9. Современное состояние банковской системы рф

Модернизация российской экономики предъявляет повышенные требования к эффективности деятельности банковской системы как основного субъекта управления экономикой в условиях рынка, главного источника инвестиционных ресурсов. Анализ деятельности банков выявил следующие, наиболее актуальные задачи.

При оценке текущего состояния российской банковской системы России представляется правильным выделить две группы макроэкономических факторов, под влиянием которых эта система находится.

Внешние переменные, динамика которых не зависит от действий и возможностей, как российского правительства, так и крупнейших национальных компаний:

- темпы роста мирового ВВП и основных экономик, формирующих потенциальный спрос в физических объемах на российские товары – сырьевые и отчасти с добавленной стоимостью;

- уровень мировых цен на сырье, который определяет не столько уровень реального спроса на продукцию российских компаний, сколько объем доходов и финансовых поступлений в бюджет;

- объем внешних капитальных операций, определяющий потенциальный приток в Россию внешних инвестиций (прямых и портфельных) и займов, а также возможность рефинансирования имеющейся внешней задолженности.

Внешние факторы определяют 15–17% выпуска национальной экономики, до 30% поступлений в бюджет, 15–18% ресурсной базы банковской системы. При сбалансированном развитии экономики воздействие внешних факторов не должно быть критичным для российской экономики. При благоприятной ценовой конъюнктуре создается «подушка безопасности», при ее ухудшении расходуются накопленные ранее ресурсы. Однако события последних лет доказывают – экономика России критически зависит от спроса на сырье, цен на него и притока внешнего капитала.

Внутренние факторы, то есть непосредственно российская экономическая политика. Она представляется в прогнозах ограниченным набором факторов:

- темпами роста тарифов естественных монополий;

- размерами государственных расходов.

Российская экономика остается достаточно закрытой - экспорт составляет лишь 18% от валового выпуска экономики, а доля импорта в совокупном потреблении – 10-12%. При этом структура импорта (распределенная примерно в равных долях между товарами конечного, промежуточного и инвестиционного спроса) оказывает заметное влияние на производство.

Усиливающимся фактором развития российской банковской системы является её сегментация (под которой понимаются нарастающие различия между группами банков – банками, контролируемыми государством, иностранными банками, крупными частными банками и средними и мелкими банками).

Острой проблемой остается недостаточность ресурсной базы отечественных банков. Нехватку ресурсов на внутреннем рынке отечественные банки компенсировали привлечением внешних ресурсов, причем компенсировали со значительным избытком. Это нашло отражение в росте валового оттока капитала и увеличении свободных остатков в Банке России.

Проблема снижения инфляции заключается в значительной степени в регулировании рыночной среды. Необходим адекватный отклик производителей на рыночные сигналы – расширение производства или запасов, снижение или повышение цен. Заметную роль в расширении производства потребительских товаров призваны сыграть банковские кредиты. Однако проблемы реального сектора российской экономики не всегда могут быть устранены только дополнительными вливаниями банковского капитала.

Следует отметить, что для ускоренного возврата экономики к докризисному уровню объем кредитования уже в 2010-2012 годах должен увеличиваться не менее чем на 20-30% ежегодно.

Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали реальную экономику от финансового сектора.

В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в источниках финансовых вложений предприятий доля банковских кредитов за первое полугодие 2010г. в целом не превышала 3%.

Кредитная деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Кредит резко активизирует экономику, но может усилить и диспропорции в её развитии.

Поэтому процесс активизации кредитования как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе должен сопровождаться комплексом мер по:

• стимулированию покупательского спроса;

• формированию общегосударственной программы развития производства, способной стать ориентиром для предприятий и банков;

• формированию механизма предоставления гарантий по кредитам как стратегическим отраслям экономики, так и для мелкого и среднего бизнеса, как это сделано во многих странах;

• совершенствованию ресурсной базы отечественных банков, в том числе и путем развивая механизма секьюритизации активов;

• развитию системы страхования экспортно-импортных контрактов;

• преодолению монополизма, совершенствованию процентной политики коммерческих банков, в том числе мерами пруденциального контроля со стороны Банка России.

Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государство должно проводить в условиях кризиса эффективную политику денежно-кредитного регулирования экономики, стимулируя развитие национальной экономики, расширяя спрос и экспортные производства. Крайне важным для банковской системы является снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком (с 13% в 2008г. до 7,75% в 2010г.). Это положительно повлияло на тренд по снижению процентной ставки при кредитовании в коммерческих банках.

Несмотря на снижение ставки рефинансирования, уменьшение стоимости кредитов происходит слишком медленно. Сейчас в среднем реальная величина процентных ставок - 14-15%.

Основная причина высокой процентной ставки заключается в том, что кредитным организациям приходится закладывать в нее (помимо затрат на резервирование и выполнение требований регуляторов, базовой стоимости ресурсов на рынке и операционных расходов) большие риски.

При разработке стратегии развития банковской системы России следует учитывать, что в силу финансового кризиса банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

• сокращение внешнего рынка капитала для притока внешних ресурсов в банковскую систему, ограничения по рефинансированию внешней задолженности;

• замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;

• дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов, привлеченных на внутреннем рынке;

• увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;

• рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;

• рост рисков кредитования и процентных ставок по кредитам;

• снижение спроса на кредит со стороны нефинансового сектора, резкое падение темпов роста кредитования, в отдельные периоды снижение объемов кредитования предприятий и населения.