Страховые термины, характеризующие заключение договора страхования

Опасность — существующая возможность негативного воздействия на объекты, природную среду, личность и общество, в результате которого может быть причинён ущерб, ухудшающий их состояние и параметры. Опасность является базовой предпосылкой, первопричиной возникновения страховых отношений и решения проблем страховой защиты. По степени вероятности наступления различают реальную и потенциальную опасность.

По роли объективных и субъективных факторов в возникновении негативного воздействия на объекты выделяют такие понятия, как вызов, опасность и риск. Вызов — совокупность обстоятельств не обязательно конкретно угрожающего характера, но требующих мер по реагированию на них. Опасность — осознаваемая возможность нанесения вреда при наличии негативных факторов, но не всегда реализуемых в действительности.

Таблица 1 – Структура специальных страховых терминов

Страховые термины, характеризующие заключение договора страхования	Страховые термины, характеризующие наступление страхового случая, расторжение договора страхования или его прекращение	Страховые термины, характеризующие эффективность страховой деятельности
Опасность	Страховой ущерб	Прибыль нормативная
Риск	Страховое возмещение	Прибыль фактическая
Страховой риск	Период возмещения ущерба	Рентабельность страховой услуги
Страховое событие	Страховое обеспечение	Рентабельность продаж
Срок страхования	Выжидательная премия	Рентабельность страхового дела
Период действия страхования	Страховая выплата	Убыточность страховой суммы
Выжидательный срок страхования	Редуцирование	Коэффициент Коньшина
Страховой интерес	Страховая рента	Уровень выплат
Страховая оценка	Страховой случай	Коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда
Страховая сумма	Риторно
Объекты страхования	Расчётный страховой портфель
Предметы страхования	Страховое сторно
	Процент сторно
	Выкупная сумма

Потребность страхования рождается после сознания опасности.

Риск — вероятность наступления неблагоприятного события, связанного с реальной опасностью. Термин «риск» происходит от греческих слов ridsikon, ridsa — утёс, скала. В итальянском языке risiko — опасность, угроза; risicare — лави­ровать между скал. Во французском языке risdoe — угроза, рисковать (буквально — объезжать утёс, скалу).

В словаре Вебстера риск трактуется как опасность, возможность убытка или ущерба. В словаре Ожегова риск определяется как воз­можная опасность или как действие наудачу в надежде на счастливый исход.

П. Г. Грабовый, Л. Н. Тэпман, В. В. Шахов и другие под риском по­нимают вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым (планируемым) вариантом.

Большинство определений сводится к трём формулировкам: риск — 1) вероятность наступления неблагоприятного события или совокупность событий; 2) возможность получения убытков (доходов); 3) комбинация реальных опасностей.

Неоднозначность трактовки обусловлена многоаспектностью этого явления и вызывает множество дискуссий по его определению, сущности и реализации на практике. В управленческой деятельности нет единого подхода при разработке методов управления экономическими рисками на макро- и микроуровнях, финансовыми и инвестиционны­ми рисками, чистыми и спекулятивными рисками субъектов рынка. В вышеперечисленных определениях категории «риск» недостаточно точно отражаются его сущность, содержание как самостоятельного экономического понятия и объективного явления в сфере человече­ской деятельности. Следует выделить три основных момента, присущих категории «риск»:

•  идея неопределённости, неуверенности в будущем;

•  количественное измерение этой неопределённости в приблизи­тельных величинах;

•  оценка результатов — последствий наступления этой неопреде­лённости (отрицательных, положительных, нулевых).

Исходя из этого и обобщения различных трактовок данной катего­рии, можно дать следующее определение риска.

Риск — вероятность возникновения убытков и потерь неопределён­ных размеров, непредсказуемо влияющих на изменение различных объектов, субъектов вследствие реальных опасностей.

В страховании понятие «риск» применяется в абстрактном и кон­кретном смысле. В абстрактном смысле риск представляет собой меру опасности или величину возможного ущерба в единицу времени. Кон­кретный смысл риска связан с объектом страхования, который при воз­никновении неблагоприятных событий подвергается негативному воз­действию, связанному с полной или частичной потерей ценности.

Законом «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 9) страховой риск определяется как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качест­ве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Данное определение, по мнению многих учёных, практиков и правоведов, является наиболее точным, посколь­ку оно содержит множество характеристик, элементов, категорий рис­ка с учётом специфики страховой защиты. Так, в Гражданском кодексе применяются различные определения риска:

•  возможный вред как таковой (ст. 211, 939 ГК РФ);

•  степень или величина возможного вреда (ст. 944, 945, 948, 949 ГК РФ);

—  событие, на случай наступления которого производится страхо­вание (ст. 936, 952, 954, 967, 970 ГК РФ).

В зарубежной практике страхования понятие «риск» трактуется в основном как объект страхования, а понятие «опасность» — как собы­тие, с наступлением которого связывается причинение вреда (ущерба) страхователю. Так, немецкие и английские страховщики формулируют в правилах страхования, что «риск застрахован от опасности».

Таким образом, риск представляет собой сложную категорию, имеющую различные толкования, определения и сущностные характе­ристики. Его возникновение связано с объективным наличием опасно­стей и угроз, носящих случайный и непредсказуемый характер. Мас­штабы реализации риска при этом поддаются объективному измере­нию и оценке.

Страховое событие — явление, происшествие экстраординарного характера, последствия наступления которого страхуются. Страховая теория и практика выделяют критерии страхуемости событий. К ним относятся:

•  риск как событие является вероятностным (предполагаемым) и его наступление носит объективно случайный характер;

•  факт наступления страхового риска неизвестен в пространстве и во времени;

•  последствия реализации страхового риска измеряются в денеж­ном выражении;

•  должна существовать совокупность однородных рисков с целью применения закона больших чисел и принципа страховой ком­пенсации;

•  риск как событие не должен затрагивать интересы, страхование которых не допускается по закону.

