречащий законодательству интерес к заключению договора страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности нотариусов и заключившие со страховщиком договор страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности нотариусов.

Договор страхования является одним из необходимых документов для осуществления нотариальной деятельности. В случае его несоответствия законодательству РФ он может быть признан недействительным, что негативным образом может отразиться на осуществлении нотариальной деятельности. Поэтому важно заключить договор страхования с надёжным и квалифицированным страховщиком.

Согласно правилам страхования, страховым случаем является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации. К страховым случаям также относятся неправомерный отказ в совершении нотариального действия, подтверждённый постановлением нотариуса, а также разглашение сведений о совершенном нотариальном действии.

Событие признаётся страховым случаем, если:

— действия (бездействие), допущенные нотариусом, повлёкшие за собой причинение вреда другому лицу, были допущены нотариусом, поименованным в договоре страхования, при осуществлении застрахованной деятельности (в том числе, в лице его работника в ходе исполнения трудовых (служебных, должностных) обязанностей по трудовому договору (контракту) или гражданско-правовому договору. К работникам нотариуса также относится лицо, замещающее временно отсутствующего нотариуса, наделённое полномочиями нотариуса для исполнения его обязанностей на период временного отсутствия;

— имеется прямая причинно-следственная связь между осуществлением застрахованной деятельности нотариусом, занимающимся частной практикой в течение срока действия договора страхования (или в определённый период до начала срока действия договора страхования  —  ретроактивный период страхования) и имущественным вредом, причинённым в период действия договора страхования или в иной, оговорённый в конкретном договоре страхования, период после окончания срока действия договора страхования — дополнительный период.

Договоры страхования заключаются на срок не менее 1 года.

Размер страховой суммы определяется соглашением сторон договора страхования с соблюдением положений законодательства РФ в отношении минимального размера страховой суммы, если договор страхования заключается в целях страхования, предусмотренного законодательством Российской Федерации для осуществления нотариальной деятельности.

При наступлении страхового случая страховая организация возмещает:

— расходы, которые лицо, чьё право нарушено (потерпевшее лицо), произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества потерпевшего лица (реальный ущерб);

— документально подтверждённые целесообразные расходы по уменьшению размера вреда, причинённого потерпевшему лицу, страховым случаем, произведённые нотариусом по согласованию со страховщиком.

Кроме того, в сумму страхового возмещения могут включаться:

— документально подтверждённые расходы и издержки страхователя — нотариуса, в связи с наступлением страхового случая, понесённые в процессе судебной защиты по исковому требованию – оплата услуг адвоката, а также расходы и издержки, связанные с подачей документов в суд, оплата государственной пошлины;

— документально подтверждённые необходимые и целесообразные расходы страхователя — нотариуса, связанные с проведением, с согласия страховщика, экспертизы и выяснением обстоятельств наступления страхового случая.

Нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны страховать свою ответственность в рамках Основ законодательства РФ о нотариате от 11.02.93 г. на сумму не менее 100 МРОТ (10 000 рублей).

Ставка страховой премии при сроке страхования один год в среднем составляет от 0,3 — 1,0% (конкретная ставка страховой премии определяется по тарифному руководству, утверждённому страховой организацией).

Договор может быть заключён на конкретную нотариальную сделку сверх уже имеющейся страховой суммы по договору страхования (нотариус не может работать без договора страхования). Если страхуется ответственность нотариуса по удостоверению конкретной сделки, то страховая сумма может быть назначена в соответствии со стоимостью заверяемой сделки.