Объекты страхования в соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» подразделяются на объекты личного страхования и объекты имущественного страхования.

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определённого возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причинённый другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Предметы страхования — конкретные объекты страхования с детализацией их свойств, признаков и характеристик в целях заключения договора страхования. Например, при страховании имущества это — конкретный вид имущества, конкретные его предметы (здание, оборудование, автомобиль и т. п.). При страховании гражданской ответственности предприятий — определенные действия (бездействия) по эксплуатации опасных объектов, вследствие которых может быть причинён ущерб третьим лицам, и т. д.

Срок страхования — период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. При добровольном страховании он оговаривается в договоре по желанию страхователя и с согласия страховщика. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет: (15 — 30). При обязательном страховании срок страхования не существует, так как страхование является бессрочным и действует до того момента, пока существует страхователь или предмет страхования.

От срока страхования следует отличать период действия страхования, который начинается в момент вступления в силу договора после уплаты разового или первого страхового взноса и заканчивается с окончанием срока страхования. Период действия страхования может быть меньше срока страхования.

Выжидательный срок страхования — установленный страховым правом срок, в течение которого страхователь имеет право существен­но пересмотреть условия договора или своё решение относительно заключённого договора и потребовать от страховщика полного возврата уплаченной страховой премии. В основном применяется при долго­срочном страховании жизни и обеспечивает свободу решений страхователя с предоставлением ему выжидательной премии, размер которой соответствует уплаченным взносам.

В развитых странах выжидательный срок устанавливается законода­тельно в пределах от нескольких месяцев до 2—3 лет. Например, в Великобритании по долгосрочному страхованию жизни он равен 3 годам, когда страхователь может существенно пересмотреть условия договора, исходя из собственных финансовых интересов, или потребовать полного возврата уплаченных ранее страховых взносов.

Выжидательный срок может устанавливаться и по соглашению сто­рон в виде дополнительного условия договора страхования.

Важным этапом при заключении договора страхования является установление объёма страховой ответственности и реальной стоимости объекта, предмета страхования.

Страховая оценка — определение стоимости объекта, предмета страхования для заключения договора страхования и установления страховой выплаты.

В практике страхового дела страховая оценка трактуется и в другой формулировке, которая наиболее распространена и применяется для различных страховых расчётов.

Страховая оценка — реальная стоимость объекта страхования, оп­ределяемая при заключении договора, она может устанавливаться по материальным объектам как восстановительная или оста­точная стоимость по основным фондам (за минусом износа), или как рыночная стоимость, или как цена приобретения конкретных товаров и сырьевых ресурсов. Обзор Большого, Малого и Современного экономических словарей, а также научной и учебной литературы по оценке предприятий и биз­неса 2002—2004 гг. выпуска по понятиям и терминам «стоимость» и «цена» позволяет установить, что стоимость предмета есть выраженная в деньгах ценность этого предмета, а цена продукта есть денежное вы­ражение его стоимости. В соответствии с Законом РФ «Об оценочной деятельности» рыночная стоимость объекта оценки — это наиболее вероятная цена, по ко­торой объект оценки может быть отчуждён на открытом рынке в усло­виях конкуренции от одного владельца и передан другому владельцу на правах собственности.

Могут встречаться различные варианты неправильной оценки, ко­торые вызывают неправильное установление страхового интереса и, соответственно, объёма страховой ответственности. Например, при превышении оценки над действительной стоимостью объекта страхов­щик вынужден выплатить большую сумму страховой выплаты, чем ре­ально стоит объект, и наоборот.

На основании страховой оценки определяется страховая сумма при заключении договора.

Страховая оценка и страховая стоимость по сути являются синонимами. Однако законодательство определяет только страховую стоимость. В ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» указано, что «при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определённую договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введён в заблуждение страхователем».

В ст. 947 ГК РФ указывается, что «при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

— для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

— для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы при наступлении страхового случая».

Таким образом, гражданское законодательство разграничивает страховую стоимость для имущества и для предпринимательского риска. В отношении имущества страховой стоимостью признаётся действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введён в заблуждение относительно этой стоимости.

Страховая сумма — денежные средства, адекватные страховому интересу и на которые окончательно застрахован объект. В пределах страховой суммы страховщик несёт ответственность по договору. Страховая сумма необходима для определения страховой премии и масштабов риска, которому подвергается страховщик. В соответствии с законодательством страховая сумма не может превышать страховой стоимости.

Страховая стоимость является выражением риска (рисковый при­знак), страховая сумма является основой измерения премии (признак тарификации).

Соотношение страховой суммы к страховой стоимости определяет соотношение покрытия (признак возмещения).

От интенсивности страховой защиты зависит величина возмещения по отношению к ущербу. Существует либо достаточное покрытие (пол­ное страхование) и, соответственно, страхование на сумму, превышаю­щую фактическую стоимость, либо недостаточное покрытие (непол­ное, частичное, дробное страхование).

Полное страхование — объект застрахован в полном интересе и страховая сумма соответствует страховой оценке (СС = СО).

Страхование «в большей сумме» — страхование двойное, тройное, при котором страховая сумма больше страховой оценки. Это достигает­ся за счёт заключения договоров по одному и тому же объекту у разных страховщиков (СС > СО).

Страхование «в части» (неполное, дробное) — страховая сумма ниже действительной стоимости объекта (СС < СО).